機車貸款全解析：急需用錢？恆富借你，最高可達30萬，避坑全指南

什麼是【機車貸款】？適合哪些人？

機車貸款，又稱「機車借款」，是一種以機車作為擔保品的融資方式，特別適合急需短期資金週轉、但不具備信用貸款條件的人群。

一般可申請的金額落在 NT$50,000 至 NT$300,000 之間，核貸條件主要根據機車的市值與借款人自身的還款能力進行評估。

請款人只需持有機車（即使尚在分期中亦可），不影響平時騎乘，就有機會將愛車轉化為即時資金。

機車貸款適合哪類人？

1. 臨時資金需求者

   如突發醫療支出、房租、水電、學費繳納或緊急旅行、家中裝修等短期財務壓力者。

2. 缺乏信用貸款資格的族群

   包括剛入職的新鮮人、信用紀錄不足或曾有瑕疵者，申辦傳統信貸較為困難，但擁有機車資產者。

3. 不願動用不動產資源的人

   機車貸款無需動用房屋或土地等高價資產，相對風險較低，適合想保留主要資產的人。

4. 希望快速審核與撥款的用戶

   機車貸款流程簡便，從申請到放款最快當天完成，適合急需週轉的情況。

案例延伸：山道猴子的勸世故事

《山道猴子的一生》影片中，男主角為了負擔炫車與戀愛開支，又背負學貸與卡債，無法取得信貸，轉而透過機車轉賣與民間融資申貸，結果貸過頭、利滾利，陷入財務泥沼。

這類案例提醒我們，貸款本是工具，正確規劃才是理財之道。

【機車貸款】懶人包｜重點先報你知

申請貸款的基本條件與適用族群

相較於信用貸款，機車貸款的申請門檻更低，對於需要短期資金的人來說，是一種實用且靈活的資金方案。不過，很多人會遇到「為什麼額度低於預期？」或「有機車卻貸不到款？」這些問題通常與貸款條件有關。

