健保卡借款是什麼？先把名詞講白
健保卡借款就是確認健保卡身份為本人，只是一種民間貸款業者的行銷方案。
上今天不管借什麼小額貸款、手機貸款、商品貸款，還是什麼線上審核線上撥款，通通都要確認雙證件！
只是健保卡借款聽起來很酷，好像只要健保卡就可以借款很輕鬆，但實際上就跟加價購一樣，是利用大眾心理的行銷手法。
不是政府方案，是「證件借款」行銷包裝！不能抵押！
健保卡借款當然不是健保署推出的借貸產品，也不是政府補助，通通是民間貸款業者用來吸睛的行銷名詞。
實際上，它就是一種利用證件當噱頭的小額借款。
健保卡的角色＝身分驗證工具，而不是抵押品。
健保卡也不能當抵押品，業者敢押卡就有問題！
即使是當鋪也不行！依照當舖相關法規，合法當舖不得收受政府核發之證件作為抵押品。
實務上也一樣：正常的銀行、融資公司、P2P 平台，全部都只會看證件而不會留證件。
健保卡可以用來證明你是你，但不能變成押在對方手上的抵押品。
一旦有業者跟你說「卡先寄來」、「健保卡先放在我這裡」，這就已經是詐騙了啦！
世界上唯一可以跟你說健保卡先放他那邊的只有診所，而且只有在你看診途中，因為櫃台人員要拿進去給醫師插卡，離開就要還你卡，其他全部都是假的！假的！幻覺！
為什麼健保卡借款這麼容易變成詐騙溫床？
健保卡借款會被衛福部、警政單位反覆拿出來宣導，不是沒有原因，它剛好踩中幾個極好下手的特性！
- 借款人多半很急、現金壓力大
- 自覺信用不好、被銀行拒絕過
- 看到「不用聯徵、只要證件」就鬆懈戒心
- 願意先給出很多個資，只為了有機會借到錢
- 台灣人資安意識普遍沒有很好，詐欺猖獗
坐擁以上五點的人不在少數，於是詐騙集團直接衍生出一整串常見套路，根本沒在怕靈感枯竭或沒人上老當。
常見詐騙手法 1 ：押證件，變成洗錢人頭戶
更誇張一點的還要你寄出證件正本、提款卡、存摺或印章，光是其中一個都有問題。
嘴上說是為了你好，什麼薪水轉快一點、要請會計設定東西，實際上是把你變成人頭戶！
你的帳戶會被拿去做壞事，被凍結、被列為告誡戶或警示戶，個資被轉賣，後面不斷接到陌生來電，最糟情況甚至是被牽連進詐騙、洗錢案件！
常見詐騙手法 2 ：先收手續費，然後人消失
另一個常見套路是跟你說要先付錢才能申請貸款。
什麼資料建檔費、對保費、審核手續費，還會強調不過件就退你錢——拜託，錢都進他口袋了，他才不會退給你！
等他收到錢，人就捲舖蓋跑路了，直接封鎖刪帳人失蹤。
那真正合法管道會怎麼做？
在契約中會載明所有費用明細，而且是從撥款金額中扣除，不會先叫你匯錢過去、也不會用私人帳戶收款。
常見詐騙手法 3 ：內扣多到誇張，實拿少得可憐
你以為自己借了 5 萬，實際上扣掉手續費、對保費、風險管理費……剩下的可能只有 2 萬元，然後你還是 5 萬元加上利息要繳給他。
這就是所謂「內扣」，對借款人非常不利……
手續費這些算不算在年利率 16 %內？不算。
因此高利貸業者為了規避法律，會客溢收一堆高額手續費，然後在卡在 16 %的借款利率，跟你說他沒違法。
借款之前一定要仔細確認合約上的費用，自己換算一下，如果真的很誇張建議申請別間試試看。
常見詐騙手法 4 ：假冒身分恐嚇詐騙
現在的詐騙集團可能都經過演技培訓，之前就有傳出詐騙集團分飾二角，一方扮演遠傳，一方扮演詐騙集團，受害者以為自己在跟遠傳客服釐清真相，殊不知是被困在楚門的世界團團轉。
常見話術像是「健保卡有異常使用，要凍結帳戶」之類的，要你再匯一筆錢到其他帳戶去解除，或是去 ATM 操作什麼的……防不勝防，年年有新花招。
只要你真的把健保卡影像給過某個「健保卡借款業者」，對方甚至可以講出你的部分資料，讓整件事看起來更像真的。
在被詐騙前，先留一步空間，不要因為驚慌而連忙照做，先把電話記下來，之後自己打去真正的客服詢問！
「合法」健保卡借款流程應該長怎樣？
健保卡借款本身並不是魔王，真正可怕的是把健保卡當成抵押品押走的業者！
