常見標榜全程線上借款的借款方式
會想參考全程線上借款，多半是在想要怎麼在最短時間，把錢弄進帳戶，又盡量不要跟人有接觸？
現在到處都有人喊自己全程線上、免跑銀行、「一部手機就能搞定」，但實際上背後的機制、利率、風險都完全不同，有些是金融科技，有些是包裝過的高利貸，還有一些只是拿「線上」兩個字來蹭流量的廣告詞。
現在大部分的業者其實還是會覺得要見一面比較放心，畢竟要把大筆資金交出去，總要看到人長什麼樣子吧？他們也怕遇到詐騙集團。
可以全程線上借款啊，但對保跟簽合約的步驟可能會變成線下。
全程線上借款並不等於連照會或對保都不用出門。
常見標榜「全程線上借款」的方式，大致可以分成幾類：
- 線上借款 APP：主打 24 小時申請、快速審核、手機就能搞定。
- 當鋪線上服務：線上估價、預審，東西寄放或送件，錢進帳。
- 線上借貸平台：例如 P2P 媒合、網路借款平台。
- 保單借款線上申請：直接在保險公司官網或 APP 操作。
- 信用卡預借現金：網銀、電話、ATM，一樣可以「不用面對人」。
全程線上借款的測評內容
要評估一個全程線上借款究竟值不值得用，還是是誇大的廣告詞，基本上可以從幾個面向來看。
- 總成本而不是只看利率
不論是借款 APP、平台還是當鋪，真正要看的不是單一「年利率」數字！
要加上各種手續費、帳務費、管理費、違約金後，實際一共要付多少錢。
很多標榜超方便的線上借款，利率看起來還行，但加上有的沒的費用後，年化成本可能直接翻倍。
- 資訊透明度
合約或網站會不會把利率區間、費用項目、還款方式、違約後果寫清楚？
如果整頁都是人人可借、強力過件、快速入帳，但費率與條款縮到看不見，那種就先關掉。
這種借款網站，就跟早餐店老闆嘴中的帥哥美女一樣，商業吹噓、僅供參考。
- 核貸速度與可預期性
真正可靠的線上借款，反而不會一味誇口「秒過」。
畢竟放款真正要看的還是財力證明，誰都能進的只有詐騙集團的網子。
需要注意大概審核多久、什麼情況容易被退件、需不需要補件或電話照會？
- 對信用紀錄的影響
銀行的線上借款會查聯徵、拉分數，民間則不列入聯徵，但可能會向其他家打聽有沒有在外面欠呆帳。
你要知道的是這一筆借款會不會影響未來貸款條件？
現在都會想說買不起車子房子，但是等到哪天你升職加薪，但還差一點錢的時候，就會想坐時光機回去揍自己。
- 違約或遲繳的處理方式
真正有制度的金融機構，會寫清楚逾期後果，例如利率、滯納金多少。
線上借款好用，但如果付不出來，要面對的就是奪命電話連環 CALL。
全程線上借款方式1：借款APP
線上借款 APP 是這幾年最紅的品項之一。
主打的賣點就是流程簡易、方便操作，只要下載 APP、填資料、身分驗證，再來就是審核、撥款。
整套流程可以在半天甚至幾十分鐘內走完，看起來像是借錢界的外送平台，速度超快。
- 不用出門、不用對人說明一堆苦衷，手機滑一滑就能完成申請。
- 很多 APP 有額度試算，可以先知道自己大概借得到多少（但不一定準）。
- 審核機制多半自動化，可以很快知道自己有沒有過件，不用乾著急。
但有優點就有缺點，魚與熊掌總是無法兼得。
- 利率不見得低，尤其對信用普通但急著要用錢的人來說，往往卡在年利率 16 %上限。
- 有些 APP 在隱私權條款中，會要求取得你的定位、裝置資訊，甚至聯絡人資料，需要審選 App。
- 市場上也混雜不少用漂亮介面包裝的業者，把高成本借款包成輕鬆分期，但也無法提前還清。
借款 APP 適合那些你急著用錢，但有穩定收入、還得起錢，也可以忍受手續費跟高利息的人。
適合只需要短期小額週轉的情況，偶一為之救生木，但如果養成依賴性，就會把青山的柴都給燒沒了。
全程線上借款方式2：當鋪
很多人聽到「當鋪」會立刻聯想到老電影裡昏黃的燈、木櫃台跟銅牌號碼，像是第八號當舖。
但現實世界裡，當鋪早就開始轉型：網站、LINE、線上預估價、甚至全程線上溝通、到府收件、匯款進帳，全部都很順暢。
