為什麼對保後會不撥款？
因為對保到撥款之間，銀行還會默默自己在最後幾天，再做一次檢查，以免節外生枝，這個時間短如果突然發生變故，就只能掰掰下次見。
沒錯，明明對保都完成了，合約也簽了，結果等了好幾天，錢就是沒進帳。
就算打電話去問，銀行專員也是苦笑說還在審核中，過幾天直接告訴你「本案無法撥款，合約作廢」。
不是都對保了嗎？合約都簽了，怎麼可以不撥款？
銀行貸款檢疫流程：申請→照會與審核→核貸通知→對保簽約→撥款
在對保後還會等三到五天才撥款，就是因為銀行回去查一下資料，免得有人想說「好欸過了！來爆刷一波信用卡囉！」導致信用破產，或是「終於借到錢了！我要離開爛公司！」憤怒辭職。
要消費或辭職，請記得錢拿到手上，網銀帳戶真的多出那筆數字再說。
聯徵回查發現新增負債
銀行在你送件申請的時候會拉一次聯徵，對保前會再確認一次，但對保後、撥款前，銀行還可能做第三次聯徵查詢。
如果這段期間你做了以下任何一件事，就有可能被攔下來：
- 向另一家銀行申請信貸
- 辦了新的信用卡預借現金
- 幫別人做了保證人
- 在會登聯徵的平台借了一筆小額貸款。
只要聯徵報告上多出了新的負債或新的查詢紀錄，銀行就會重新評估你的償還能力。
原本剛好過關的債務收入比（DBR），可能因為多了一筆 10 萬的負債就超標了。
不要想著順便申請別間銀行當備案，這種行為在銀行眼裡叫做「多頭借貸」，是慌不擇路到處借錢的體現，也會成為銀行拒貸的高風險信號。
工作變動、收入穩定性下降
對保的時候你還在原本的公司上班，但撥款前你離職了、被資遣了、或者從正職變成約聘。
銀行審貸的核心邏輯是「你未來有沒有能力還錢」，而這個判斷的基礎就是你的工作跟收入，因此工作一變動，銀行對你的風險評估就會整個翻盤。
即使你是跳槽到更好的公司、薪水更高，在銀行的評估模型裡，「到職未滿三個月」就是不穩定。
新工作的薪資還沒反映在薪轉紀錄上，銀行看不到實際的入帳數字，自然不敢撥款。
更麻煩的是，有些人在貸款審核期間被公司調整了薪資結構，底薪降低、獎金比例拉高。
帳面上的月薪變少了，銀行不會管你的獎金有多少，他們只看固定收入。
文件資料不實或缺漏
這裡說的不實不一定是故意造假，有時候是無心的錯誤，但結果一樣嚴重。
常見的情況包括：
- 薪資證明上的數字跟薪轉帳戶的實際入帳金額對不上
- 公司開的在職證明日期已經過期
- 地址填錯了一個字導致比對不過
- 附上的文件是影本，而銀行要求正本
- 你在申請書上填的職稱，跟公司人資回覆的不同
銀行在對保後會做「照會」，也就是打電話到你的公司確認你的身分跟職位。
如果照會的結果跟你填的資料有出入，哪怕只是業務主任跟業務專員的名字差異，都可能觸發銀行的風控機制。
最嚴重的當然是刻意造假——偽造薪資單、虛報收入、提供假的在職證明，這不只是被拒貸的問題，銀行可以依詐欺罪提告。
擔保品設定有問題
這主要發生在房貸跟車貸。
房貸：對保完成後，在設定抵押權的過程中，發現房屋有未清的他項權利（例如之前的貸款還沒塗銷）、產權糾紛、違建問題、或者鑑價結果跟原本的估價有落差。
車貸：車輛的動產擔保設定出現問題、車子的實際狀況跟申報的不符（例如里程數被調過、有重大事故紀錄）、或者車輛已經被設定了其他的擔保。
銀行借你錢的前提是這個擔保品值得抵押，如果擔保品本身有瑕疵，銀行的風險變大了，他們就不願意放款。
剛好信用卡遲繳
