急需週轉小額 10 萬怎麼選？健保卡借款 vs 合法小額貸款一次看懂

健保卡借款只要健保卡就好？為什麼條件寬鬆？

醜話說在前頭，健保卡借款是一種行銷手法，本質上是一種條件相對寬鬆的小額借款。

之所以有健保卡借款出現，是抓準了現代人討厭繁複文件的心理，或是有些人他條件真的不夠，只要出現條件低的借款方案就會心動。

所謂的借款都是只要條件寬鬆，能申貸的額度就低、需付出的總利息就高。

健保卡借款的位置，大致是「民間無擔保小額貸款」的分支之一。

優缺點都很明顯：速度比銀行快、利率比銀行高。
 

至於安全性，合法業者只是透過放貸的商人，不至於走到高利貸的路。

但由於市面上太多業者，也有些詐騙集團會混在裡面，借款前一定要確認清楚對方的身份。

有些人聽到民間借款就嚇爛，彷彿直接踏進窯子被賣掉，但是健保卡借款、銀行信貸、手機貸款、當舖——其實都只是工具。

關鍵從來不是「這個工具好不好」，而是你有沒有看懂成本？有沒有看懂合約？有沒有誠實面對自己的還款能力？

健保卡借款 vs 其他合法管道：一次比較

健保卡借款適合被銀行拒絕，又只需要 1 ~ 10 萬應急的人。

如果有其他選擇，建議還是申請年利率比較低的小額信用貸款。

需要特別注意：絕對不要交出實體證件！

健保卡借款申請流程：從實務角度看一次

健保卡借款若是在正常平台上操作，大致流程會是：

1. 線上填表或加官方 LINE
    
2. 上傳身分證、健保卡影像
    
3. 補上收入證明
   薪資轉帳、存摺紀錄、外送收入截圖等
    
4. 初步審核
   確認身分、排除高風險、評估大概額度
    
5. 提供試算
   金額、期數、利率、手續費、月付金
    
6. 對保（線上或實體）
   確認契約內容，這一步很重要，拜託千萬別直接簽名！
    
7. 撥款入你名下的銀行帳戶

順帶一提，只要流程裡出現交卡、押證件、先匯錢，基本就可以關掉視窗。

借款業者那麼多，哥們，我們不需要在詐騙集團身上浪費時間好嗎？

健保卡借款的實際成本：利率、APR、隱藏費

許多人在意過件率、拿到的錢多不多，卻忽略最致命的東西：總成本。

利率不能只看表面月息

廣告上可能寫超低月息 0.8% 起、免保人、免財力證明——

看起來不高，但你要同時注意後面有沒有手續費、平台使用費、徵信費之類的東西？

加起來成本會讓你想哭，內扣掉之後你手頭的現金直接折半。

而且現在金管會要求各家民間借款業者都要提供年利率，不能用月利率混淆視聽。

月息 2 %聽起來還可以？12 個月不就 24 %？

民法規定上限是一年最多 16 %，超過無效耶？

不過你也不要想說反正無效，我先借再說——你之後打官司要耗時間、耗精力、耗律師費耶？

多做事前調查，找合法業者！

用 APR（總費用年百分率）看真實價格

APR 會把所有費用加總進來：利息＋各種手續費＋帳管費，再折算成年百分率。

假設借 10 萬，年利率 12 %

一次性手續費 3,000 元

帳管費每月 200 元

算起來 APR 很可能超過 16%～18%。

如果業者連 APR 都說不出來，或不願意給你試算結果，這個平台就不用考慮了。

什麼狀況下，你不該用健保卡借款？

以下幾種情況，建議你先看其他方案，再考慮健保卡借款。

1. 你有穩定的正職、薪轉超過三個月
   先跑一輪銀行信貸試算，利率通常好很多。
   即使銀行拒絕你，你也可以考慮申請利率較低的民間小額信貸。
    
2. 你名下有機車、汽車、或可以典當的 3C
   改走商品貸款，或是找有實體店面擔保的當舖，比較安全。
    
3. 你已經背好幾筆高利貸，想再借一筆來「救火」
   你都知道自己背的是高利貸了，去找警察或社工、公益律師求助好嗎？
   而且該考慮債務協商或財務重整了。
    
4. 你只是想多一點錢可以花
   沒有這筆錢，你是會餓死，還是只是少課一單卡池？
   你拿去買 ETF，忍個幾年，多的利息就能拿出去吃山珍海味，讓時間釀酒不香嗎？

