信貸遲繳很嚴重嗎？
信用貸款是以個人信用狀況為無形擔保的貨款。銀行會根據個人收入條件、信用報告分數等綜合表現，評估是不是要讓申請人貸款——由此可知信用分數很重要，如果未來還有其他貸款需求，常有遲繳紀錄的人可能就會被銀行婉拒，而且由於聯徵紀錄是各間銀行共同可以調閱的，不是一間遲繳、另一間不會知道，而是大家共享情報，因此信用分數在現代被列為最重要的無形資產之一。
現代人有許多的消費需求，無論是房屋或是車子、日常消費或是娛樂開銷，累積起來總是讓剛入帳的薪水消失一大半，因此銀行提供的信用貸款在現代人的生活中占據一席之地，分期付款比全額繳清的壓力少上許多，而且即使不用擔保品也可以借款。
但是現代生活步調繁忙，總是會有忘記繳款，或暫時繳不出款項的時候，這樣會對信用評分造成多大的影響呢？
信貸遲繳對信用評分的影響與後果
信貸遲繳對信用評分的影響會因為遲繳天數、次數有所差距。
以繳款情況良好的人為例子，通常 1 ~ 3 天，銀行會發送提醒簡訊，被視為「不小心忘記」或「已繳款，只是尚未入帳處理」。
根據情況不同，甚至也有人是忙到忘記，以為自己繳款了，結果直到隔月銀行致電提醒，才發現自己上個月忘記繳款。
但對繳款情況常有延遲的人，銀行就不會如此寬限時間，就像是朋友跟你借錢，如果有一位朋友在還錢時總需要三催四請，對對方的印象就會下降，無論平常關係再怎麼好，如果這位朋友之後又想跟你借錢，都會想拒絕。
信貸遲繳影響到的並不只是貸款，在申辦信用卡、保險業務、房屋貸款時，都會有所牽涉，甚至會影響到就業與租屋，像是銀行業或金融業會要求聯徵分數報告，也有一些房東會要求信用聯徵分數報告，避免房客積欠租金。
良好的信用像是背後有光，長時間維持良好的習慣，能在關鍵時刻派上用場；
不好的信用卻是無形枷鎖，即使日常生活不受影響，卻會在需要時讓你跌倒。
信貸遲繳與其他貸款違約的差別
📌 擔保 vs. 無擔保
信貸（信用貸款）屬於無擔保貸款，銀行會根據信用分數、工作收入等條件決定是否放款，如果遲繳，因為沒有抵押品，銀行只能透過催收、報聯徵、法律訴訟來追討債款，到最後都不處理的情況下就會被強制扣薪。
最常見的處理方式是聯繫、催收、報聯徵，會到法院通常是已經拖欠很久的情況。
房貸、車貸等屬於有擔保貸款，因為有房子或車子作抵押，如果借款人遲繳數月，銀行有權透過法院強制拍賣房產、回收車輛。如果沒有按時繳款、拖欠數月，最後可能不止信用受損，連房屋都被拍賣、車子都被拖走。
📌違約後果的嚴重度：都很嚴重
有些人可能會想問「信用卡遲繳跟信貸遲繳哪個比較嚴重？」、「房貸跟車貸有擔保品，那銀行會對遲繳比較寬容嗎？」，其實不管是哪種貸款，只要遲繳都算是違約，違約的後果都很嚴重，只是在情理上會有 1 ~ 3 天的寬限期，但最好還是按時繳款。
尤其是信用卡，信用卡因為是日常生活開銷，如果都只繳最低金額，很容易會讓錢滾錢，最後變成一團難以應付的大雪球，銀行也容易認為「連日常開銷都無法處理」，嚴受信用影響。
- 信貸遲繳
除了信用受損，還會出現額外利息與滯納金！
如果金額不大，銀行通常會先傳簡訊、致電催收，不會馬上提告，但如果長期不繳，就可能會遭受法院強制執行，甚至強制扣薪，到時候公司的會計部門也會知道這件事情，影響個人在公司的信譽……
- 房貸遲繳
如果超過 90 天未繳，就可能會走到法拍程序，除了失去房屋，還會留下信用污點，而且連同銀行產生的訴訟費也會跟當事人求償。如果法拍後貸款也還沒還完，還是需要繼續還款。
- 車貸遲繳
車貸遲繳 2 個月就會被拖車，若變現後價差仍不足以還清貸款，借款人之後還是要繼續還清差額，而且也會對信用紀錄產生不小的傷害。
- 信用卡遲繳
由於信用卡屬於循環信用，滯納金及高額利息計算很快，乍看之下幾天沒繳影響不大，但累積起來也是很可觀，而且長期未繳納款項，信用報告也會留下紀錄，對信用分數影響甚鉅。