如果能事先了解基本條件與適用對象，就能提升審核通過的機會。

機車貸款的基本條件

• 年齡限制：

  申請人需年滿 20 歲至 65 歲（部分機構上限為 60 歲）

• 機車資格：

  車齡需在 10 年以內，且持有機車行照，並確保機車為本人所有

• 收入證明：

  若是向銀行申請，通常須提供薪資轉帳紀錄或勞保明細。民間貸款機構則較彈性，對文件要求較低

• 信用狀況：

  銀行會參考信用評分（建議 550 分以上），不得有重大瑕疵或呆帳紀錄。若信用評分偏低，建議考慮民間機構

• 貸款額度：

  依據機車的市場殘值核定，一般 100cc～125cc 機車的額度約為 5 萬～30 萬元。若為重機車型，額度可提高

• 資金用途：

  有別於信用貸款，機車作為擔保品，資金用途更加彈性，無需額外說明

誰適合申請機車貸款？

• 短期資金需求者

  適用對象：臨時需要應急資金者，例如醫療、學費、租金或裝潢支出。

  說明：審核流程快速、資金能立即到位，是短期財務壓力的良好解方。

•  難以申請信用貸款者

  適用對象：如剛出社會的新鮮人、信用紀錄不足、曾遭拒貸者。

  說明：因機車作為擔保，審核標準較寬，即使信用評分較低也有機會成功核貸。

• 沒有其他可抵押資產者

  適用對象：無房屋、土地，但擁有機車者。

  說明：不需擔保人、不影響房產，降低申請負擔。

• 收入不穩定的自由工作者或兼職族

  適用對象：如外送員、SOHO族、小型創業者等。

  說明：部分民間貸款平台更注重實際收入與還款能力，而非穩定薪轉。

• 希望快速取得資金的人

  適用對象：急需用錢、想當天撥款者。

  說明：多數機車貸款平台提供快速審核與當日放款服務，流程簡便，操作直覺。

常見申請機車貸情境

• 臨時週轉用途：

  例如突發醫療、學費、裝修等費用，透過機車貸款快速取得資金，並搭配穩定還款計劃，緩解壓力。

• 創業與通勤需求：

  申請資金購買或維修機車，作為營運工具（如外送、跑業務），藉此提升收入，亦有利於還款。

• 整合高利負債：

  將信用卡或民間高利借款整合為較低利率的機車貸款，可有效降低總負擔並改善還款條件。

機車貸款 vs. 其他貸款類型比較

在選擇貸款方案前，瞭解不同貸款類型的條件與適用對象非常重要。

以下整理幾種常見貸款類型的特色與差異，幫助你判斷最適合自身財務需求的選項：

信用貸款

• 適合對象：信用評分良好者，無需提供抵押品
• 貸款額度：3 萬至 30 萬元
• 利率範圍：約 5%～12%
• 還款期數：6～60 期
• 優勢：申請流程簡便、核貸快速，額度彈性

機車貸款

• 適合對象：擁有機車、需短期資金周轉者
• 貸款額度：5 萬至 30 萬元（依機車殘值）
• 利率範圍：約 3%～10%
• 還款期數：6～48 期
• 優勢：審核門檻低、可邊騎邊還、不需動用其他資產

汽車貸款

• 適合對象：車主需較高額度資金者
• 貸款額度：20 萬至 100 萬元（車價可貸 7 成以上）
• 利率範圍：約 2%～8%
• 還款期數：12～72 期
• 優勢：利率低、額度高，適合資金需求大的族群

房屋二胎貸款

• 適合對象：已持有房屋、需中長期資金者
• 貸款額度：50 萬至 300 萬元
• 利率範圍：約 1.8%～6%
• 還款期數：12～180 期
• 優勢：利率最低、還款期長，但須動用房產抵押

公司貸款

• 適合對象：企業主、中小企業經營者
• 貸款額度：50 萬至 500 萬元（需財報佐證）
• 利率範圍：約 2%～7%
• 還款期數：12～120 期
• 優勢：靈活週轉、額度高，依企業營收規劃申請

