恆富借款方案：債務協商最高 200 期，多筆債務壓到無法喘氣？債務協商幫還款人減壓，免費詢問恆富

債務協商是什麼？誰需要到債務協商？

債務協商又稱 前置協商（銀行）或 個別協商（民間貸款公司），是當債務人無法正常還款時，與債權人（多為銀行或貸款公司）重新協議安排還款條件的方式，常見的還款調整包括：

• 延長還款的期限
• 降低每月還款金額
• 減免部分利息或違約金
• 暫緩催收、凍結本金

協商主要方式

債務協商一開始設計的初衷是為了幫助貸款人，減輕還款壓力

所以債務協商是屬於「被動性的協助機制」，意思是當貸款人已經無法正常還款時，才會啟動債務協商來「重整債務」，避免進一步惡化（如強制扣薪、法院強制執行等）。

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債務協商的條件與適用的人

1. 信用卡與信貸負擔過重

• 每月繳息已占收入過高
• 常以卡養卡，陷入循環利息惡性負債

2. 臨時遭遇經濟變故

• 失業、收入驟減、家庭成員住院等突發狀況導致無法負擔貸款

3. 欠款多家銀行，同時追債

• 多頭債務難以分配資金還款
• 想整合還款，降低壓力與電話催收

4. 曾經正常還款，但近期無力負擔者

• 過往信用良好，但短期出現財務困境，希望避免違約與聯徵紀錄惡化

5. 不適用債務整合貸款者

• 因信用不佳已無法辦理整合貸，轉向債務協商作為「最後一線自救手段」

債務協商條件？

因小編不清楚目前看此篇文章的你，是想求助銀行還是貸款公司，所以條件都會列，可以想一下自己是需要哪方面協助。

以下是屬於銀行的條件：

以下是屬於民間貸款公司的條件：

其實兩者的差別是差異：

• 利率條件
  銀行利率通常會比較低，但也不一定有些貸款公司的條件會與銀行一樣，需要詢問
   
• 隱藏費用
  民間要注意有沒有收仲介費或是隱藏費用等等，銀行則不會。
   
• 處理速度
  通常銀行的處理速度會比貸款公司來的慢。
   
• 自身條件
  民間貸款比較能接受條件不太好的人，而銀行多數條件不能太差。

申請債務協商時的注意事項

1.信用與聯徵影響

• 協商會被聯徵中心註記（如果是找民間貸款處理並不會有影響），影響長達 5～7 年，期間無法辦理新貸款或信用卡
• 即使協商結束，需重新累積信用分數與良好紀錄才有機會復原信用

2.還款能力評估務必誠實

• 不要低報收入或隱瞞其他負債，否則協商後容易還不出來，再次違約會加重後果
• 協商後的還款金額仍需穩定還清，一次違約可能立即恢復原利率與催收

3.文件與程序需齊備

• 各家銀行會要求提供財務狀況說明、收入證明、支出表等資料，應提前準備
• 整個申請流程需時間（2～4 週），應避開還款日太近才提出申請

4.不可新增借貸

• 協商期間禁止再申辦任何貸款、分期、信用卡，即使小額借款也會被視為違約

5.注意是否為正式前置協商

• 有些聲稱可協商的管道（如代辦公司）實為民間高利貸，應確認是否經由聯徵中心／銀行發起的官方協商
• 不要隨便簽署代辦契約或授權扣款同意書，避免個資被濫用或遭詐騙

6.民間協商額外注意

• 若與民間公司協商（非銀行），應查清是否合格立案／有無收取不合理手續費
• 民間業者不受金管會監管，風險與糾紛機率較高，要評估仔細

7.合約細節要逐條審閱

• 注意是否有提前清償違約金、遲繳罰金、利息是否真有調降
• 最好請專業人士或懂法律的朋友協助審閱協議書條文

債務協商申請流程

申請流程

資料準備：身分證、工作證明、收入證明（薪轉或扣繳憑單）。
選擇貸款公司：貨比三家不吃虧。
提出申請：填寫申請表，提交相關文件。
審核與核准：銀行評估信用紀錄；民間則是看提交的收入證明
簽約與撥款：通過後簽約，款項撥入指定帳戶。

基本條件

年齡：滿 18 歲（部分銀行要求22歲以上）。
收入：具穩定薪資或固定收入來源。
信用紀錄：無重大逾期或信用不良紀錄（適用於銀行）。
工作狀況：有正職工作、營業收入或其他收入來源。

