小編今天要跟你分享一種個人覺得很妙的借貸方式：「商品貸」。
網路上也很常看到有人說「萬物貸」、「家電貸」，總之就是有夠方便貸。
有那個需求，就有那個市場。現今借貸多元化的程度已超出你我想像，當你有資金需求卻因為條件不符（信用不佳、收入不穩等原因）而沒辦法成功申辦銀行貸款的時候，怎麼辦？
靈活的「商品貸」就此現世！民間貸款的審核比較寬鬆這個大家都知道，除了常見的小額信貸、汽機車貸款、房屋二胎，為了因應不同客群的需求，也延伸出更有彈性的借貸方案。
商品貸是什麼？
大家以為的商品貸有可能是這樣的：
一種「分期付款」或「貸款購物」的形式。它通常是由銀行或民間融資公司，針對特定商品（像是手機、家電、家具、電腦、機車等）提供的貸款服務。
簡單來說，就是你想買一樣商品，但手邊的錢不夠，就可以透過「商品貸」的方式先拿到商品，再用分期付款或貸款方式慢慢還。
舉例：你想買一台 5 萬元的機車，卻不想一次付清，就可以申請「機車商品貸」。核准後，貸款公司會直接支付款項給車行，你再依照約定的期數（例如 36 期，每期 1,500 元左右）還款。
這種商品貸的特色是：
- 用途明確：貸款的資金是直接支付給商家，用來購買特定商品，你不會拿到現金。
- 額度固定：貸款金額就是商品本身的價格。
- 主要看信用：金融機構會審核你的個人信用狀況、收入證明等，來決定是否核貸。
又或者是：
將你手邊的商品當作抵押品，向金融機構申請資金。簡單來說，就是拿你的「東西」去換「錢」。
你已經擁有了某個有價值的商品，例如汽車、機車、名牌包或黃金珠寶等。你需要資金，所以將這些商品作為抵押品，向金融機構或當鋪申請一筆貸款。機構會評估你提供的商品價值，並根據價值決定可以借給你的金額。
常見的商品類型包括：
- 汽機車：這是最常見的商品貸項目，尤其是汽車，因為價值比較高而且有明確的市場行情。
- 3C產品：例如手機、筆記型電腦、相機等。
- 名錶與珠寶：高級手錶、鑽石、黃金飾品等。
- 精品：名牌包、高價收藏品等。
- 其他高價值物品：像是藝術品、古董等，但這類物品的鑑價會比較複雜。
特點是：
- 用途彈性：你拿到的是一筆現金，可以用於任何用途，例如緊急周轉、償還債務或投資等，隨你想怎麼用。
- 不看信用：這種貸款的重點在於抵押品的價值，而不是你的個人信用狀況。即使你有信用瑕疵，只要商品價值足夠，也能成功申貸。
- 可能面臨風險：如果無法按時還款，抵押的商品就會被金融機構沒收或拍賣。
這種方式適合急需資金，但個人信用狀況不佳，手邊卻有高價值資產的人。
另外要特別一提的方式是：以購買商品名義換現金的商品貸。
這種商品貸的運作方式是：與特定商家或貸款公司合作，表面上申請「購買某商品的貸款」，但商品可能是象徵性的（例如買一個低價品，卻貸出高額資金），最後你實際拿到的是現金。這在民間金融或貸款廣告中很常見。
舉例情境：
小明急需 5 萬元現金，但不方便跟銀行貸。他透過商品貸申請購買一台「電腦」的分期方案，總價標示 6 萬元。貸款核准後，業者再把 5 萬元現金給他。小明簽的合約是「購買電腦，分期 12 期償還」。所以，他實際是借錢，但文件上卻是買電腦。
為什麼簽 6 萬給 5 萬？
因為先把一些費用給扣掉了。這也是要特別注意的地方，申請前務必確認清楚簽約金額與實拿金額的差異。總之就是，事先問清楚，合約看清楚！
優點：
- 沒有明說是現金貸，但變相可以拿到資金
- 審核通常比銀行貸款寬鬆
- 適合急需現金、但沒有薪轉或信用分數不足的人
缺點：
- 利率通常偏高（有時比信用貸款還高）
- 如果是非法業者，可能有風險（高利息、暴力催收）
- 在合約上你仍然是「購買商品」，一旦爭議發生，法律保障較弱