申請機車貸款時需注意的 5 大事項

了解貸款種類與自身條件

機車貸款分為「新車貸款」與「舊車抵押貸款」

新車可貸最高達車價 70%~100%，舊車則需根據殘值評估，額度有限

建議：申請前應評估自身條件，避免多次申請影響信用

評估貸款額度與還款能力

貸款額度通常落在 3 萬至 30 萬元，期數則為 6～48 期。期數越長，每月還款壓力較小，但總利息也會增加

建議：根據實際收入做還款能力評估，避免影響生活品質

小心額外費用與隱藏成本

部分機構會收取開辦費、帳管費，或對提前清償收違約金。此外，有些貸款還會要求投保或找保人，增加負擔

建議：申請前應詳閱條款，避免被收取不明費用

避免落入詐騙陷阱

對於宣稱「免保人、免審核、0 利率」的廣告要格外小心，這類訊息可能來自非法高利貸或詐騙集團

建議：絕對不要預付任何手續費或代辦費，並優先選擇政府立案的合法機構

確認車輛所有權安排

部分新車貸款會將車輛登記在貸款公司名下，還清後才可轉回個人名義

二手車則需確認無未清貸款，並具有足夠的殘值

建議：申請前請確認這些細節，避免日後轉讓或變更車主出現問題

【機車貸款】的申請流程與條件一次搞懂

想用機車申請貸款嗎？無論是銀行還是民間機構，了解完整流程與申請門檻，能大幅提高審核機率、避免來回奔波。

申請流程簡介

步驟 1：準備基本資料
申請機車貸款前，先準備以下文件：

• 身分證影本
• 行照（需為本人名下）
• 機車強制險單
• 工作證明／在職證明
• 財力證明（如薪資轉帳紀錄或扣繳憑單）

步驟 2：選擇貸款機構
目前提供機車貸款的銀行包括台新銀行、新光銀行，另外也有不少民間融資公司可選。建議多比較利率、額度與還款彈性。

步驟 3：提交申請
填寫申請表，提交上述資料。部分機構支援線上申辦，節省臨櫃時間。

審核與核貸流程

• 銀行機構

  會根據你的信用紀錄、收入與還款能力進行評估，並核定可貸金額。

• 民間機構 

  審核相對寬鬆，較重視機車殘值與收入是否穩定，對信用紀錄的要求沒那麼嚴格。

審核通過後，貸款方會提供正式合約，雙方簽署後，資金會撥入你指定的帳戶。

基本申請條件

申請機車貸款雖比信用貸款門檻低，但仍需符合以下基本條件：

• 年齡限制

  年滿 20 歲即可申請（部分銀行需滿 22 歲），65 歲以上申請人額度可能會被限制。

• 收入狀況

  須有穩定薪資或固定收入來源，能證明具備還款能力。

• 信用紀錄

  銀行通常要求無重大信用瑕疵；若信用評分低，可考慮民間機構。

• 機車條件

  機車須為本人名下，車齡須在 5～10 年內。二手機車亦可申請，但車況與殘值需符合標準。

 我的機車已超過 10～15 年，還能貸嗎？

一般來說，銀行不接受車齡過高的機車申請貸款，主要是因為殘值低、回收困難，風險較高。

目前像台新銀行、新光銀行這類機構，大多要求車齡控制在 5～10 年之內。

不過，也不是完全沒機會！
你仍可以選擇民間貸款公司，這類機構審核標準相對彈性，即使機車年限超過也有機會貸款成功。

但請務必注意以下幾點：

• 詢問清楚 利率範圍與費用細節
• 詳閱合約，確認有無保管權、風險條款
• 避免落入「超高利率」或詐騙陷阱

機車貸款申請步驟

機車貸款準備的資料與文件

機車貸款的審核條件依據銀行或民間貸款機構有所不同：

銀行機車貸款：審核較嚴格，會調閱聯徵紀錄，但有機會獲得較低利率。
民間機車貸款：流程相對簡單，部分不查聯徵，核貸條件較寬鬆，但利率與條件依個人狀況而定。

補充資訊
銀行機車貸款：目前有台新銀行、新光銀行可辦理，車齡超過10～15年的機車銀行通常不受理。
民間機車貸款：適合信用條件較低或短期資金需求者，申請門檻較低，但利率需特別注意。

貸款額度與利率

貸款機構會根據這些因素進行綜合評估，來決定最終的核貸額度與適用利率。

貸款額度也會依據需求的類型有所不同

貸款利率

如何提高機車貸款審核通過率？成功核貸的五大技巧

機車貸款的審核標準與一般信用貸款相似，銀行或貸款機構通常會重點評估申請人的信用紀錄、財務狀況、還款能力以及車輛價值等指標。

若想提升核貸成功機率，可參考以下幾個實用建議：

✅ 維持良好信用紀錄
避免短期內頻繁申請貸款或信用卡，過多的聯徵查詢紀錄可能拉低信用評分，影響核貸結果。

✅ 準備充分的收入證明
提供薪資轉帳紀錄、工作證明、扣繳憑單等，以展現穩定收入來源。若為自營業者，亦可提供存摺明細或報稅資料作為佐證。

✅ 選擇往來紀錄良好的金融機構
與某銀行或貸款公司已有穩定交易紀錄（如薪資戶或信用卡帳戶），能提升信賴度，也有助於核貸加分。

✅ 掌握車輛條件與估值
貸款額度通常與機車市值掛勾，新車或重型機車能爭取較高貸款額度。若申請增貸，車輛殘值與使用狀況也會影響結果。

✅ 先諮詢再申請
若對自己條件有疑慮，可先與貸款顧問或銀行專員諮詢，釐清資格與額度後再送件，避免多次申請導致聯徵紀錄過多、影響未來核貸機率。

機車貸款常見額外手續費與隱藏成本解析

常見手續費用

✅ 開辦費
多數貸款會收取 貸款金額的 0.5%～3%，或採固定費用方式（如 NT$1,500～NT$5,000）。
👉 有些標榜「免開辦費」的方案，可能轉嫁成本至利率或其他費用中，需留意總成本是否反而更高。