健保卡借款自保四原則（不管跟誰借都適用）

1. 不押任何證件正本、不交提款卡、存摺或印章出去
    
2. 不預繳任何費用的業者
    
3. 不相信詐騙話術，什麼免審核、不用還本金都是屁話
    
4. 所有條件一定要有書面合約，要寫清楚年利率、費用、違約金與催收方式

只要你防詐意識有夠，就能大幅度減少踩坑機率。

答應我，千萬別去找一些阿哩不達的人借錢好嗎？

如果我現在急需 10 萬，可以怎麼選貸款？

假設情境：

月收入：3 萬
沒有信用卡循環要背
沒有車、沒有房

需要 10 萬補房租、醫療、基本開銷
希望 1 ~ 2 年內還完

1. 先問銀行做小額信貸試算
   • 看額度能不能到 10 萬
   • 年利率多少、每月月付金多少
      
2. 若銀行開的條件太差（或直接拒絕）
   • 找 2 ~ 3 家有公開資訊的民間融資／P2P 平台
   • 填表單確認年利率區間、APR 試算、手續費
      
3. 將所有已知訊息放在同一個表格裡比較：
   • 同樣借 10 萬、同樣 12/24 期，最後你實際總共要吐出去多少錢？
      
4. 再考慮你能承受的每月現金流
   • 如果月付超過你實領薪水的 60%，就不建議借
   • DBR 22 是法律限制，DBR 16 是人道範圍（DBR 22 就是月薪 22 倍）
      

最後才決定要不要走健保卡借款，而不是反過來先看到健保卡借款廣告就衝動送件。

真的要送，你要找合法、有公開利率的民間借款業者！

跟多收點利息錢的商人交易，絕對好過跟詐騙集團交易。

健保卡借款相關常見問題（實務版）

Q1. 網路上24hr 證件借款、線上身份證借款都可信嗎？

大部分是廣告行銷，民間業者通常會請行銷公司，他們甚至可能不知道行銷公司怎麼設廣告的。

因此很多都只是關鍵字廣告的集散地，為了衝能量、搏曝光，真正能不能提供借款服務的還是底下的個別業者喔。

當你點進去之後，還是要回到同一套標準：有沒有公司資訊、合約、利率說明、會不會要求押證件？

如果你的直覺告訴你母湯，快逃。

Q2. 用學生證借款會比較安全嗎？

不會，而且學生證仍然是重要身份憑證，一樣可以被冒用。

加上學生本身收入不穩定，年紀又通常比較輕，更容易成為高利貸下手的目標。

如果學生真的很缺錢，可以考慮先向周遭的親友借錢。

最壞的情況至少要找到合法的民間業者，而且一定要確認自己的安全！

Q3. 「免聯徵」是不是代表比較安全？

不是，民間貸款本來就不能調聯徵紀錄啊，這就跟你說飲料裡面有水很健康一樣。

銀行才可以調聯徵，民間貸款只有自己的情報網可以查詢，免聯徵是理所當然的。

而且免聯徵只是代表對方不查你的信用紀錄，風險其實全部轉移到利率與各種費用上。

真正要看的不是查不查聯徵，而是總成本多少以及條款清不清楚。

Q4. 如果已經把證件、提款卡交出去怎麼辦？

立刻通知往來銀行，詳細說明疑似遭到非法使用，請求協助處理！

不要害怕被罵、丟臉、後果，盡快撥打 165 反詐騙中心，等待警察聯繫製作筆錄，保留所有 LINE、電話紀錄！

萬一真的出事，你拖得愈久，後果就會跟雪球一樣越滾越大。