信用小白就是沒辦過貸款的人，會被銀行拒貸，解決辦法看這篇

銀行放貸的條件非常現實，以風險為第一考量，越缺錢的人越難申貸。

在評估條件時，信用評分是一項重要的基準。

因此有不少人明明沒有欠過錢，卻在申貸時會因為信用分數被拒絕——

被拒絕的理由居然是因為「沒有辦卡或貸款過，是信用小白」。

信用小白的意思是什麼？為什麼叫我信用小白？

信用小白、銀行小白是什麼？信用空白怎麼看？

信用小白，又稱信用空白、銀行小白，意思就是說從未跟銀行貸款過、也沒用過信用卡，因此在聯徵中心沒有信用分數記錄的人。

由於沒有可以參考的信用評分依據，聯徵記錄是空白一片，銀行給出的貸款條件會較為嚴峻，甚至是不予給貸。

如果你搜尋信用小白，會出現在 Google 首頁的幾乎都是貸款公司，而非銀行。

常見的信用小白種類有 3 種：

剛出社會的人
怕放銀行不安全，都用現金交易的人
只有存款跟提領，沒有貸款跟使用信用卡的人

對銀行而言，沒有交易記錄（存領不算），通常很難同意放款，因為聯徵中心所提供的信用評分是重要的參考依據。

申請貸款就是會看聯徵，沒有不看聯徵記錄的銀行。

乍聽之下陷入迴圈，我要申請貸款才能擺脫信用小白的身份，但我是信用小白，就不能申請貸款？

除了申請貸款之外，還有許多方法可以擺脫稱號，貸款只是最快的方式之一，

如果有足夠的財力證明，也有銀行願意給沒有信用記錄的信用小白貸款機會！

但在貸款前，一定要知道信用評分是什麼！讓我們繼續看看信用評分到底是什麼，為什麼這麼重要↓

信用小白信用評分多少？信用小白怎麼養信用？

聯徵紀錄上的信用評分來自於聯徵中心，透過蒐集申請者在揭露期限內的資料，以程式演算得出的個人信用分數，目的是為了透過資金的流動狀況，來預測此人能否履行還款義務，不會出現信貸遲繳或無法還款的狀況，提供風險評估給金融機構參考。

通常聯徵分數的紀錄落在 200 分到 800 分，然而信用小白的信用評分不是數字，而是「此次暫時無法評分」。

這是由於信用小白的資料不足，聯徵中心無法透過交易記錄確認風險。

聯徵中心只調查信用卡資料，至於像是我們前面提到的「存款跟提領紀錄」，這些都不在聯徵中心的調查範圍內。

因此信用評分報告並非唯一的參考依據，在申請貸款時除了信用報告還需要提交財力證明，例如近半年的存摺資料，就是為了評估申貸者的還款風險——

即使如此，信用評分依然是很重要的指標，信用良好的人往往比信用不良的人更具備說服力，如何說服銀行放貸就關乎培養信用這門學問。

信用小白怎麼建立信用、成功脫白？

辦入門級信用卡
先辦幾張容易申請、金額低的基礎信用卡，建議可以維持約金額上限 30 % 的消費金額，並於隔月一次還清。

避免分期、遲繳或刷到上限。
設定信用卡自動扣繳
將信用卡設定為自動扣繳，只要時間一到就會自動從帳戶扣除金額，可以不用擔心出現遲繳。
控制分期期數
如果實在有分期付款需求，建議分期期數盡量縮短，按時繳款。

分期也有可能被視為變相貸款，降低信用評分。
控制循環利用率
信用卡最好都可以一次繳清，不要出現循環利息，如果出現無法一次繳清的狀況，至少餘額需維持在總額度的 30% 以下。
避免多方同時申貸
對銀行而言，越是急著需要資金，就代表還款風險越大，因此在短期內如果頻繁送件，即使是不同銀行，聯徵中心也會留下申請紀錄，從而拉低銀行的評估分數。

建議如果有貸款需求，可以只跟一到兩間銀行進行交易，或是尋找合法立案的民間貸款。

因為申請民間貸款不會留下聯徵紀錄，也有不少不希望留貸款聯徵紀錄的人會因此選擇民間貸款。
保留舊帳戶
工作來來去去難免會有很多薪轉用的帳戶，但有一些銀行會將「有沒有自家銀行的個人帳戶」視為貸款條件之一，可以考慮保留舊帳戶，以防不時之需。

現在為了防範人頭帳戶，開設銀行帳戶會越來越困難，建議可以全數保留，但謹記不要將閒置帳戶賣掉或借人使用，以免不幸變成警示戶。

從 2025 年 8 月開始，也有不少銀行開始會將存額低於 1000 元的閒置帳戶結算關閉，如果有許多帳戶，可以考慮定時往裡面存小額資金，當成存錢筒做使用，維持帳戶金流活動。