✅ 提前清償違約金
若在約定期滿前還清貸款，可能需支付 剩餘本金的 1%～3% 作為違約金。
👉 建議申貸前就規劃好期數，避免提前還款反而不划算。

✅ 展延手續費
若貸款期滿仍無法清償，申請展延將收取 NT$1,000～NT$3,000，或按比例計算。

常見隱藏成本

⚠ 保證金或擔保費
雖非直接利息，卻屬於必要支出，應計入總貸款成本中。

⚠ 強制搭配保險
部分貸款要求購買車險、信用保險等，保費可能被併入貸款金額，間接增加還款負擔。

⚠ 違約相關費用
一旦逾期未還，可能產生滯納金、罰息與聯徵紀錄影響。
👉 無論是銀行還是民間貸款，準時還款都是保護信用與避免負擔擴大的關鍵。

還款期數與彈性還款方案

貸款方案多樣，但大致原則不變：

• 還款期數越長，雖然每月負擔較輕，但累積的總利息會較高。
• 銀行貸款：利率較低，條件嚴格、彈性小。
• 民間貸款：申請快速、條件寬鬆，但利率與手續費相對較高。

✅ 選擇貸款關鍵在於你的資金需求與信用條件：

• 若不急於用錢、信用條件良好，選擇銀行貸款較能節省利息；
• 若資金需求急迫、信用不夠理想，民間貸款的靈活性與快速撥款將更實用。

機車貸款可以提前還款嗎？會不會有違約金？

可以提前還款，但可能會有違約金。

多數銀行與貸款機構，對於「提前清償」會視為違約行為，可能需支付剩餘本金 1%～3% 作為違約金。

這就像手機綁約期未到你想解約，雖然能做，但會不會划算就要算清楚。

✅ 建議做法：
在考慮提前還款前，請先向貸款機構或業務人員了解清楚違約金條件，確認是否真的「省利多於罰金」。有時候提前繳清不一定是最經濟的選項。

如何選擇最適合你的貸款？完整指南

選擇貸款方案前，先釐清自己的資金需求與財務狀況，是關鍵第一步。

以下這份簡易評估指南，將幫助你快速判斷哪一種貸款類型最符合你的條件與目的。

貸款評估指南

• 資金用途

  你需要這筆錢做什麼？
  　→ 日常週轉：考慮信用貸款／機車貸款
  　→ 購屋：選擇房屋貸款
  　→ 購車：申請汽車貸款
  　→ 創業／營運：企業貸款較適合

• 貸款額度需求

  你希望貸多少錢？
  　→ 小額（3～30 萬）：信用貸款／機車貸款
  　→ 中額（20～100 萬）：汽車貸款
  　→ 高額（50 萬以上）：房貸、企業貸款

• 還款能力

  你的收入是否穩定？每月支出是否可控？
  　→ 收入穩定：可選擇長期還款，減少月壓力
  　→ 收入波動：建議短期貸款或彈性還款方案

• 是否具備擔保品

  你是否有房屋、車輛或其他資產可作擔保？
  　→ 沒有擔保品：選擇信用貸款
  　→ 有擔保品：考慮車貸、房貸、企業貸款

• 利率接受程度

  你是否能接受利率浮動或稍高的利率？
  　→ 想要穩定、低利：銀行房貸、車貸
  　→ 接受高利但想快速取得資金：信用貸款／民間貸款

• 理想的還款期數

  你希望多快還完？
  　→ 短期（1～3 年）：信用貸款／機車貸款
  　→ 中長期（5 年以上）：房貸／企業貸款

• 個人信用狀況

  你的聯徵信用分數是否健康？
  　→ 信用良好：建議申請銀行貸款
  　→ 信用稍弱：可諮詢合法民間貸款機構，但要慎選平台、警惕高利與詐騙

常見錯誤跟避免方式

申請機車貸款時，不少人因為沒做好功課或只看表面條件，容易踩到坑。無論是銀行貸款還是民間貸款，了解自己的需求和貸款細節都很關鍵。

以下整理了機車貸款常見的錯誤、原因及避免方式，幫助您少走冤枉路。

常見的機車貸款詐騙手法，你中了幾招？

雖然機車貸款金額不大，但詐騙集團仍看準民眾「急用錢、想快速過件」的心理，設下層層陷阱。無論是透過銀行名義或民間貸款平台，只要一時疏忽，就可能落入圈套、損失金錢甚至個資。

