真的有完全免照會的銀行貸款嗎？
嚴格來說，沒有完全免照會的銀行貸款。
銀行的信貸流程一定包含身分確認跟資料審核的環節，這是金管會規定的。
但所謂的照會有不同的形式——不是每一種都需要銀行專員打電話到你公司去問東問西。
銀行信貸沒有百分之百免照會的方案，但有些方案可以做到接近免照會。
不想跟人說話就能借到錢，聽起來很美好，畢竟很多人其實不想接到銀行打來的電話、不想讓公司同事知道你在辦貸款、最好從頭到尾都在手機上搞定。
這類需求隨著生活型態改變變得越來越多，理所當然銀行也會跟著推陳出新。
數位銀行自動核貸
當你本身就是該銀行的長期薪轉戶或既有卡友，銀行的系統可以直接根據既有數據做風險評估，流程會極度簡化。
你可能只需要透過簡訊驗證或 APP 內確認身分，系統就會直接跑完審核，不打電話到公司。
因為銀行手上已經有你的入帳紀錄、消費數據、還款行為，銀行已經有足夠的數據判斷你的生活形態與消費能力，不需要再打電話去確認你在哪裡上班、月薪多少。
以台新 Richart 的小額信貸方案為例，它們提供 1 萬～15 萬的額度，年收入 24 萬以上就能申請，在 Richart APP 裡設定憑證密碼授權聯徵查詢後，一年內申貸都不用另外上傳財力證明。
系統根據你在台新的往來數據自動評估，核貸後最快 20 分鐘撥款，手續費只要 399 元。
整個過程在手機上完成，不用跑分行、不用跟任何人講話，對社恐族來說簡直是量身定做。
玉山銀行的 e 指信貸也有類似的快速核貸機制，但在市占率上 Richart 確實比較強勢。
玉山的優勢在於它的 Proxy Income 財力模型，對非典型收入的接受度比較高（例如自由業），但在純線上體驗的流暢度上，Richart 的 UI/UX 介面還是做得更適應現代人一點。
大數據自動評分
另一種接近免照會的方式是大數據自動評分系統。
有些主打純數位信貸的平台，審核邏輯不是靠人工逐案看文件，而是用系統自動比對你的聯徵分數、帳戶往來紀錄、消費行為等多維度數據，跑出一個風險評分。
如果你的聯徵分數夠高（通常 600~700 分以上算安全區間）、申請資料填寫完整、沒有異常的負債紀錄，系統可能會直接跳過人工通話環節，自動發送核貸通知。
LINE Bank 的信貸就有這種傾向——全程線上、不用臨櫃、審核速度快。
不過 LINE Bank 畢竟是純網銀，在大額信貸上的額度跟利率未必比傳統銀行有優勢，比較適合小額快速周轉的場景。
要注意的是，這類自動評分系統的前提是你的信用狀況要夠好。
如果聯徵分數低於 600、有信用卡或貸款遲繳紀錄、短期內被拉了太多次聯徵……等等，系統反而會把你標記為高風險，不但不會跳過照會，甚至可能直接拒貸。
如何在銀行端實現類免照會？
完全免照會辦不到，但類免照會是可以努力的方向。
選擇既有往來銀行
你的薪轉行或主要信用卡銀行，對你的財務狀況已經有一定程度的掌握。
用這些銀行的 APP 申請信貸，通常會走快核快撥的內部通道，審核標準比對外件寬鬆，照會流程也相對簡化。
如果你在某家銀行有穩定的薪轉紀錄（至少半年以上）、信用卡都準時全額繳清、帳戶餘額維持在合理水位，這家銀行在審核你的信貸申請時，需要額外確認的資訊就很少。
系統能自動比對的資料越多，人工介入的必要性就越低。
反過來，如果你跑去一家從來沒往來過的銀行申請信貸，銀行對你一無所知，照會幾乎是必然的——而且不只打給你，還會打到你公司。
備註方便接聽時間
如果照會還是避不掉，至少可以控制它發生的時間跟方式。
大部分銀行的線上申請表單裡，都有一個備註欄位，你可以在裡面寫上方便接聯繫電話的時段，例如中午 12 點到 1 點、或者下班後 6 點以後。
有些銀行的專員會配合你的時間打電話，讓你可以在不被同事聽到的環境下接聽。
另外，你也可以在備註裡註明希望銀行聯繫你本人的手機就好，不需要打到公司。
不是每家銀行都會配合，但提出來不吃虧。最壞的情況也不過是銀行照常走標準流程。
確保資料詳盡
照會的本質是補資訊的缺口。銀行打電話來問你問題，是因為你送件時提供的資料不夠完整，或者有些地方需要口頭確認。
你在申請時提供的資料越完整、越清楚，銀行需要透過照會來補問的東西就越少。
