對手頭資金窘迫，或是資金需求不大（只是想繳一次房租）又不想背太多債的人來說，五萬其實已經是一個不小的數目。
但對放款的銀行來說，卻變成——「連五萬都要借？怎麼會沒有錢到這樣？」
我們都知道五萬真的不是小數目，通常會想在 PTT 上找小額貸款 5 萬的人，可以歸類成三種人。
但共通點就是眼下需要的錢真的不多。
現在的銀行貸款比較多元，有些銀行也有推出小額貸款方案，1 萬 ~ 15 萬都可以借。
那為什麼說銀行只能貸款 10 萬以上呢？這是由於市場也在與時俱進，以往的社會會認為才 5 萬怎麼會要借？現在則是 5 萬真的是很需要借……
貸款難道是借 5 萬、拿 5 萬，然後只多幾百塊或幾千塊利息要繳嗎？
不是這樣計算的，包含手續費、對保費、年利率、總利息都要一起計算，才不會因小失大。
很多廣告主打「月利率 0.88% 起」，看起來比信用卡還便宜對吧？用月利率計算，感覺好像比年利率更親切耶？
月利率才是那個讓你以為很划算，實際上吃人不吐骨頭的元凶。
只有看月利率而不揭示「年化總費用率（APR）」是違法的！
金管會那邊也是有講清楚，業者不可以用月利率來唬弄人，一定要確實標示年利率才可以。
APR 是年化總費用率（Annual Percentage Rate），不只利息而已！
還要再加上手續費、開辦費、風險管理費等各種雜費，一起加在一起計算你實際上一年要負擔多少成本，這才是合理的算法。
只要是會內扣的費用，都會影響實際拿的金額，例如手續費、對保費、風險管理費等等，業者可以扣款項的名目其實很多。
尤其是手續費，如果需要五萬元，但是扣掉八千塊手續費，實際上只會拿到四萬二。
但是拿是拿四萬二，實際上你要繳的錢是五萬四，光這樣一來一去就少了一萬二，而大部分不是貴在利息，是貴在那個手續費上！
手續費是業者用來規避年利率上限 16 %的方式之一，只能說這個方式合法，但能不能接受就見仁見智。
畢竟人生有時候知道是坑，還是得跳，只是差在自己跳得明不明白、坑會不會害你腳骨折。
有個說法叫做 DBR 22，也就是貸款上限是月薪的 22 倍，月薪 3 萬的話，貸款上限就是 66 萬。
先別激動覺得那只要 5 萬很有空間，這個是指一般銀行信貸的最高上限，實際上還是會因為個人條件而有差異。
工作年資穩定且長、有薪轉證明、信用分數良好的人，才有可能跟銀行貸到 DBR 22 這種額度，而且普通來說可能 DBR 16 就很不錯了，也比較不會因為月付金太多而讓自己生活受到侷限。
以 APR 來說，假設只借 12 期，費用是算大抵如下述表格：
| 年化總費用率（APR） | 期數 | 月付金額 | 總還款 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 6%（低） | 12期 | 約4,300元 | 約51,600元 | 總利息較低 |
| 12%（中） | 12期 | 約4,500元 | 約54,000元 | 平均水準 |
| 18%（高） | 12期 | 約4,700元 | 約56,400元 | 成本偏高 |
很多人會以為「才借5萬，不會怎樣啦」，就掉以輕心，但錢就是錢。
在法律、信用、合約細節上，即使是小額貸款，一樣可能會踩雷，而且由於借款金額小、週期短、利率高，反而更容易陷入負債循環，或是養成以債養債的惡性金錢觀。
小額貸款 5 萬的審批時間會根據業者而定，通常來說在簽約後是 1 ~ 3 個工作日內撥款，如果有急用的話可以當下先跟承辦業務說，請他幫忙趕一下流程進度。
| 類型 | 審核時間 | 撥款時間 | 備註 |
|---|---|---|---|
| 銀行 | 約 1～3 個工作天 | 通常為核准後隔日 | 資料齊全、信用佳會更快 |
| 融資公司 | 1～2 個工作天 | 當天或隔日 | 審核條件彈性，利率與費用需留意 |
| 當鋪／質借 | 可當天審核撥款 | 立即放款 | 需押物品（機車、3C、金飾等），不查聯徵 |
信用小白就是沒有信用卡、貸款紀錄，銀行沒有資料可以評估你的還款規律，不知道你是按時還款的乖寶寶，還是消失比 Ya 的人間蒸發仔。
以銀行的角度來說算是需要評估風險的族群，但由於貸款金額不大，多數銀行是願意給你一次機會。
但是信用小白還是會比較難申請銀行貸款，或是能談到的條件比較沒有那麼吃香——除非你本身是公務員，那是銀行眼中的黃金職業，另當別論。
信用小白常卡關的地方在工作年資不夠長、不夠穩定，或是財力證明不夠看，也有一部分人是沒有薪轉、領薪資條或是自己出來做生意的。
從銀行角度來說，沒有免聯徵這種話——唯一的銀行不看聯徵紀錄，這個意思是指連看都不用看，直接打槍就好。
但相對來說如果是民間業者確實可能不看聯徵，主要是因為他們也看不了聯徵，沒有調閱聯徵的權限。
部份民間業者在申請信用貸款的時候，會請你自己去聯徵中心申請信用報告，這種自行申請信用報告的方式是不會影響信用分數的，但由於涉及個資隱私，繳交的時候還是要注意對方是不是合法的貸款業者喔。
先收費才放款絕對不正常，沒有任何一間銀行或民間借貸，是諮詢或開辦需要先收費，需要的費用全部都是從貸款裡面內扣。
尤其是如果對方要求你匯款到私人帳戶，或是先付保證金、訂金、手續費的話，那十有八九都是詐騙集團。
退一百萬步說，就算對方不是詐騙集團，市面上放款業者百百間，你為什麼不挑一間比較不坑的業者申請貸款？
如果沒有薪轉或勞保，還是有很多方式可以證明還款能力，不用擔心！
| 替代資料類型 | 範例說明 |
|---|---|
| 存摺入帳紀錄 | 每月固定金額進帳 （租金、接案酬勞等） |
| 所得稅報表 | 報稅紀錄清楚、有扣繳證明 |
| 客戶合約或收據 | 自營業者或接案者， 可提供去識別化的平台對帳或合約影本， 記得商務資訊要打碼，避免合約外流責任。 |
| 房屋／車貸紀錄 | 若有固定還款，也能顯示穩定財務能力 |
| 家人收入佐證（＝保人） | 有些業者會看家庭整體的還款能力 （配偶、家長、子女） |
這些都是可以參考的內容，每間業者側重的點不一定相同，但總會有一間符合你的需求。