什麼影響銀行照會過件率？
照會簡單來說就是銀行要確認「你填的資料是真的」，所以要打給你、打給你公司，確認你的說詞跟公司的說詞都與文件一致。
銀行一定要照會，但照會不是面試，沒有標準答案，也不會因為你講得特別好就加分，它的本質就是 Double Check，就跟飲料店店員問你「確定珍奶要喝全糖全冰嗎」一樣。
資料一致性
銀行會把你在申請書上填寫的內容，拿來跟照會時的回答做比對。
包括但不限於：你的職稱、到職日期、月收入範圍、公司地址、直屬主管姓名。
不是要你背到一字不差，但大方向不能有出入。
你在申請書上填月薪 45,000，照會的時候說「大概四萬四到四萬五左右，扣勞健保就算四萬四」，這沒問題；
但如果你填了 45,000，結果照會時說「嗯⋯⋯三萬多吧？看有沒有獎金啦，通常有」，那就算是明顯的矛盾，銀行會直接標記。
另外兩個最容易出問題的欄位是到職日期跟職稱。
很多人根本記不清楚自己是哪一年幾月到職的，填申請書的時候隨便寫了一個大概的時間，結果照會時講了另一個時間。
同樣的狀況也發生在職稱上——你名片上印的是資深業務，但人資系統登記的是業務專員，申請書上又填了業務主任，三個版本三個名字，就算都是幹一樣的事情、領一樣的薪水，銀行比對起來還是全部對不上。
最好申請書填完之後，自己拍照存一份，照會之前看一眼，或是弄個小抄放記事本，這樣才能確認自己記得當初填了什麼，千萬不要相信自己的記性。
工作穩定性
銀行打照會電話不只是在確認你有沒有在這間公司上班，更是在評估你的工作穩定性。
照會人員可能會問的問題包括但不限於：
「請問您在目前的公司任職多久了？」
「您目前的職務內容大概是什麼？」
「公司目前的營運狀況如何？」
這些問題是為了交叉比對你的工作年資跟收入是否合理。
一個工作三年的資深工程師領月薪八萬，聽起來很正常，但一個到職三個月的文書處理填月薪八萬，銀行就會覺得數字對不上。
另外，如果銀行是打到你的公司總機或人資部門做照會，對方的回答也很重要。
如果人資說約聘或試用期，而你申請書上寫的是正職、到職兩年，那案件基本上就會被擋下來。
剛換工作會影響照會過件率，銀行對到職未滿三個月的申請人，審核標準會比較嚴格。
因此如果你近期要換工作，而且有貸款需求，建議先把貸款辦完、錢拿到手再離職，免得對保過了卻因為換工作而被退件。
資金用在哪
「請問您這次申請貸款的資金用途是什麼？」
這題幾乎是每次照會都會問的，而且你的回答會直接影響銀行的風險判斷。
銀行喜歡聽到的答案：裝潢、買車、結婚、子女教育、整合負債。
這些都是有明確用途、而且跟「改善生活品質」相關的理由，在銀行的風險評估裡屬於低風險。
銀行不太想聽到的答案：投資股票、創業、還地下錢莊的債、幫別人借。
這些用途在銀行眼中屬於「高風險」——投資有虧損的可能、創業的失敗率高、還地下錢莊代表你的財務狀況可能比申請書上呈現的更糟。
你要誠實，但也要聰明。
如果你確實是要拿來投資，硬說是裝潢，萬一後續銀行要求你提供裝潢合約或發票就穿幫了，比較好的做法是說「資金周轉」或「整合既有負債」，這些都是真實而且銀行接受度高、用途廣泛的需求。
無論如何，你的回答必須跟申請書上填的一致。
申請書上寫裝潢，照會的時候說投資，不管你實際上要幹嘛，銀行只會看到一件事——你的說詞前後不一致，超怪。
照會過件率失敗的地雷點
回答資訊不一致
不一致的類型有兩種：
- 「你自己的回答」跟申請書上的資料不一致。
- 「別人的回答」跟你說的不一樣——例如你說在職三年，但公司人資說你去年才報到。
第二種比第一種更致命，因為你連解釋的機會都沒有，銀行肯定是直接採信公司說的，而不是你說的。
照會電話多次未接
銀行的照會電話通常不會顯示銀行的名稱，在你的手機上看到的就是一組陌生號碼。
如果你平常有不接陌生電話的習慣，這通電話就很容易被你漏掉。
銀行通常會打兩到三次。如果三次都沒接到，案件會被暫停處理，狀態可能變成照會未完成。
你不會收到任何通知，只會發現貸款進度突然卡住了，打去問才知道是照會電話沒接到。
更尷尬的是，有些人的手機裝了來電過濾 App，會自動把陌生號碼標記為疑似推銷或詐騙，然後直接擋掉，這樣你連未接來電紀錄都看不到。
從送件到撥款這段期間，打開你的來電鈴聲、關掉陌生來電過濾、看到不認識的號碼也先接起來。
這段時間接到的陌生電話，如果不是銀行照會就是保險推銷，反正掛掉也不損失什麼。
資金用途具高風險
如果你在照會的時候講說要買加密貨幣，案件大概率要被退回了。
加密貨幣投資、期貨操作、線上博弈、高槓桿金融商品——這些在銀行的分類裡都屬於高風險用途，因為你砸下去不能保證回本，高風險高收益，但也高賠率。
不是說銀行管你怎麼花錢，而是如果你的資金用途本身就有高虧損風險，銀行會認為你未來還不出錢的機率比較高。