所謂當鋪的全程線上，常見模式大概是這樣：
- 你先在線上填寫品項資訊（黃金、名錶、3C、機車等），附上照片。
- 當鋪初步估價，告訴你可借金額範圍。
- 接著再約寄送、到府收件，或你親自送一次。
- 確認沒問題後，就可以匯款到你的帳戶；之後的續當、贖回，也可以線上溝通與轉帳。
和純信用借款相比，當鋪有點像是商品貸款，但法律保障的條規不同，年利率也比普通借款來得高不少。
- 是有抵押品的借款，風險是用你的東西作背書，不是純看信用分數。
- 利率通常不算低，年利率上限 30 %。但對懂行情又願意比價的人來說，還是找得到相對合理的店。
- 雖說全程線上，但至少有一個實體店面與執照可查，相對於完全看不到實體的地下錢莊或借貸公司，還是安全許多。
當鋪線上借款適合手上有東西、短期急用，又不想動用信用額度的人。
但只要你付不出利息又沒續當或贖回，那些東西就再也不是你的。
也就是說，這種借款方式是拿「物＋利息」去換「寬限時間」，而不是無成本的魔法或長腿叔叔。
全程線上借款方式3：線上借貸平台
線上借貸平台有兩種，一種是民間借款，一種是 P2P 借貸平台。
民間借款是融資公司對個人放款，而 P2P 借貸平台則是個人對個人的借貸媒合。
也有專門跑代書，你填完資料後幫你跑銀行、抽成 % 數的線上貸款，但是比較少見。
| 項目 | 民間借款（融資公司） | P2P 借貸平台（個人對個人） |
|---|---|---|
| 借貸對象 | 融資公司 ➜ 借款人 | 投資人 ➜ 借款人（平台只負責媒合） |
| 是否為平台會員 | 通常沒有註冊功能 會直接與業者往來 | 需註冊成為平台會員 |
| 合約簽訂 | 與公司簽訂正式借款契約 | 與投資人簽訂，平台提供樣板與流程 |
| 資金來源 | 融資公司自有資金 | 來自多位個人投資人小額累積 |
| 費率與利息 | 由業者自訂，可能偏高 合法年利率不得超過 16 % | 平台公開顯示費率範圍，可比價 |
| 資訊透明度 | 依各業者而異，有時不太明朗 | 多數平台提供費率試算與費用明細 |
| 核貸速度 | 快速，部分當天核貸 | 稍慢，需等待投資人出資配對 |
| 可借族群 | 信用狀況尚可，沒在外面欠帳 | 看人緣，被銀行拒絕的人也可能借得到 |
| 平台角色 | 同時是出資及審核方 | 僅媒合與風險評級，不直接出資 |
| 常見風險 | 因業者而異，常見是利率偏高、潛在手續費 | 金主需看緣分、撥款需等待 |
兩者相對來說，民間借款比較有保障，至少是整間公司借錢給你，只要你找的借款公司是有正規登記、網站、公開利率，而且可以仔細審查合約，白紙黑字說好多少就多少、不會多收怪錢的，通常都可以信任。
而 P2P 平台主要是牽線，本身只作為交易平台使用，有會員的人都可以刊登需求，需要自己注意一下金主的條件有沒有合法、合約怎麼寫怎麼還、還不出來怎麼辦。
這兩者來說因為有一定規模，加上用多一點的利息換過件率，對被銀行拒絕的借款人來說更有機會。
現在也有很多平台會把費率區間、費用項目、每月應繳金額都做試算，可以直接知道每個月要付多少錢。
最重要的就是全程線上送件、補件、追蹤進度，適合不想被櫃員關心人生的人。
但相對來說，由於線上借貸平台龍蛇混雜，如果功課做不夠多可能會被詐騙集團牽著走。
除此之外，P2P 借貸平台由於只是平台性質，不是自己放款，因此也有一些額外缺點需要注意。
- 申請人多、案件多，難免有還行的金主跟不太行的金主……有點賭眼光跟運氣。
- 風險已經被年利率和費用計價進去了，通常需要負擔隱性的平台成本。
- 市面上曾出現過自稱線上借貸平台的騙局，用媒合為名，實際是吸金或高利借款。
總歸來說，這些線上借貸平台適合那些不想跟銀行跑公文，但又希望過程可追蹤、條件公開的人。