以下整理出 最常見的機車貸款詐騙手法，申請前務必提高警覺！

 機車貸款詐騙常見7大手法

提前繳費詐騙

• 詐騙方式： 要求先支付「手續費」「保證金」「動保費」才能撥款。
• 真相： 錢付了人卻消失。正規貸款機構不會要求貸前付款。

超低利率誘騙

• 詐騙方式： 宣稱「0利率」「免審核」「不限信用」吸引申請。
• 真相： 實際利率驚人，甚至變成高利貸陷阱。

冒用銀行或貸款公司名義

• 詐騙方式： 假冒知名銀行、融資公司名義，要求傳送身份證、存摺照片。
• 真相： 取得個資後，用來冒名借款或販售個資牟利。

社群廣告誘導

• 詐騙方式： 在 Facebook、LINE、IG 上投放「0元交車」「快速過件」廣告。
• 真相： 點擊後導向偽裝網站，騙取個資或強迫綁約。

假借補助名義

• 詐騙方式： 假冒政府或車商，聲稱「機車補助貸款」「政府合作專案」。
• 真相： 實際並無此類專案，僅是騙取信任的幌子。

高額貸款「強力過件」詐騙

• 詐騙方式： 承諾即使信用差也能核貸，只要事先付款或提供個資。
• 真相： 收完錢或個資後，立即封鎖失聯。

暗藏違約條款綁約

• 詐騙方式： 合約內藏有高額違約金、強制綁定貸款年限等不平等條款。
• 真相： 一旦簽約，發現利息超高或根本難以提前清償。

 防範詐騙的三大原則

1. 不提前付款、不交出存摺、金融卡正本。
2. 不信「保證過件」「不查聯徵」「限時優惠」。
3. 一律查證機構是否為合法立案，並打電話至官方客服確認。

合法貸款一定具備以下條件

• 提供完整契約條款與貸款說明
• 不要求提前支付費用
• 有清楚的放款流程與利率揭露
• 可追蹤的客服與公司登記資訊

常見機車貸款申請失敗的原因｜一次看懂核貸被拒的真相

雖然機車貸款相較於房貸或信貸門檻較低，但並非「保證過件」。不論是銀行或民間機構，都有一套審核標準。若無法符合，仍可能遭拒。

以下整理出機車貸款申請失敗的常見原因，讓你在送件前就能做好準備，避開關鍵地雷。

Top 5 核貸失敗主因

• 信用評分過低（銀行）

  有逾期、呆帳、卡費未繳紀錄，是銀行最忌諱的信用風險，幾乎一定被拒。

• 負債比過高

  現有貸款太多、信用卡循環金額過高，代表還款壓力重，銀行會擔心你「還不出來」。

• 收入來源不穩定

  沒有穩定工作、經常更換職業，或屬自由業但無明確財力證明，會降低核貸信心。

• 聯徵查詢次數過多

  短期內大量送件會被視為「資金急迫、風險高」，會讓銀行與貸款機構卻步。

• 有拒絕往來紀錄

  曾因違約、催收或聯徵機構備註，成為銀行黑名單，即便條件改善也難再取得信任。

次要但仍影響審核的因素

• 資料不完整

  如缺少行照、強制險、工作證明等，會影響審核進度甚至退件。

• 職業類別風險高

  如直銷、保險業、短期兼職等，收入浮動性大，風險評估較低。

• 擔保品價值不足

  若為擔保型貸款，機車殘值低或有貸款在身，影響可貸金額。

• 方案不符申請條件

  如申請低利率方案卻無薪資轉帳紀錄，或選擇與條件不匹配的產品。

• 銀行內部政策變動

  例如市場調整或金融風控升級，有可能使原本可過件的條件被否決。

其他潛在風險因素（較少見但仍會影響）

• 不符年齡門檻：部分銀行要求滿 20 或 22 歲，未達年齡者即自動淘汰。
• 涉及法律糾紛或信用爭議：如破產、民事官司或與詐騙案件有關，會大幅拉低信任度。

如何降低失敗風險？

避免過度負債

建議每月債務支出 不超過月收入的 30%～40%，並優先清償高利貸款，保持良好負債結構。

貸款與信用評分的關係

• 準時還款 ➜ 提升信用評分
• 遲繳、過度借貸、頻繁送件 ➜ 降低評分，影響日後申貸與信用卡申請

哪裡找合法、安全的貸款？

選擇有政府立案的銀行或正規融資公司，不要隨便接受「代辦」「先繳費」「免審核」等誘惑。所有貸款合約條款都應透明、可查證，才能確保資金與個資安全。