| 信貸遲繳 | 房貸遲繳 | 車貸遲繳 | 信用卡費遲繳 | |
| 貸款種類 | 無擔保貸款 | 有擔保貸款 | 有擔保貸款 | 無擔保貸款 |
| 寬容期 | 1 個月就會上聯徵 | 3 個月入法拍程序 | 1 ~ 2 個月就會被拖車 | 1 個月內就會上聯徵 |
| 信用影響 | 高 | 極高 | 中高 | 很高 |
| 不繳款的 最壞後果 | 強制扣薪 | 房屋法拍＋繼續還房貸 | 車被拖吊＋繼續還車貸 | 停卡、信用瑕疵、影響日常生活的付款選擇 循環利率錢滾錢，還不出來可能會走向前置協商 |
信貸遲繳金額與天數如何影響後續處理
銀行的處理態度其實很看整體狀況，如同前面所說的，平常還款信用良好、收入正常的人，偶爾遲繳也會被視為「不小心忘記」，雖會稍微影響到信用評分，不過通常程度有限，就像學生時代班上品行良好的學生，只是提醒他一下就好，過一陣子分數就回來了。
但對時常有遲繳紀錄的「慣犯」，就像被老師長期盯上的學生，哪怕只是有點小動作都會讓人提心吊膽、警告對方，最後甚至可能尋求其他處理管道，例如通知家長（關係人、擔保人），最後甚至可能演變成請警方處理的狀況。
📌銀行處理態度
- 信用貸款
因為無擔保，銀行對「信用良好」的人會特別嚴格，一旦有嚴重的遲繳紀錄出現，日後再貸款的難度就會明顯上升，需要很長時間去抹平痕跡。
- 房屋貸款／汽車貸款
即使有抵押品，因為貸款金額通常很大，銀行也會特別重視遲繳問題，甚至可能不到一個月車子就被拖走、房屋就被查封。
- 信用卡
比較常見的是循環利息漲啊漲，搭配銀行的催繳簡訊跟電話，到最後借款人通常不得不停卡、剪卡，變成卡奴，甚至可能走向前置協商的窘境。
信貸最晚可以遲繳幾天？
信貸遲繳幾天會被抓？銀行的寬限期有多長？
抓有分兩種，一種是被抓包，一種是被抓進警察局關，我們分別解釋：
- 信貸遲繳被發現
通常 3 天以上就會收到銀行的催繳簡訊或電話。
- 信貸遲繳被逮捕
信貸遲繳不會被警察逮捕！因為錢財交易屬於民事糾紛，不屬於警察的工作範疇。
銀行的寬限期通常是僅能接受遲繳 1 ~ 3 天。
如果不是常常晚好幾天才繳款，容易會被視為尚未入帳（像超商作業需要 3 天，銀行才會收到更新記錄），但一旦時間拉長，變成信貸遲繳 5 ~ 7 天，銀行就會致電提醒，也會開始注意你的繳款狀況。
信貸遲繳 1 天、3 天、1 週、1 個月、2 個月、3 個月的影響差異
- 遲繳 1 天
1 ~ 3 天通常不會被警告或產生違約金，只要盡快補繳款，次數不要太多，就沒事。如果次數很多，可能會被銀行內部視為習慣不好，之後如果還有其他信用交易或需要二次調整貸款利率，就會談不到好條件。
- 遲繳 3 天
遲繳如果超過 3 ~ 5 天，就會開始收到銀行的催繳簡訊或電話。這時候盡快處理就相安無事，但可能名字會暫時留在銀行的小本本上，被列為觀察名單，如果連續幾次都不再出現遲繳狀況，銀行內部系統可能就會視為已改善，暫時不理你。畢竟銀行人力也很緊張，打電話也要時間，不會沒事就 365 天盯著你不放。
- 遲繳 1 週
被視為重點關心對象，銀行會開始每天問你「今天繳款了嗎？」、「再不繳款會被通報聯徵喔！」
甚至可能會出現滯納金，需要多繳利息。
- 遲繳 1 個月
銀行會正式把遲繳記錄上傳聯徵中心，嚴重影響信用記錄，維持整整 3 年的遲繳註記，其他銀行如果看到這個標籤，也會敬而遠之，影響其他貸款的過件率，如果遇到需要使用信用分數報告的情況，也會受到影響。
- 遲繳 2 個月
銀行可能會開始停卡，甚至尋找專業的催收人員來處理信貸欠款。
誰是專業的催收人員？銀行當然不會找黑道，這是犯法的，他們會委外催收，將這些事情轉交給「應收帳款公司」。