很多人不是故意不繳，是真的忘了，結果時間差剛好卡在最糟糕的位置。
你在月初對保，月中信用卡帳單到期，你因為忙或者忘了，晚了幾天才繳——這筆遲繳紀錄會馬上反映在聯徵上，而銀行在撥款前剛好做了最後一次聯徵確認——然後銀行就看到了。
更危險的是動用循環利息，你可能覺得這個月先繳最低應繳金額就好，差額下個月再補，但在銀行的風控系統裡，動用循環利息 = 資金周轉出現壓力 = 還款能力有疑慮。
一筆幾千塊的循環利息，可能讓你幾十萬的貸款案泡湯。
資金控管非常重要，從送件到撥款這段期間，所有的信用卡帳單都要準時繳清，而且盡量繳全額，不要只繳最低。
你碰到的是詐騙集團
如果銀行的電話也打不通，對方的 LINE 已讀不回，那你要認真考慮一個可能：你可能從頭到尾都不是在跟銀行打交道。
近年來有一類詐騙手法，對方會自稱是銀行專員或貸款代辦，帶你做了對保流程，簽了看起來很正式的合約，然後告訴你「撥款前需要繳一筆設定費 / 保險費 / 開辦費」。
你繳了之後，對方就消失了，甚至他只是騙完個資他就浪槓。
合法的銀行對保一定會在銀行的分行或指定地點進行，即使是超小額線上貸款，也是透過官方網銀 App 進行申請。
對保時人員會出示銀行的員工證件，或是直接放櫃檯上，合約上也會有銀行的官方印章跟分行地址。
如果對方約你在咖啡廳、便利商店、或者「線上對保就好不用跑一趟」，然後又收費用——那不是對保，那是詐騙。
遇到這種狀況，保留所有對話紀錄跟匯款紀錄，直接打 165 報案。
對保後多久會撥款？
正常情況下，對保完成到實際撥款的時間，會因為貸款類型不同而有差異。
| 貸款類型 | 對保後撥款時間 | 影響速度的關鍵因素 |
|---|---|---|
| 信用貸款 | 1～3 個工作天 | 聯徵回查結果、帳戶設定是否完成 |
| 房屋貸款 | 3～7 個工作天 | 抵押權設定、地政事務所作業時間 |
| 汽車貸款 | 1～2 個工作天 | 動產擔保設定、車籍資料比對 |
信貸最快，因為沒有擔保品設定的流程，基本上對保完、銀行最後確認一次聯徵沒有異常，就會撥款。
房貸最慢，主要是卡在抵押權設定。
對保完成後，銀行會委託代書到地政事務所辦理抵押權登記，這個流程通常需要 2～5 個工作天，加上銀行內部的撥款作業，整體大概 3～7 天。
如果遇到地政事務所案件量大的時候，可能會再拖幾天。
車貸介於兩者之間。動產擔保設定的流程比不動產快，但還是需要時間做車籍比對跟設定登記。
如果超過上面這些時間範圍還沒收到款項，而且銀行也沒有主動通知你任何問題，就該主動打電話去問了。
對保後沒撥款該怎麼辦？
主動聯繫專員，釐清拒貸原因
第一步永遠是搞清楚到底為什麼被攔。
直接打給你的貸款專員（不是客服，是實際經手你案件的那個人），明確地問：「我的案件目前卡在哪個環節？是什麼原因導致無法撥款？」
專員不一定會把所有原因講得很白，因為銀行內部的風控標準是機密，但通常他會給你一個方向暗示，例如「聯徵有新增查詢紀錄」、「照會結果有疑慮」、「需要補件」之類的。
有了提點之後你才能判斷這個問題是可以補救的，還是這個案件已經沒救了、需要另找其他管道。
如果專員告訴你「補一份最新的薪資證明就可以繼續」，那事情還有轉圜，但如果是聯徵上的多頭借貸紀錄，那短期內很難消除，可能需要等三到六個月再重新申請。
控制申請次數
