貸款遲繳上聯徵的速度：看類型
開門見山說：逾期滿 30 天就是一張紅牌，輕則停賽、重則出局。
不同品項的遲繳節奏略有差異，但原則相同：以信為根本。
對銀行或民間借貸來說，當初借款勢必是經過信用評估或財力考量，甚至可以說這是一種投資，金融機構「投資你可以變更好、可以如約定繳完款項」。
貸款本質上是互利互惠的：對金融機構來說好處是利息，對借款人來說好處是有資金可以動用。
但如果隨著時間過去，狀況開始下滑到還不出款項，又不及時聯繫狀況——視貸款遲繳的情況跟天數，借貸人就會採取對應的行動，以免人跑了或是發生意外收不回款，例如拖車、扣押資產、向法院申請查封……等等。
貸款遲繳的共通時間軸（參考值）
- 1～3 天
多屬「未入帳／小忘記」，通常不上聯徵，極罕見才發生一次的話，也不太會接到電話關懷。
- 4～7 天
開始簡訊、電話催收，仍以提醒為主。
如果對金融機構來說信用不良（常遲繳），可能會考慮回收抵押品。
- 8～29 天
列觀察名單、可能會有滯納金與違約金，甚至可能會被不斷打電話催收。
- 超過 30 天
上聯徵記錄，留遲繳註記，之後即使要跟其他銀行談條件都會比較吃虧，甚至可能無法核貸。
信貸遲繳
無擔保貸款，聯徵記錄最嚴格。
信用貸款以信用命名，就是代表靠信用維持的，只要遲繳超過一個月，銀行就有機會把你的名字寫進聯徵中心的小本本，留下長達 3 年的遲繳註記。
但如果平常繳款紀錄都很乾淨、很規律，只是不小心忘記幾天，通常會先收到簡訊或電話提醒，並不會馬上被記到聯徵。
這段「觀察期」大約是 3~5 天，銀行會視情況決定要不要記上一筆。
但如果短期內又有一次遲繳，這次銀行催帳的速度就會加快，上次可能過一個禮拜才接到電話，這次三天不到就會接到電話。
- 上聯徵速度
滿 30 天開始送聯徵，留遲繳註記；
偶發 1～3 天延後入帳，多半不會留下記錄。
- 銀行端處置
早期以提醒為主；
逾 7～14 天提高催收頻率；
超過一個月：上聯徵、進入銀行內部風險名單，影響你之後在同一家（甚至別家銀行）談額度與利率的條件。
- 補救方式
立刻補繳、主動致電說明現況。
若本月薪水發下來不夠用、資金吃緊，也借不到錢周轉，先跟銀行或民間借貸談好短期寬限，或是選擇把多筆負債做整合，盡快把滾雪球的債務風險停下。
如果怕忘記也可以開啟自動扣繳或是 Google 日曆提醒，避免被銀行列入觀察名單。
車貸遲繳
有擔保貸款，處理節奏偏快。
車貸可以分機車貸款跟汽車貸款，前者最高貸到 10 萬，後者可以貸到的金額則是跟車子殘值有關，通常比機車高，兩者都需要做動保設定。
雖然有車子作擔保，但銀行對遲繳容忍度其實不高——畢竟車子不像房子一樣能增值，衰值速度更快，銀行更不想放任你拖太久。
車貸如果遲繳超過 1~2 期（約 30~60 天），銀行就會把車子列為「高風險資產」，視情況決定是否報聯徵、委外催收，甚至進入拖吊流程。
如果信用不良的話，坊間也有才遲繳一天就被拖吊的傳聞出現，建議大家還是遇到困難就先打電話聯繫債主。
- 上聯徵速度
遲繳一般滿 30 天可被上傳；
60 天起多數合約會進入更強勢的催收階段，拖車風險升高。
- 銀行端處置
15 天內多為提醒；
1～2 個月若仍未繳，可能委外催收；
2 個月就可能評估拖車。
- 補救方式
在 30 天前先主動談好寬限期；
有保險（車體險）的話，務必確保保費不中斷。
若本期真的繳不出，先繳到最低能避免違約的門檻，守住「不進入強制程序」這條線。
順帶一提，通常來說機車比較不容易被拖吊，因為殘值不高，不值得專門請人去拖，但並非絕對，請不要抱持著僥倖心態喔。
房貸遲繳
有擔保貸款，金額高、風險高。
房貸拖 3 天沒繳，銀行不會馬上怎樣；但如果拖超過 1 個月，就會開始記錄。等超過 90 天，銀行可能就會進入法拍流程。
因為金額龐大，銀行更重視房貸的繳款紀錄，一旦認定你有風險，聯徵上的註記會直接寫上「逾期未繳」，這四個字對你未來的信用交易絕對是災難級打擊。
- 上聯徵速度
滿 30 天常見上送聯徵；逾 90 天可能走向法拍程序（因有不動產擔保）。
- 銀行端處置