這些公司依法行事，不得涉及惡意騷擾或恐嚇，因此催收人員不會大半夜打電話叫你起床尿尿，也不會對你家大門潑油漆——但相信我，你不會想要一天收到 3 ~ 5 通提醒電話。
- 遲繳 3 個月
銀行或應收帳款公司會寄出存證信函，進入法務催收程序，寄信至就職公司實行強制扣薪。
最好在這個情況出現之前，就趕緊處理。
貸款遲繳可能面臨的處理方式
先說總結：錢是要還的。
所以問題在於：
- 可不可以跟銀行商量慢一點還信貸？
- 沒有錢的話，要怎麼還信貸貸款？
如果在遲繳 1 個月內就主動詢問銀行，向銀行申請寬限期，還是有機會可以延遲繳款期限的，因為銀行催收的主要目的在於「回收債務」，如果借債人表現出誠意，銀行多半很樂於提供幫助。
但是銀行當然也有沒辦法提供幫助的時候，如果信用分數在 600 分以上（銀行貸款的基本門檻），可以考慮債務整合貸款：透過一筆低利率貸款，先將幾把債務還清，讓債務可以慢慢分期還。
雖然總體金額會比原先高，但不失為一種方式——不過以實際情況來說，有許多人的信用分數可能已經不到 600 分，這時候只能考慮合法的民間借款公司，或是向銀行申請前置協商。
無論最後選擇什麼處理方式，都要記得越早處理越好，主動挽救永遠好過被動處理。
信貸真的繳不出來可以跟誰借錢？
緊急借錢有三種對象：向公司預支薪資、由父母或手足救濟、跟朋友借錢。
每一間公司的制度規則不同，以中小企業來說，假設這名員工平常出勤狀況、工作表現都良好，第一次預支薪資的時候通常很好商量（太頻繁就會被拒絕），這可能也是許多人會先考慮的優先方案。
也有些人會不希望在公司的風評變差，就會去詢問父母或兄弟姊妹，看看能不能借到過渡資金，等下個月發薪就還錢，金額大可能商量分期還款。
如果不想麻煩父母，或覺得麻煩兄弟姊妹很丟臉，也有很多人會去問朋友，想借個幾千塊過渡，但往往聊天窗一打開，卻赧於開口。
跟朋友怎麼借錢比較不會尷尬
想找朋友借錢，卻怕尷尬、談錢傷感情，本來是兄弟或閨蜜，借個幾十塊買飲料都還可以笑笑的，但如果需要借個幾千塊，甚至借個 1 、2 萬塊，可能之後在人家面前都很難抬頭。
有什麼方式可以裝作若無其事地借錢嗎？
其實比起若無其事地借錢，嚴肅地借錢或許會更好。
既然已經是會借錢的關係，代表彼此的關係算是很不錯的，如果你需要向他借錢，最好是謹記以下幾個條件：
- 在內心銘記「就這一次」
雖說「有借有還，再借不難」，但不是每個人都是菊池寬，可以把借款當慈善，很多時候借錢週轉是可以理解的，但次數多就會傷感情。
借完錢應急之後，然後呢？多數人真正擔心的，其實是朋友的理財習慣是否健全，因為大家都希望對方能越過越好，而不是一次又一次地掉進還債迷宮。
- 認真列出還款時程
例如借 1 萬塊就是這個月發薪先還 5 千、下個月發薪再還 5 千，一定要準時還款。
如果能一次還清，最好一次還清；但如果一次還清會導致你再次面臨經濟危機，那可以跟朋友商量分期還款。
- 還錢的時候要表示誠意
還清的時候要請對方吃個飯表示謝意，或是買個小禮物送對方，讓他知道你是真的很感謝他幫你渡過難關。
鳥尚且會大難臨頭各自飛，而你的朋友卻選擇伸出援手，雪中送炭往往比錦上添花更為難得。
短期資金週轉的合法管道：民間借貸
人生很複雜，總會遇到以上情況都不適用的情況，這種時候就可以考慮來找民間借貸。
合法的民間借貸跟高利貸不一樣，年利率都是依法設定，或許會稍高於銀行，但不失為一種民間債務整合的方案，只要談得好條件跟還款方案，既能解燃眉之急，也無後顧之憂。
民間借貸的好處是放款快、審核條件相對寬鬆，也有不少民間借貸對信用瑕疵戶友善，在銀行絕對過不了件的條件，在民間借貸這裡都有機會可以嘗試。
你要相信：只要願意主動去試，就一定有人願意伸出援手。