債務協商流程，分銀行與民間貸款公司

民間公司與銀行的債務申請流程只會有點相似，稍微不一樣，以下先介紹銀行債務協商步驟：

• 協商僅能申請一次，若中途違約，再次申請難度會大幅增加。
• 建議主動與每家債權銀行聯繫，債務分散可同時處理。
• 無法自己處理，也可尋求「合法公會或政府立案機構」協助（例如：財團法人金融消費評議中心）。

以下是民間貸款公司的申請步驟：

• 不要預付高額代辦費、審核費，還未放款就收費為高風險警訊。
• 協議書內容要看清楚，保留對話紀錄與簽署文件影本。
• 若已遭詐騙，可向165或金融消費評議中心申訴。

以恆富融資的方案來說：

1.不會查聯徵紀錄，所以不影響未來信貸。
2.提出工作或收入證明，明確溝通就有機率核貸。
3.如果很急，貸富人生可加快核貸流程提供協助。
4.整體流程明確，費用也會清清楚楚，不會不明不白。

債務協商與其他貸款比較

債務協商適合的情況？

• 多頭卡債、信貸壓力大
  同時持有多家信用卡或信貸，每月還款壓力超出收入，難以負荷
   
• 已經遲繳、遭催收或強制扣薪
  出現帳單違約、銀行來電催收、甚至法院裁定扣薪、扣存款
   
• 信用狀況不佳，無法申請其他貸款整合
  信用評分低、聯徵紀錄差，被銀行拒絕貸款或轉貸
   
• 仍有基本收入，具還款能力
  雖然財務壓力大，但仍有穩定收入（如薪資、兼職、家人贊助），可依協商方案繳款
   
• 想降低利息與月付金
  協商後利率可降至 0～8%（視銀行與方案），每月還款金額可明顯降低
   
• 不希望申請更生或破產
  還不至於申請法院更生／清算，但已無法以原合約正常還款，債務協商是中間階段的處理方式
   
• 曾因疫情、失業、健康等臨時困難而還不出錢
  有突發狀況導致短期財務崩盤，但願意誠實面對並解決

誰不適合債務協商？

• 想繼續辦信用卡／貸款（協商後會被註記，信用凍結約 5～7 年）
• 已無收入或完全無法繳交任意金額（可改考慮「更生／清算」程序）
• 欠款為民間高利貸、地下錢莊（無法進行銀行協商，只能跟民間談）

債務協商準備資料比較表（銀行 vs 民間）

• 銀行貸款 審核嚴格，也會調閱聯徵紀錄，但有機會拿到好的貸款利率。
• 民間貸款 相對簡單快速，但利率與條件會依個人狀況有所不同，需要多方比對。

債務協商的審核標準？

小編之前打工地方的老闆就曾經向民間申請過債務協商，因為那時侯以他的條件，銀行無法審核通過條件，所以才轉向民間貸款公司，具小編所知其實民間公司只要挑選好，其實是不會發生太恐怖的事情，比如：被載去山上拔指甲之類（大家俗稱的暴力討債，現在很少但不代表沒有。）

債務協商計算方式與還款方式

當你進行債務協商時，最關心的只會有兩點就是：

• 我每月要還多少？
• 協商後能省多少利息？

債務協商的計算方式主要取決於以下 3 個條件：

債務協商公式

每月還款金額 ≒ 總債務本金 × [(1 + 月利率)^期數 × 月利率] ÷ [(1 + 月利率)^期數 - 1]

但如果協商後利率為 0%，公式就會變成：

每月還款金額 = 總本金 ÷ 期數

不要覺得奇怪，債務協商真的有些方案是推出0利率的，但是少數

林先生：協商後利率 0%、期數 60 期

• 債務總額：30 萬元
• 協商條件：利率 0%｜分 60 期（5 年）

300,000 ÷ 60 = 每月還款 5,000 元

陳先生：協商後利率 5%、期數 60 期

• 債務總額：30 萬元
• 協商條件：利率 5%｜分 60 期（5 年）

👉 每月約還款：5,660 元左右
👉 總利息：約 39,600 元

債務協商還款方式

協商後的繳款注意事項

1. 每期需準時繳納，遲繳恐失去協商資格。
2. 不能中途增加借款，否則違反協議條件。
3. 銀行會寄送對帳單或簡訊提醒。
4. 不可任意提前終止，否則視為毀諾。

債務協商失敗原因

協商失敗 ≠ 沒救

• 改以「整合型民間貸款」先償還高利卡債，再分期償還民間貸
• 自行準備更詳細的「還款能力規劃書」再向銀行重新申請
• 聯繫有經驗的信用重整顧問，重新評估協商策略

