商品貸款是什麼？商品貸款適合誰？
恆富的貸款方案之一，就是商品貸款，但關於商品貸款網路上其實眾說紛紜，商品貸款主要會有兩種模式：
| 類型 | 一般型商品貸款 | 虛擬型商品貸款（偽商品貸、實質信貸） |
|---|---|---|
| 📌 定義 | 透過合作商店分期購買指定商品（如手機、筆電、家電） | 表面上申請購買商品，實際上不交付商品，資金直接撥給你使用 |
| 💰 拿到的東西 | 商品（手機、筆電等） | 現金（實際用途不限） |
| 🧾 契約性質 | 商品分期付款契約 | 無擔保信用貸款契約 |
| 🧱 商品是否存在 | 有實體商品 | 無實體商品，只是寫個品名做形式 |
| 🔎 報聯徵狀況 | 有些通報（如聯名分期），有些無 | 多數通報聯徵、列入債務評估 |
| 💣 常見風險 | 遲繳罰息、商品折舊風險 | 內扣、帳管費、高年利率、不透明條款、提前清償違約金 |
| ⚖️ 合法性 | 屬於購物金融，合法清楚 | 有可能落入高利貸、非法放款風險（尤其是APP類） |
| 常見平台 | PChome 分期、momo購物、蝦皮分期、銀行合作通路 | JUJI、樂分期、一些免查聯徵App、Line私訊貸款廣告等 |
所以主要看你是想要借哪種商品貸款？最主要是來自大家的認知不同
正規型商品貸款特徵：
- 你是真的「挑了一項商品」，並會收到這項商品
- 分期金額與購物金額一致
- 通常在電商網站或實體通路申辦（PChome、燦坤、momo 等）
虛擬型商品貸款特徵：
- 申請時只是「填一個商品名稱」，卻沒有實際商品
- 撥款入你帳戶，你自由使用
- 用語誤導，實際是信貸但不說清楚
- 常見於 IG、LINE 私訊、借貸APP、自稱貸款顧問等
不是所有商品貸款都能拿到現金。
❗️ 如果平台讓你「不用買商品、還可以拿到現金」──那它其實就是在用「商品貸」的名義在做「現金信貸」是認知上的不同。
為什麼商品貸又稱為萬物貸？
萬物貸聽起來很像哆啦Ａ夢的百寶袋一樣，因為商品貸款稱為「萬物貸」，是貸款方式：
表面上是購買商品、實際上是取得現金貸款，而可申請的「商品」種類非常多，幾乎萬物皆可以貸
- 商品名義作掩飾
→ 貸款時你會被要求填寫一項「商品名稱」（例如：筆電、手機、手錶），但實際並不需要真的購買這些商品。 - 申貸品項不設限
→ 電器、3C 產品、名牌包、金飾、甚至假設性的「服務商品」都能列為申請標的，因此稱「萬物都能貸」。 - 繞過傳統審核門檻
→ 部分平台用「購買商品」作為形式包裝，來規避銀行信貸的聯徵查詢、信用評分或抵押品規定。 - 目的就是取得現金
→ 借款人實際需求是現金週轉，不是真正購物。這使它與「購物分期」不同，而更接近「偽裝成購物的現金貸款」。
誰適合商品貸款？
【一般型商品貸款】適合以下的人：
| 適合對象 | 原因說明 |
|---|---|
| 🧑🎓 學生 / 社會新鮮人 | 沒有信用卡但想分期購買手機、筆電等高單價商品 |
| 💳 不想佔用信用卡額度的人 | 用商品貸代替刷卡分期，保留信用卡額度應急 |
| 💼 收入穩定的小資族 | 每月可負擔小筆分期金額，規劃消費壓力低 |
| 👨👩👧👦 家庭換購家電者 | 合作通路（如PChome、燦坤、momo）提供0利率方案，划算實用 |
| 🛒 習慣用電商平台消費的人 | 分期流程簡便、免信用卡、當場試算 |
【虛擬型商品貸款（實為現金信貸）】適合以下的人：
| 適合對象 | 注意事項 |
|---|---|
| ⚠️ 信用瑕疵但急需現金周轉者 | 可申請但利率高、費用不透明，風險較大 |
| ⚠️ 銀行信用貸款被拒者 | 無法取得傳統貸款，轉向民間商品貸平台取現 |
| ⚠️ 自由業、接案工作者 | 無薪轉證明，需找免查聯徵、免收入證明的平台 |
| ⚠️ 急需資金但無擔保能力者 | 無車無房無保人，但急需週轉資金者可能考慮此類商品貸 |
注意：這類貸款平台常伴隨內扣、帳管費、高年化費用、不透明合約條款，需特別留意風險。
商品貸款懶人包直接看這邊！
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| ✅ 貸款額度 | 約 NT$5,000～NT$450,000（依個人信用與商品價值評估） |
