無信用紀錄的信用小白也能申請貸款嗎？｜貸款前必須知道的幾件事

什麼是信用小白？

明明沒有欠債沒有信用瑕疵的信用小白，居然也會被銀行拒貸！你知道為什麼嗎？

有些人會為了避免「卡奴」、「欠債」等問題，選擇乾脆不辦信用卡，這雖然避免了負債的問題，卻讓自己成為完全沒有信用紀錄的信用小白。結果，你在辦信用卡、貸款時，被銀行拒絕。

這篇文章帶你了解什麼是信用小白、如何建立信用以及如何提高核准率，幫助你申請貸款和信用貸款無煩惱。

哪些人是「信用小白」

1．沒有信用卡的人

沒有信用卡，也沒有和銀行有過存款或其他金融交易往來，那你的信用紀錄在聯徵中心就會呈現空白。

2．沒有辦過貸款的人

大部分剛出社會的新鮮人，或是平常只靠現金消費的人，可能從沒有和銀行借過錢，所以沒有信用紀錄。

3．曾有信用不良紀錄，繳清後過揭露期的人

以前可能因為信用卡或貸款還款延遲，導致信用紀錄上有不良紀錄；不過後來都還清了，而且已經超過聯徵中心的揭露期，所以現在信用紀錄就像重置一樣，回到空白狀態。

💬之前有辦過學貸，為什麼還是信用小白？

很多人會認為：「我有辦過學貸，應該會有信用紀錄了吧！」其實，學貸（就學貸款）屬於政府專案，不算真正的銀行信用往來。在審核學貸時，流流程、門檻、條件和其他信用貸款不同，因此，即使你有順利申請並按時還款，對於銀行來說你仍然屬於信用小白。

💡信用小白不代表信用不好，只要開始累積信用紀錄，就可以建立信用分數，未來申請貸款或信用卡會更順利！

信用小白的優點

1．容易建立信用紀錄

比起信用有瑕疵的人，信用小白更容易提升信用紀錄，避免影響未來貸款或信用卡申請的核准率。

2．容易申請初階信用工具

銀行會針對信用小白的客群提供入門型的信用卡像是「新戶專屬」、「信用小白優惠」的等方案，讓信用小白也能申請信用卡。

信用小白的缺點

1．貸款利率高

即使通過貸款審核，因為沒有信用紀錄，銀行無法判斷你的還款能力，所以會藉由提高利率來降低風險。

2．貸款額度低

為了避免承擔過高的風險，銀行對信用小白的貸款額度通常較少，等你建立良好的信用紀錄，才有機會提高額度。

3．補充證明較複雜

由於沒有信用紀錄可以判斷，銀行會需要你提供更多證明像是新轉、勞保明細等資料來審核，流程也會相對較嚴格。

為什麼信用小白容易被拒貸？

其實原因很簡單，你不會想把錢借給一個完全不熟的人，或是在借之前會反覆確認對方是否有能力還錢。「有借有還，再借不難」，一旦曾經有過良好的借貸紀錄，你就會更願意再次把錢借給他。下面就從三個面向來你說明，信用小白容易被拒絕的原因：

信用小白被拒貸的原因1｜沒有歷史信用紀錄可以判斷

什麼是信用紀錄？

你可以把信用紀錄想成「人的品德」，想像一下，如果有人品德不好，老是借了東西不還，你還會想再借給他嗎？
相反的，如果一個人誠實守信，每次都準時歸還，你一定更願意再借給他。

銀行就是根據你的「品德」判斷你「是不是值得信任的人」！

根據聯合徵信中心的信用評分級距：

⚠️在貸款前，可以先透過這個表格確認自己的信用分數是屬於哪一層，若是小於200、200的人需要特別注意，因為銀行對這類人群的核准率通常比較低，申請貸款或信用卡很可能會被拒。