還有一種容易踩雷的回答是「幫朋友借的」或「幫家人周轉」。
這代表實際使用資金的人不是借款人本人，銀行無法評估真正用錢的人的還款能力，也無法在出問題時找到實際負責的人。
公司說查無此人
你可能在某間公司的某個部門工作，但你們公司的總機並不是認識全公司每一個人。
銀行打電話去照會，總機說「我們公司沒有這個人」，不是因為你不存在，是因為總機根本不認識你——正常的總機確實應該問一下，但樹大必有枯枝，你怎麼能保證不認識的人不會犯錯？
另一種情況是你在公司的分公司或子公司工作，但申請書上填的是母公司的名稱。
銀行打到母公司去問，當然找不到你。
還有一種比較敏感的狀況，是你還在試用期！
人資系統裡的狀態是「試用期員工」，有些公司在回覆銀行照會的時候，會誠實說「該員工目前在試用期」甚至尚未正式到職。
這在銀行的解讀裡就是不穩定。
另外，申請書上填的公司名稱要跟你勞保投保的公司一致。
如果你的總機可能不認識你，可以主動跟貸款專員說「建議直接打到我的部門分機或主管手機做照會」，通常銀行是會配合的，因為他們也知道如果一間公司幾十個人，怎麼可能總機一定知道你是誰？
提升照會過件率的小訣竅
回答不用怕口吃，準備「小抄」
照會不是口試，你可以看小抄。
把你申請書上填的關鍵資料整理出來：公司全名、統一編號、到職日期、職稱、月薪（填的數字）、資金用途。
寫在一張紙上放口袋，照會電話一來就拿出來看。
你的回答不需要流暢到像在背稿，事實上太流暢反而不自然。
銀行的照會人員每天打幾十通照會電話，他們分得出來你是正常回答還是背答案。
稍微想一下、停頓一下、用口語的方式講，反而更可信。
重點是數字跟事實要對得上！只要語氣自然、內容一致，這樣就夠了。
打開來電鈴聲
從送件的那一天開始，到確認撥款入帳為止，手機保持暢通。
具體做法：
- 關掉「陌生來電靜音」功能（iPhone 在設定 > 電話裡）
- 暫時停用來電過濾 App（像 Whoscall 的自動封鎖功能先關掉）
- 手機不要長時間開飛航模式或勿擾模式。
如果你白天上班不方便接電話，可以跟貸款專員事先溝通，請銀行安排在特定時段照會，不是每家銀行都可以配合，但問一下不吃虧。
照會電話通常在送件後的 1～3 個工作天內打來，也有可能更晚，如果超過一週都沒接到照會電話，主動打給專員確認進度比較保險。
誠實回答至上
這聽起來像廢話，但很多人就是在這裡栽跟頭。
會想在照會中「美化」回答的人，通常是覺得真實情況不夠好，像是月薪不夠高、年資不夠長、資金用途說出來銀行可能不喜歡。
所以他們選擇說一個比較好聽的版本，包裝一下慘烈的現實。
問題是銀行的照會不是只問你一個人，他們會問你，也會問你的公司，還會跟你的申請書交叉比對，還有你的勞保記錄跟資金往來狀況。
只要任何一個環節的答案對不上，不管是不是故意的，案件都是會被退回。
而且說謊的代價遠比被拒貸嚴重！如果銀行查證後發現你提供了不實資訊，輕則這個案件被標記為「資料不實拒絕往來」，重則可能涉及詐欺。
這個標記不只是這家銀行的事，銀行之間是有資訊交流的，一旦被標記，你在其他銀行的申貸也會受到影響。
真實的情況不夠好？那就接受不夠好的條件——利率高一點、額度少一點，總比被退件然後三到六個月內都不能再申請好。
照會沒過怎麼辦？
主動聯繫專員
照會沒過的時候，銀行不一定會主動通知你具體原因。
你可能只會收到一封簡訊或 Email，寫著「很遺憾，您的貸款申請未能通過」，然後什麼都沒說。
這時候你要做的是主動打電話給經手你案件的貸款專員，直接問。
銀行專員不一定會把原因講得很詳細，因為內部的風控標準是機密，但大多數專員會給你一個很隱諱的方向性提示，因為他們也不能說太多，只能用像是「照會結果跟申請資料有出入」、「可以考慮三個月後再送件」之類的。
有了方向才能判斷：是照會本身出了問題（例如公司總機說查無此人），還是你的條件本身就不夠（例如年資太短、收入不足）。
前者可以溝通補救，後者就需要時間跟策略了。
了解拒貸原因
釐清原因之後，分兩種情況處理。
如果是照會技術性問題——公司端沒接到、接電話的人不認識你、你自己沒接到照會電話——這些是可以補救的。
跟專員溝通，看能不能安排重新照會，或者提供其他佐證資料（例如勞保投保紀錄、名片、員工識別證照片）來證明你確實在那間公司工作。
如果是實質性問題——資料不一致、資金用途被銀行判定為高風險、或者你的條件本身就在銀行的核貸邊緣——短期內補救的空間比較有限。
這種情況建議先暫停申請，避免多頭聯徵讓狀況更糟，等三到六個月、改善你的條件之後再重新送件。
不管是哪種情況，切記不要在被拒貸之後立刻跑去另一家銀行申請。
每多一次聯徵查詢紀錄，你在下一家銀行的過件率就會再降低一點。
照會考的不是口才或臨場反應，是你有沒有記住自己填了什麼、有沒有保持手機暢通。