前 1～2 週屬關懷提醒；滿月未繳，進入逾期名單；60～90 天評估法務流程、查封與法拍。
- 補救方式
房貸金額大，越早溝通越能換到溫和解法：如展延寬限期、調整攤還。
若現金流短期受阻，優先守住房貸，其他開支先降速——房子是最大擔保，守住屋子＝守住信用。
如果實在不行，改走房屋二胎貸款也是一個選擇，一定記住守住家才是立身根本！
信用卡遲繳
最危險，卻也容易被輕視的貸款遲繳類型：循環信用高、滯納利息多、上聯徵也快。
信用卡是日常開銷的延伸，如果你遲繳一個月還沒補上，銀行很可能就會把這筆紀錄送到聯徵中心。
有些人以為「我只差幾百塊、幾天就還了」不會怎樣，但信用卡的催收機制反而比貸款更自動化，一旦進入遲繳流程，就會很快進入註記流程。
別小看這些小錢，對銀行來說，信用卡債遲繳＝連基本生活開支都管理不好，反而比其他貸款類型更容易波及到信用評分！
- 上聯徵速度
若到期日連最低應繳金額都未補齊，帳單結帳後約 30 天仍未繳清，多會留遲繳紀錄。
同步外加滯納金＋循環利息，滾得比你想像快。
- 銀行端處置
先簡訊、再電話；若持續未繳，會停卡／降額，長期不處理恐走向前置協商。
- 補救方式
第一優先補齊「最低應繳」，先止血；再擬定關帳前的清償計畫。
如果慣性遲繳，信用分數會變得很低，可以考慮改用簽帳金融卡或自動扣繳，避免變成卡奴，最後淪落到前置協商的階段。
和潤車貸遲繳一個月怎麼辦？
你居然拖欠大公司錢嗎？嘶……先別驚慌，讓我們一起想想辦法，看一下會發生什麼事情。
滯納金
遲了一期款，通常會有滯納金被加上。確切數字要看你借款合約怎麼寫。車貸「一週內」補繳影響小，但超過一個月就進入比較嚴重階段。
- 公司內部信用註記、提醒催繳頻率變高
遲繳超過幾天可能會進入內部信用系統註記。
也就是說，和潤可能會盯著你好幾個月，甚至繳款日隔天就會致電關心：「這個月已經繳款了嗎？」
- 聯徵或對銀行、其他金融機構的信用影響
如果是銀行車貸，或與銀行關係密切的車貸，遲繳超過 1 個月常常會被銀行上傳至聯徵，變成信用瑕疵。
和潤算是民間融資公司，不一定會上聯徵，但你的紀錄、還款態度、債務狀態都會被他們記下，對日後再申貸會有負面影響。
加上民間雖然不能調閱聯徵，但會有自己的情報網，在一間公司遲繳，全台的民間借款公司在放貸前，都有辦法得知你是不是有遲繳呆帳或欠債問題。
- 開始談展延、協商、變更方案的可能性
如果你真的籌不出資金，請主動聯絡和潤！有可能承辦人員會給你「展延還款」或「暫緩月付金」的選項，但不是保證。
條件可能是你先說清楚為什麼會遲繳、還款能力是否變差、是否遇到意外事故……等等，但要做好被拒絕的心理準備。
- 拖車風險開始出現
遲繳一個月就進入「比較嚴重」的區段，若你還沒動、不聯絡也沒補繳，後續可能面臨拖車或轉強制執行的程序。
真的如果不行，就一定、一定要主動聯絡，或是尋找民間借款以小額資金暫渡難關，雖然借新還舊不是好行為，但總比還不出來被拖車好——
但記得要跟民間借款業者說清楚資金用途，誠實至上，這樣有些民間借款會根據你的態度跟其他條件貸款給你，幫你渡過難關。
記得如果有借新錢，也要按時還！千萬不能再拖一次，不然就會被全台民間借款同步列入黑名單。
貸款遲繳還能貸款嗎？
不一定，但如果遲繳狀況嚴重，大多情況下會變得很難申貸，條件也會變差。
貸款遲繳後是否還能再貸款，要看兩個關鍵因素：
- 有沒有被通報聯徵中心？
- 距離通報之後，已經過了多久？
貸款遲繳不是死刑，但是會有 3 年的註記，在這段期間內大多數的金融機構都會認為信用不良，核貸給你你也可能又拖繳，因此不會願意借款給你。
過了 3 年之後就有機會，但這時候信用分數依然還沒有培養起來，建議可以先培養信用分數，讓分數好看一點再來。
如果真的急需資金，卻因為遲繳紀錄無法申請銀行貸款，那就只能往民間借貸、債務協商、信用重建等方向處理。
這些方案沒辦法成為機械降神，但能幫你在聯徵記錄恢復前，先度過資金難關。
也可以選擇找信用貸款比較寬鬆的平台，或是像「商品貸款」、「小額貸款」、「手機貸款」這類方案，雖然條件較嚴、利率稍高，但仍有機會過件。