信貸額度怎麼計算？月薪 4 萬可以信用貸款多少？

信貸額度的計算方式主要參考「DBR22」及「總負債比」。

DBR 22（Debt Burden Ratio 22）：無擔保債務總額

DBR 22 的意思就是申請人的貸款總金額需小於收入的 22 倍。

無擔保貸款包含信用卡、學貸、信用貸款，由於不需要抵押品，這些預支金額的貸款方式，統一被稱為無擔保貸款。

假設月薪 4 萬元，信貸的最高貸款金額不會超過 4 萬的 22 倍，也就是 88 萬元。

如果有年終、季節獎金分紅也會提高額度，同時也要扣除未繳清的舊信貸、學貸、信用卡餘額……等等無擔保貸款。

但在實際上，銀行仍會保守評估，常見落在 DBR 16 內，也就是平均月薪 4 萬的情況下，可貸款金額通常不會超過 64 萬元。

總負債比（Debt-to-Income Ratio，DTI）

總負債比不是金管會的硬性標準，但是是銀行常見的評估指標之一，目的是確保貸款人具備定時還款的能力，同時在償還貸款後，依然能維持基本的生活機能（餐費、電信費等等）。

計算方法為「每個月需償還之負債÷平均月收入×100%」，換句話說就是每個月的貸款金額除以薪水，再換算成百分比。

假設收入為 4 萬元，沒有年終跟其他收入、也沒有學貸或其他貸款，一個月還款 1 萬元，總負債比就是 25 %。

月付上限通常落在 25 % ~ 30 %，以本息平均攤還法計算，在不同利率與年期下，可貸金額與還款金額大致如下（本表僅示意，實際依各行條件、個人聯徵而定喔！）：

月還款 1 萬元——試算明細
月付上限（25%）	年利率	年期	推估可貸額	推估每個月還款金額（元）	推估總還款金額（元）	總還款金額扣除本金
10,000	3 %	3 年	約 34 萬元	9,888 元	約 355,968 元	約 1.6 萬元
10,000	5 %	3 年	約 33 萬元	9,890 元	約 356,040 元	約 2.6 萬元
10,000	8 %	3 年	約 31 萬元	9,714 元	約 349,704 元	約 4 萬元
10,000	3 %	5 年	約 55 萬元	9,883 元	約 592,980 元	約 4.3 萬元
10,000	5 %	5 年	約 52 萬元	9,813 元	約 588,780 元	約 6.9 萬元
10,000	8 %	5 年	約 49 萬元	9,935 元	約 596,100 元	約 10.6 萬元

從上面表格，我們可以看出，年利率越高，貸款支出的成本就越高；同時還款期數越長，雖然壓力較小，但需要支付的費用也就累計更多。

有些人可能會想說我先貸款 10 年，還了 3 年之後再一次繳掉剩下，不就沒花多少利息嗎？

以總金額來說，確實提早繳完可以省下許多利息——

不過利息並不是固定金額，第一期是（本金少＋利息多），後面開始逐漸往（本金多＋利息少）遞進。

因此最省錢的方式，還是在自己能力可以負荷的情況內縮短貸款期數！

信用小白可以貸款嗎？信用小白怎麼樣可以貸比較多？

信用小白也可以貸款，但銀行的條件通常比較保守，例如可以貸款的金額就不會到太多，或是年利率會比較高。

那信用小白可以透過什麼文件，來增加貸款優勢呢？

穩定收入證明
常見有 3 到 6 個月的薪轉紀錄、勞保投保紀錄、扣繳憑單……等等。

甚至如果本身是公務員，對銀行來說是很大的加分項，因為公務員的工作、收入穩定，代表能穩定還款、放貸風險低。
財力證明
像是定存、投資帳單、不動產（房屋）等，都可以視為財力證明。
挑選自己的薪轉戶銀行
由於是自己已經有交易紀錄的銀行，雖然只有存提領不會對信用評分有所影響，但也有些銀行只貸款給自己的用戶。

平常有使用紀錄，這樣的帳戶也比較讓人放心，還款也方便。

前面有提及 DBR 22 的規定，貸款額度最高是平均月薪的 22 倍，普遍多落在月薪的 10 ~ 16 倍之間。

但首次申貸金額都會比較低，在核貸後按時繳款，可以提升信用分數，在銀行那邊的評價也會比較好，後續如果有其他申貸需求，之後就可以貸到比較高的金額、比較好的利率。

信用小白貸款風險！注意看這邊！

高利息與變相的手續費
即使是銀行，也會根據申辦行員不同有差異，有些銀行也會收到 10 %以上的手續費！

申辦時一定要注意年利率，避開「日息換算」的話術、前置代辦費……等等陷阱。
多方同時申貸
短期間多次送件，會造成聯徵紀錄異常，大幅影響核貸機率跟信用分數喔。
詐騙與個資外洩
無論是銀行或是民間貸款，如果任何人要求預繳手續費、保證貸款過件、要求私下匯款——請撥打 165 反詐騙專線。

詐騙集團的手法層出不窮，連最近很紅的電信小額換現金都有可能遇到詐騙，如果有資金需求請找正規管道，並謹記任何貸款的年利率都不得超過 16% 。
過度借貸／循環借貸
貸款是應付一時之需，如果習慣借貸，或是月付比過高，都容易影響生活與信用分數。