例如說扣繳憑單附最新年度的、勞保明細直接從勞保局網站下載最新版本、薪轉紀錄至少提供半年份、如果有其他收入來源（兼職、投資、租金）也一併附上。
有些人會覺得提供越多文件越麻煩，但這些文件就是在幫你換取不被照會的可能性，因為文件講得越清楚，銀行越不需要打電話來確認。
免照會有得必有捨，最捨不得你被騙
免照會聽起來很方便，但方便是有代價的。
銀行額度貸不高
能做到接近免照會的銀行方案，幾乎都是小額信貸。
台新 Richart 的快速核貸方案，額度上限是 15 萬元，而玉山跟LINE Bank 的信貸額度也都偏低。
這些方案之所以能簡化流程，就是因為金額小，銀行承擔的風險有限，所以審核可以放寬。
你也不可能借一百萬出去，結果連一通電話都不打吧？
所以如果你的需求是 30 萬、50 萬甚至更高，這些快速方案就不適用了。
額度一拉高，銀行的審核標準就會跟著拉高，照會、對保、甚至要求面對面簽約，每一關都跑不掉。
免照會方案適合的場景是小額周轉——機車壞了要修、帳單卡住需要應急、短期資金缺口不大，這些 1 萬到 15 萬，甚至 10 萬以內就能解決的問題。
如果有更大的資金需求，得走正規的信貸流程，別指望免照會。
民間業者利率高
銀行那邊額度不夠用，或者信用條件過不了銀行的門檻，你可能會開始看民間貸款。
民間貸款的特色是門檻低、審核快、不看聯徵。聽起來很對 I 人的胃口，但利率通常比銀行高出不少。
銀行信貸年利率大約落在 2%～8%，民間貸款的年利率可能就是 10%～16%，差距不小。
但民間的好處就是不會上聯徵，當今天只需要 1 ~ 3 萬左右小額，有些人怕會影響到未來幾年的房貸或車貸，就會乾脆借民間。
如果你確實需要走民間這條路，建議選擇有實體據點、合法立案的業者，利率跟條款白紙黑字簽清楚再撥款，一定要在簽約前確認清楚利率跟條件，不要只看速度不看成本。
尤其民間借款市場素質參差不齊，有真的出來做生意的良心業者，也有披著人類皮的魔族在搞詐騙。
詐騙案率年年高
會想找「免照會、24 小時快速借款、線上撥款免出門」的這些人，是詐騙集團最喜歡的目標族群。
急著用錢、不想見面、越快越好——這些心態全部都是詐騙的切入點。
對方聲稱提供免照會、免聯徵、線上即可撥款的貸款服務，條件好到不像真的，你加了 LINE，對方要你先提供身分證正本的照片、銀行存摺封面、甚至把提款卡跟密碼寄過去，說是辦理貸款的必要流程。
你把證件或存摺寄出去的那一刻起，你的帳戶就變成人頭帳戶了。
詐騙集團會用你的帳戶收受其他受害者的匯款，等到警方追查，第一個被找上的是你！不是詐騙集團，是你——因為帳戶是你的名字。
依洗錢防制法，交出帳戶資料，最重 5 年以下有期徒刑，併科 3,000 萬元以下罰金。
請記得合法的銀行或金融機構，絕對不會要你寄出身分證正本、存摺或提款卡。
不管對方的理由聽起來多合理、催得多急，只要講到這三樣東西，就是詐騙，沒有例外。
如果你已經加了對方的 LINE 但還沒有寄出任何東西，現在退出還來得及。
如果已經寄了，立刻撥打 165 反詐騙專線，同時聯絡你的銀行掛失帳戶，動作越快，損失越小。
免照會線上撥款 FAQ
線上審核線上撥款最快多久拿到錢？
看方案，最理想的情況是當日甚至 1 小時內撥款，但前提是你本來就是該銀行用戶，而且文件齊全。
如果系統判定需要人工複審，時間會拉長到 1～3 個工作天。
凌晨三點送件不會凌晨三點撥款，銀行系統有作業時間，別被 24 小時這個字眼騙了。
24 小時是說你 24 小時都可以申請，不是銀行 24 小時都會上班，也不是 24 小時內會撥款給你。
免照會貸款會不會利率特別高？
銀行端的免照會小額方案，利率跟一般信貸差不多，不會因為省了照會就加價，跟正常信貸的區間沒有太大差異。
照會電話一定會打到公司嗎？
不一定。
銀行照會分兩種：
- 打給你本人
- 打到你公司
小額信貸（15 萬以下）且你是該銀行的既有客戶，有比較高的機率只做本人照會，不打公司。
但如果是大額信貸、或你是新客戶、或申請資料有需要交叉比對的地方，銀行打到公司確認在職狀況是標準流程。
如果你很在意這件事，申請時在備註欄先講清楚，同時選擇往來最久的那家銀行申請，被打到公司的機率會低很多。