被一家銀行拒貸之後，很多人的第一反應是「趕快再去申請另一家」。
且慢。
每申請一次貸款，銀行就會拉一次聯徵。
這些查詢紀錄會留在聯徵報告上，短時間內被拉了三次、五次聯徵，在任何一家銀行的風控系統裡，你就會被標記為「高風險客戶」。
一般建議，三個月內的聯徵查詢次數不要超過三次。
如果你已經被拉了兩三次，最好的策略是先停下來，等紀錄稍微沉澱之後再行動。
聯徵查詢紀錄會保留三個月，也就是說，如果你現在停止申請，三個月後那些查詢紀錄就不會出現在報告上了。
急的話三個月真的很長，但亂申請只會讓情況更糟。
如果有很急的資金需求，但額度不大（例如 1 ~ 3 萬），可以先找合法的民間借貸業者，借個小額資金，至少可以先解決眼前的難關。
不過借錢前一定要注意，要找合法、有信用、有口碑的民間借貸業者，而且是不要求聯徵紀錄的那種，不然你申請的貸款可能因此破滅。
維持信用評分
不管你短期內還有沒有貸款計畫，被拒貸之後最重要的事就是把信用養回來。
- 所有信用卡帳單準時全額繳清，不要只繳最低應繳
- 不要再動用循環利息或預借現金
- 如果有其他進行中的貸款，每一期都準時繳款，不要信貸遲繳
- 不要在短時間內再申請新的信用卡或貸款。
信用評分的修復沒有捷徑，就是靠時間跟紀律，聯徵中心的評分模型會看你最近 12 個月的還款紀錄，所以最起碼要維持一年的良好紀錄，才能看到明顯的改善。
如果你的信用分數目前低於 400 分，短期內要從銀行取得貸款的難度會非常高。這時候比較務實的做法是先透過其他方式穩定資金需求，同時花半年到一年的時間修復信用，再回頭申請銀行貸款。
對保後不撥款 FAQ
對保後可以反悔不貸款嗎？
可以，但要看時間點。
如果是對保完成，還沒有簽約用印，也就是你看著合約覺得不太想簽，你可以當下跟銀行取消案件。
這個階段取消通常不會有違約金的問題，因為覺得合約有問題、想取消，本來就是合理流程。
但如果已經簽約，或是銀行已經撥款了，你需要依合約條款辦理提前清償，通常會有一筆提前清償違約金，金額依合約約定，常見的是貸款餘額的 1%～3%。
另外要注意的是，如果你的案件是房貸，對保後可能已經進行了抵押權設定。
即使你取消貸款，塗銷抵押權的代書費跟規費還是要你自己負擔。
對保完被拒絕會影響信用分數嗎？
被拒絕本身不會直接影響你的信用分數，因為聯徵報告上不會顯示被某銀行拒貸。
但是，申請貸款的過程中，銀行拉過的聯徵查詢紀錄會留在報告上，保留期限是三個月。
如果你在短期內被多家銀行查詢聯徵，這些紀錄會間接影響其他銀行對你的風險評估。
被拒貸這件事不會被記錄，但你申請過很多次貸款這件事會被看到，因此頻繁申貸在銀行眼裡就是風險信號。
銀行可以簽約後不撥款嗎？
法律上來說，這是一個比較複雜的問題。
貸款合約通常會包含「撥款前提條件」的條款，意思是銀行的撥款義務是附條件的——借款人必須持續符合審核標準，銀行才有義務撥款。
如果在撥款前發現借款人的狀況有重大變化（例如新增負債、工作變動、擔保品有瑕疵），銀行可以依合約條款暫緩或取消撥款。
換句話說，銀行簽約後不撥款，在大多數情況下是有合約依據的，不算違約。
但如果你認為銀行的拒絕沒有合理依據、或者銀行在過程中有疏失（例如沒有事先告知撥款條件、或者拖延不合理的時間），你可以向金融消費評議中心申訴。
金評中心是處理金融消費爭議的官方機構，申訴不收費，處理期限通常在三個月以內。