或是直接來免費諮詢恆富幫你完成債務協商的規劃

怎麼提高債務協商通過率？

1. 準備完整文件

• ✅ 身分證、薪資證明、銀行存摺、聯徵報告、債務明細
• ✅ 準備愈齊全，銀行愈快信任你是誠意協商

2. 主動誠實揭露所有債務

• 不要隱瞞債務或逾期紀錄，否則銀行會認為你「不可信」
• 建議列出：信用卡、信貸、卡債、民間借款一覽表

3. 提供穩定收入證明

• 如薪轉紀錄、在職證明、工作合約、勞保明細
• 即便是自營或接案，也可整理近 3～6 個月收入流向

4. 明確說明還款能力

• 可自行撰寫「收支平衡表」或「還款能力說明」
• 銀行想看的是：你不是不想還，而是目前「還不出原來條件」

5. 一次協商多筆債務（前置協商）

• 銀行偏好一次談好所有債務，比單一片段協商更完整
• 有時可談到「0%利率 + 長期攤還」

6. 避免信用卡循環利息滾太高再申請

• 若負債過高，銀行會懷疑是否能實際還款
• 早一點主動協商，勝過被動拖延被強制執行

7. 避免找不透明的代辦機構代談

• 不法代辦會「虛構收入」、「偽造文件」，反而影響聯徵
• 審核失敗機率高，還可能被註記詐貸風險

8. 保持良好聯繫與溝通態度

• 協商過程中，務必「準時接電話」、「主動回覆」專員
• 禮貌、配合度高，會提升你被認可為「可協助者」

債務協商後果

債務協商會有正面與負面影響，都只適用於銀行，那以下先介紹正面：

債務協商後果（負面）：

怎麼選擇適合的貸款？債務協商適合我嗎？

債務協商適合你的 5 種情況

符合以下 3 項以上，債務協商會是一個務實、減壓的選擇：

1. 🔺 月繳總金額超過收入 40%
2. 🔺 信用卡或信貸已逾期 2 期以上
3. 🔺 有催收通知或接到銀行關切電話
4. 🔺 過去有正常還款紀錄，但近期資金緊張
5. 🔺 無法整合轉貸、銀行也不再受理你的申請

債務協商適合的人/不適合的對象

• 如果你只是「短暫資金困難」，不建議立即進入協商
• 你已經「無法應對多筆債務」，那協商是保護自己的手段
• 協商是一個轉機而非失敗，讓你有機會重建信用

債務協商常見的問題（FAQ）

❓1. 債務協商會影響信用嗎？

是的。
申請債務協商後，聯徵中心會註記「協商中」，這屬於信用瑕疵，將影響未來辦信用卡、貸款或房貸的機會。就算日後還清，紀錄仍可能保留 5～7 年。

但與民間公司申請債務協商並不會影響信用紀錄。

❓2. 協商期間還可以辦貸款或信用卡嗎？

與銀行申辦不行。
在協商期間以及之後的數年內，銀行通常會拒絕任何新信貸申請，包含信用卡、現金卡、車貸與房貸。

與民間貸款公司辦債務協商可以，但不建議，怕債務越滾越大

❓3. 債務協商後利率會降到多少？

個人條件、銀行與貸款公司決定：
常見利率區間約 0% ～ 15%
若協商成功，利息將遠低於原本信用卡的15～18%循環利率

❓4. 協商後的還款期數是多久？

常見期數為 3年（36期）～7年（84期），
目的是讓月繳金額更低、壓力減輕，但年限不宜過長，以免總還款額反而增加。
有些民間貸款公司提供的期數會長達 150 期以上

❓5. 銀行協商失敗怎麼辦？

可選擇：
改與其他債權人個別協商
考慮「民間整合貸款」或轉貸方案
有收入改善，3～6個月後可再次嘗試申請

❓6. 協商可以只談一家銀行嗎？

可以，但不建議。
若有多家債權人，建議一次談清楚、做完整協商（稱為「前置協商」），這樣比較不會出現「一家接受、一家繼續催收」的問題。

❓7. 協商會不會查封我的財產？

協商本身不會，
但如果你中途未依約還款（毀諾），銀行有權恢復原契約，進而聲請法院查封或強制執行。

❓8. 沒有薪轉可以協商嗎？

可以，但會較難。
協商重點是「能證明你有穩定收入」，即使是接案、兼職、自營，只要能提供帳戶收入明細或報稅單，仍可嘗試申請。

❓9. 協商是一次還清？還是每月繳？

協商後的方案通常是「重新分期」的方式，每月繳款，直到還清。