| ✅ 申請條件 | 年滿 18 歲、具完全行為能力、穩定收入來源（部分平台免查聯徵）加分條件：信用卡繳款正常、工作滿 6 個月、有資產證明 |
| ✅ 利率範圍 | 年利率約 8%～16%，有些平台標榜「0利率」但可能有帳管費或內扣費 |
| ✅ 還款期數 | 常見為 3、6、12、18、24 期，部分高額貸款可至 36 期 |
| ✅ 放款速度 | 一般約 1～3 天，有些平台標榜最快當天或 30 分鐘內撥款 |
| ✅ 適合對象 | - 無信用卡但想分期買高價商品者- 小資族、自由業、信用瑕疵者- 急需資金但無法申請銀行信貸者 |
| ✅ 商品貸款的優點 | - 免抵押、免保人- 門檻低、審核快- 信用不佳者仍可申請- 部分方案不查聯徵或有彈性條件 |
| ✅ 申請流程 | 1. 線上申請資料 → 2. 選擇商品或輸入商品名稱3. 上傳身份證明與手機資料 → 4. 審核 → 5. 簽約 → 6. 放款或撥付 |
| ✅ 申請注意事項 | - 注意是否為內扣型貸款（實拿金額會變少）- 查清楚帳管費、違約金、提前還款條款- 小心假平台、詐騙App- 審核快速不代表費用便宜，要看總費用年百分率（APR） |
申請商品貸款的條件？如果信用不良可以申請嗎？
其實商品貸多數也是民間公司推出來的品項，所以如果你是信用瑕疵或是警示戶，也能詢問看民間公司能不能貸款
- 年齡要求：需年滿 18 歲（部分平台要求 20～65 歲）
- 具完全行為能力：需為中華民國國民，能獨立簽署契約
- 身份證明文件：須提供身分證正反面（部分平台會要求健保卡、駕照等第二證件）
- 有效聯絡方式：需要本人手機號碼、Email 及一位緊急聯絡人
- 收入來源：須有穩定收入，如薪資、接案、自營或現金收入（可用帳戶存入紀錄佐證）
商品貸款適合誰申請？
- 沒有信用卡但想分期購買商品的人
如學生、小資族、新鮮人，商品貸提供分期彈性，不需刷卡即可購買高價商品（如手機、筆電、家電）。
- 不想動用現金、保留信用卡額度的人
想將消費支出分期處理，但又不想降低信用卡額度或使用循環利息。
- 信用小白、信用分數不足的人
若無法申辦銀行信用貸款，商品貸是門檻較低的選擇；有些平台甚至免查聯徵。
- 臨時資金需求、又無抵押品者
虛擬型商品貸（實為現金信貸）可作為短期週轉工具，特別適合自由業者、無薪轉證明者。
- 急需高價商品但手頭緊的人
如家庭需更換家電、工作需購置設備（電腦、手機），又不想一次付清。
- 不符合傳統銀行貸款資格者
包含收入不穩、職業不定、聯徵查詢次數過多者，部分商品貸平台審核較寬鬆，仍可通過。
如果已經詢問了許多平台，甚至送審結果被退件，不妨免費來諮詢恆富，看看怎麼樣可以幫助到你！
申請商品貸款要注意什麼細節？
是否有「內扣費用」
- 有些平台雖說核准 $30,000 元，但實際撥款只給你 $26,000，剩下當手續費、帳管費預扣。
📌 請務必問清楚「實際可得金額」。
總費用年百分率（APR）是多少
- 表面利率可能只有 10%，但加上帳管費、手續費後，實際年化成本可能超過 30%。
📌 建議詢問平台「總費用年百分率」，這才是真正比較利率的依據。
是否會查聯徵，是否會影響信用評分
- 有些平台「免查聯徵」，但有些會通報聯徵中心，列入債務記錄，未來會影響房貸或信用卡申辦。
📌 不確定就直接問：「這筆貸款會報聯徵嗎？」
提前還款會不會被罰？
- 有些平台會收「提前清償違約金」或要求補足未來利息。
📌 閱讀合約小字，確認是否可「無違約金提前還款」。
貸款名目是否清楚
- 如果只是「輸入一個商品名稱」，卻實際拿到現金，這種是民間提供的「商品貸」，實為現金信貸，可能涉及風險操作或不透明條款。
📌 請選擇平台清楚標示商品用途或流程的平台。
還款方式是否便利、有無手續費
- 常見還款方式：超商繳費、帳戶代扣、ATM。
📌 注意超商繳費是否每期多收 $15～$30 的手續費。
貸款平台是否為合法機構
- 一些無證照貸款App或LINE私訊推薦者，可能是高利詐貸。
📌 建議查詢是否為金管會核可放款機構，並避免透過不明來源申請。