信用小白被拒貸的原因2｜銀行保守策略

對銀行來說，貸款給民眾是一種風險投資。如果你完全沒有銀行交易紀錄，如存款、信用卡、貸款等，沒有信用紀錄也辦法根據還款能力評斷，因此銀行會把你視為高風險族群。

為了降低風險問題，對此族群銀行會採取保守方式：

1．拒絕貸款申請
2．降低貸款額度
3．提高貸款利率

信用小白被拒貸的原因3｜缺乏擔保佐證

第一次申請貸款、信用卡時，如果缺乏收入證明、工作證明、資產證明，或者沒有擔保人，銀行就會比較難評估還款能力，因此可能增加拒貸的風險，或是只能提供較低的額度。

如何洗「白」，建立信用紀錄

如果你是信用小白，想要提升信用分數紀錄，可以怎麼開始？其實重點就是：慢慢建立良好的信用紀錄。

1．開立銀行帳戶並保持活躍

你可以先開立銀行帳戶，讓銀行看到你有穩定的資金流動，透過銀行帳戶繳納水電費、網路費等，讓銀行看到你有金融往來的紀錄。這樣對累積信用分數非常有幫助。

2．申請信用卡或小額信用貸款

申請人可以先申辦入門型的信用卡或是小額信貸，透過準時還款，建立良好的還款紀錄。但要避免在短時間內大量申請，過多的查詢可能會被視為信用風險。

3．建立良好的還款習慣

按時繳款是對信用累積是最關鍵的一環，不管是分期付款、信用卡、貸款都要準時還款，有任何的繳款逾期都會被記在信用紀錄中。

⚠️信用卡的使用額度建議控制在總額度的1/3～1/2之間，過高的負債比可能降低信用分數。

4．定期檢查信用報告

透過信用報告了解自己的信用狀況，若發現有異常，應該立即找到原因進行申訴或修正，避免影響到自己的信用分數。

適合信用小白辦的貸款和信用卡

其實現在銀行和民間貸款，都有針對信用小白推出的方案。申請人可以根據不同的信用卡、貸款利率和合約，選擇對自己友善的選擇。

適合信用小白的貸款

如果你著急用錢，沒辦法慢慢養信用，你可以透過針對信用小白或是門檻較低的貸款，解決燃眉之急。

1.選擇銀行信用小白貸款

1．台新銀行－Richart小額信貸1萬元

只要年收入24萬元就可以申請，申請門檻低、線上申請方便、利率低。

＊可以隨時還款，沒有違約金問題。

2．Line Bank－臨用金（循環信貸）

只要年滿18－60歲，且年收入達25萬元以上就可以申請，門檻相對較低，快速到帳。

• 超低利率：利率3．48％起，借10萬元每日利息10元起
• 超高額度：最高500萬元，靈活度高

2.選擇合法民間貸款公司

有時候並非銀行不可，民間貸款公司的審核門檻相對較低、審核速度也較快，但是利率也相對較高。這邊推薦適合信用小白TOP3的民間貸款公司，幫助你安全、合法且透明獲得資金：

（1）恆富資融－商品貸

商品貸是透過購買商品或指定物品作為擔保，快速取得貸款資金。

推薦原因：民間貸款的商品貸審核門檻低，即使是信用小白或沒有完整信用紀錄的人也容易通過，且申請流程簡單、放款快速，能在短時間內取得資金；同時貸款方案透明，費用明確，降低風險，非常適合有短期資金需求且希望靈活運用資金的人。

（2）立核貸－手機貸款

手機貸是利用手機或手機門號／APP作為擔保品向貸款公司借款。

推薦原因：適合信用空白或是臨時資金週轉的人，申請流程很簡單，甚至線上就可以完成操作。額度會根據手機價值評估，風險較小，是蠻靈活的選擇。

（3）貸富人生－線上借款

線上借款是指從申請、資料填寫、身份驗證到簽約，全流程都可在網路上完成，無需親自跑銀行或融資公司。

推薦原因：這個借款方式適合急需用錢、也不想要跑現場的人，或是無法取得銀行貸款資格的人，如信用小白、信用瑕疵的人；同時流程簡單、快速審核，透明且合法，讓借款更加安全且方便。

適合信用小白的信用卡

如果想要慢慢建立信用分數，可以從以下這三種類型的信用卡開始：

1.入門型信用卡

• 特色：申請門檻低，非常適合第一次辦信用卡的人。
• 優點：可累積信用分數、消費回饋簡單。
• 推薦：玉山UBear信用卡

2.學生信用卡

• 特色：專為學生或剛出社會的新鮮人設計，申請門檻低，容易核准。
• 優點：線上申請方便、可在校內期間累積信用紀錄。
• 推薦：台新Richart 卡

3.聯名卡

• 特色：門檻相對低、年滿18且為Line Bank客戶就可以線上申請。
• 優點：線上申請方便快速、回饋靈活，同時享有品牌折扣與優惠，輕鬆累績信用分數。
• 推薦：Line Bank聯名信用卡

總結

信用小白不代表信用有瑕疵，反而因為沒有既有的信用負擔，更容易從零開始建立良好的信用紀錄，雖然萬事開頭難，剛開始申請貸款或信用卡可能會碰壁，但只要願意慢慢累積信用，就能慢慢洗「白」。

另外，現在也越來越多銀行、民代貸款公司推出友善信用小白的方案，讓大家可以根據自身需求，選擇合適的方案和工具。幫助你在累積信用的同時，也能順利獲取資金。

信用不是天生，而是靠每次的準時繳款、習慣累積起來的信任。