他們會用「免查、免審核、免還本金」這種鬼屁不通的話當誘餌，誘使你最焦慮、最缺錢的時候，逼你做出最糟糕的決定。
健保卡只是身分證明，不是抵押品；借款永遠會有成本跟利息，天下不存在白吃的午餐。
合法的民間融資公司、借貸平台、或與銀行合作的中介一定是以下幾種步驟，可能會多，但也不會少。
- 填寫線上表單
- 先電話確認需求跟狀況
- 業者會約回訪，先評估可能性、調查民間有沒有呆帳
- 回訪後如果還有成交意願，開始談合約細節
- 雙方都 OK 的情況可以約時間對保、簽章
- 確認文件都沒問題，線上撥款
整個流程下來，通常 1～5 個工作天內可完成，具體依據對保時間而定，整體來說比跟銀行貸款快超多，不過也不會快到「5 分鐘現金到手、完全不用審核」。
真的啦，借錢卻不審核基本資料的人，不是扶貧就是詐騙，你覺得遇到哪個的機率比較高？
誰比較適合考慮健保卡借款？誰應該遠離？
可以考慮的情境或族群
- 已經嘗試銀行信貸，但因信用瑕疵、聯徵次數過多而被婉拒
- 有穩定收入（正職、接案、外送員等），但沒有正式薪轉證明
- 需求金額不大，以「短期週轉」為主
- 清楚知道自己每月可以負擔的還款額度，不會落入信貸遲繳的窘境
- 真的只需要一點點，不希望影響到聯徵分數
這種情況下，健保卡借款可以被視為介於過渡選擇，要記得當你需要提供的資料越少，代表商人收的利潤就會越高，是用代價換寬限的。
如果財力證明好，或是有抵押品，也可以選擇其他更優惠的利率，盡量看年利率能不能談到 10 % ~ 12 % ，或是談更低。
強烈不建議申請的情況
- 沒固定收入、近期也看不到收入來源的人
- 想拿健保卡借款去還其他高利貸，嘗試以債養債
- 看到不用還本金、只還利息就心動的人
- 完全不想看合約、不在乎總成本，只想先拿到現金再說
如果沒有固定收入或突發異變的人，還是可以試試看，如果你身上沒有背其他債，又很有誠意，有些民間業者會願意給你機會嘗試。
但如果你試圖以債養債，建議找警察或公益律師確認你的財務條約，是不是有超出民法規定範圍。
至於不還本金、只還利息……世上沒這種事，那是詐騙。
而完全不在乎總成本更危險，還可能跑去用電信小額換現金，用未來換一時爽，真的是下下策。
健保卡借款前，一定要問清楚的 8 個關鍵問題
在任何平台留下資料前，先把這八題問完，再決定要不要送件：
- 你們公司有營業登記與政府立案嗎？有沒有公開地址與統編？
- 會不會收走我的健保卡或身分證正本？
- 申請過程中，有沒有任何「要先匯款」的環節？
- 能不能先給我「總費用年百分率（APR）」試算？
- 手續費、帳管費怎麼算？會不會從撥款中內扣？
- 契約內容可不可以提前給我看、可不可以留電子檔？
- 若我中途提前清償，違約金怎麼算？
- 若逾期幾天，催收流程會是怎麼進行？
願意一題一題解釋給你的，多半比較有機會是正常業者。
跳針回「這個你不用擔心」或是「我們都合法」，卻什麼都講不清楚的，就不必浪費時間。
健保卡借款常見 Q&A
健保卡換現金是真的嗎？
「換現金」這個說法本身就很容易誤導。
實際上是你用健保卡＋身分證當作身分證明，向民間借款公司申請貸款，對方用其他方式撥款給你。
只要牽涉利息、本金、還款義務，就不是什麼免費換現金，更不可能不用還，又不是做慈善。
健保卡借款真的有「不用還本金」的方案嗎？
沒有！
凡是敢跟你說不用還本金，不是話沒講完（例如其實只有前幾期寬限），就是純粹詐騙。
真正合法的貸款，一定會要求「本金利息」一起還，不然商人會虧幾萬塊，只為了賺你幾千塊嗎？
可以拿別人的健保卡借款嗎？
不行！絕對不行！這已經涉及冒名、偽造文書、詐欺等刑責。
就算你說是對方同意借用，只要後面出任何事，雙方都會付出一起極高代價，誰都跑不掉！
只上傳照片，不寄卡片，有比較安全嗎？
風險會比寄出實體卡低很多，但仍要小心個資外洩！
建議只把影像交給有清楚公司資訊、隱私條款、管道可查證的合法平台。
千萬不要什麼阿貓阿狗都去申請，讓自己的照片跟健保卡照片一起流落在黑網。