需要特別注意借款的總成本、契約內容、違約處理方式，如果面對的是個人金主的話，更要特別注意風險問題。
全程線上借款方式4：保單借款
如果你有壽險或儲蓄險保單，很多保險公司其實提供保單借款，而且大多支援官網或 APP 線上申請。
這種借款方式不需要重新審核你的信用條件，因為你拿來當抵押的，是你已經累積的保單價值。
簡易的保單借款流程：
- 你登入保險公司官方 APP 或會員專區。
- 查詢自己保單的可借金額（通常是解約金的一定比例）。
- 線上填寫借款金額、期間，同意條款後送出。
- 通過後，保險公司把錢匯到你指定帳戶。
對已經有保單、且保單累積一定年數的人來說，借款速度會比重跑一份信貸還快，利率也比信用卡預借現金與民間借款低一些。
最重要的是全程線上辦理，不用面對業務員解釋借款理由。
但保單借款不能算是上上策，也有很多缺點，例如說保單借款其實意味著你現在是在把未來保單價值拿來先用，如果長期不還，保單可能面臨價值下降甚至失效。
而且利息一樣會滾，如果放太久不處理，本金跟利息一起算，滾啊滾，最後看到保單數字會很想關掉視窗。
如果本來就是為了保障而買保險，卻一直靠保單借款過生活，等於在拆自己未來的安全網，只是把沒存多少錢的小豬存錢筒反覆砸個粉碎。
保單借款適合那些手上有保單、短期一定還得出來，而且不想再開新額度的人。
全程線上借款方式5：信用卡預借現金
最後一種經典款就是信用卡預借現金。
這種方式幾乎人人聽過，而且實際上也完全可以「全程線上」完成。
- 手機網銀或信用卡 APP 預借
- 電話語音預借
- 網路銀行轉入帳戶
- 線上分期或約定分期還款
信用卡預借現金的速度快，而且不用重新交資料、跑審核，額度是直接從現有信用額度裡分一點出來。
在線上操作完成後，通常當天或隔日就能動用，速度很快，適合急需用錢的人。
但缺點也是所有方式中最嚴峻的，雖然被詐騙的風險低（借款對象是信用卡銀行），但預借現金的利率與手續費會比一般消費高很多，還款壓力大。
如果沒有好好計畫還款節奏，就很容易陷入只還最低、利息越滾越多的惡性循環。
最後變成卡奴，甚至走向信用破產，需要申請債務整合或債務協商的窘境。
另外如果頻繁預借現金，對銀行內部風控評分、聯徵的信用評分、未來貸款的評估……等等，都會受到影響。
信用卡預借現金適合原本信用狀況正常、只是遇到臨時小小小短缺，且能在短期內一次還完的人。
如果你已經在刷卡補刷卡、每月只還最低應繳——真的絕對不推薦這種方式。
全程線上借款比較
以下是各種方式的線上借款比較表格，可以找適合自己的。
| 項目 | 借款 APP | 當鋪 | 線上借貸平台 | 保單借款 | 信用卡預借現金 |
|---|---|---|---|---|---|
| 是否全程線上 | 部分需電話或視訊確認 | 否，需親自送件或押物 | 完整線上流程 | 視保險公司業務而定 | 是，須綁定網銀或 APP |
| 借款額度 | 1～30 萬不等 | 依典當物估價 | 數千元至數十萬 | 保單現金價值的 7～9 成 | 卡片額度內的預借金額 |
| 核貸時間 | 最快 1 小時內 | 依店家處理速度 | 最快即時審核 | 1～3 個工作天 | 即時 |
| 需提供資料 | 身分證、存摺、薪轉證明 | 身分證、典當物 | 身分證、聯徵授權、薪轉證明 | 身分證、保單資料 | 身分證、信用卡、OTP 驗證 |
| 是否需擔保品 | ✘ | ✔ | ✘ | ✔（保單作為擔保） | ✘ |
| 風險提醒 | 注意高利率與個資安全 | 勿將重要資產輕易典當 | 確認平台合法性與資安條款 | 勿過度借用以致保單失效 | 利息高、還款日不彈性 |
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不過記得 1 ~ 2 天內注意陌生來電，那個是業務的電話，不放心你也可以只要求用 Line 聯繫。
