生活難免出現意外，而當意外打亂你的理財規劃時，可以先翻翻抽屜的保單，如果它是具備「保單價值準備金」的類型，或許能成為你最煩憂時的救命草！
本文將從這幾個核心問題帶你選出最適合自己的工具：
- 保單借款是什麼？
- 保單借款可以借多少？
- 保單借款利率高不高？
- 保單借款不還有什麼風險？
- 哪些人適合利用保單借款？
保單借款是什麼？3分鐘帶你快速了解
保單借款（也稱為保單質借），就是利用保單已累積的「現金價值」為擔保，向保險公司申請資金周轉。
許多具有儲蓄性質的保單，在繳費一段時間後都會產生一定的保單價值準備金（俗稱保價金）。這筆金額除了可以在解約時領回外，也可以在不終止保單的情況下，向保險公司借出一部分作為資金周轉。
需要特別注意的是，這筆借款並不是向銀行貸款，而是依照保險契約所賦予的權利向保險公司申請，因此通常不需要聯徵、不會影響信用評分、不需要提供保證人或額外擔保，而且申請流程相對簡便。
不過，並非所有保單都具備借款功能。一般來說，必須是具有現金價值的保單，例如終身壽險或儲蓄型保單才能申請保單借款；若是純保障型定期險通常無法辦理。
保單借款能借多少？額度怎麼計算與試算方式
保單質借的額度，並不是自己想借多少就能借多少，而是依據「保單現金價值」的一定比例來計算後得出「可借額度」。
不同保單類型，可借比例不同：
傳統型保單（終身壽險、年金、台幣儲蓄險）：可借比例通常為「保單價值準備金」也就是保價金的70％～90％
投資型保單（變額壽險、變額年金）：可借比例通常為「帳戶價值」的50％～70％或依帳戶價值浮動
實際比例仍需依各保險公司條款規定為準，如：全球人壽可借款額度一覽表
一、什麼是保單現金價值？為什麼影響借款額度？
保險公司在扣除保障成本與相關費用後剩餘的價值，即為保單現金價值，可成為申請保單借款時的擔保品角色。
這筆資金本質上屬於保戶在解約時可申請領回的價值，所以保險公司才願意在不審核信用、不提供財力證明的狀況下，提供相對簡便的借款機制。
保單繳費年期越長，累積的現金價值通常越高；相對地，剛投保初期的保單，能借的金額往往有限，甚至可能因現金價值不足而無法申請借款。
二、額度怎麼算？簡單試算方式
試算公式：保價金＊可借比例＝可借額度
例如：
若你的保單現金價值為50萬元，保險公司可借比例為80％
那麼可借額度約為：
50萬＊80％＝40萬元
三、如何查詢自己的可借額度？
目前多數保險公司都提供：
官方網站會員專區查詢
保險業務員協助試算
客服電話查詢
想更精確掌握借款空間，建議直接向原投保公司確認，如：國泰人壽保單借款專區
保單借款利率多少？會不會調整或隨時間變動？
保單借款利率依照保單契約而定。
一般利率大約區間是多少？
保單借款利率會依保單類型與投保年度不同而有差異。
一般常見區間為：
傳統型保單（終身壽險、年金、台幣儲蓄險）：約3％～6％
舊型高預定利率保單（還本型壽險、舊式分紅保單）：可能6％以上
紓困或低利專案：可能低於2％
※實際利率會記載於保單條款中，可參照各壽險公司利率。建議直接向保險公司查詢「契約借款利率」。
固定利率vs浮動利率有什麼差別？
保單借款利率通常分為兩種計息方式：
1．固定利率
依照保單契約載明，利率在借款期間內維持不變，還款金額較容易預估，適合短期周轉。
2．浮動利率
利率可能隨市場利率或公司公告調整，借款成本可能上升或下降，對長期借款來說風險相對較高。
多數傳統型保單採固定利率或半年調整一次；部分投資型保單則可能採浮動機制。
是否有低利或紓困專案？
紓困專案：
在面臨特殊經濟趨勢下（如：covid-19疫情）、保險公司推出紓困保單借款專案。
低利專案：
部分保險公司會不定期推出低利借款優惠，例如：首年優惠利率、指定保單優惠、指定額度內優惠。
這類方案通常會設有申請資格（非所有保戶皆適用）與期間限制，錯過即恢復原利率。
若符合資格，利率可能低於一般借款利率，但仍應留意還款條件與期限，以及是否提及需一次還清。
相關方案可查閱中華民國人壽保險商業同業公會各公司相關方案網頁
保單借款vs解約，哪個比較划算？怎麼選才適合？
當資金出現缺口時，許多人會在「保單借款」與「直接解約」之間猶豫。兩者最大的差異，在於是否保留原有保障，以及資金成本與長期影響。
保單借款的特點
- 保單持續有效，保障仍在
- 不影響信用紀錄
- 需支付借款利息
- 若長期未還，利息可能侵蝕保單價值
解約保單的特點
- 一次領回解約金
- 保單終止，保障立即消失
- 不需支付利息
- 未來若想重新投保，保費可能更高
怎麼判斷比較適合自己？
可以從以下角度評估：
- 是否仍需要該保障？
- 是否有能力在合理期限內還款？
- 利息成本與解約損失相比，哪個較低？
保單借款適合：短期資金周轉、有還款計畫、希望保留保障者。
解約保單適合：確定不再需要該保單保障、長期資金壓力較大、無法負擔利息者。
若僅為短期週轉需求，保單借款通常能保留保障彈性；
但若保單已不符合自身保障規劃，或長期無法承擔利息成本，解約也可能是務實的選擇。
保單借款不還會怎樣？3大風險與後果
保單借款不需要固定還款期限，但這並不代表可以長期放著不管。
若借款金額與利息持續累積，可能對保單產生以下影響。
利息持續累積，侵蝕保單現金價值
保單借款會依實際契約約定方式計息。
若未償還利息，部分保單會將利息併入本金後再計算利息，也就是常見的「利滾利」計算方式，但也有採單利設計的類型，實際計算方式仍須依保單條款為準。
複利計算舉例說明如下：
假設借款20萬元，利率4％，一年未償還，利息約為8000元。
若利息未繳，會併入本金變成20萬8千元，
隔年則以新的本金計算利息，所以隨著時間延長，借款總額可能逐年增加。
借款本息超過現金價值，保單可能停效
當借款本金與利息的總和超過現金價值時，保單可能進入停效狀態，若未在保險公司通知期間內補足差額，甚至會面臨終止契約，保障就隨之失效。
長期下來可能影響理賠給付金額
若在借款期間發生需要保險理賠的事故，保險公司通常會先從理賠金中扣除尚未償還的借款本息後，再支付剩餘金額。
因此，即使保障仍在，實際可領取的理賠金額可能低於原本預期。
哪些情況不適合保單借款？申請前務必評估這幾點
保單借款雖然申請程序相對簡便，也不影響信用紀錄，但並不代表適用於所有財務狀況。
如果符合以下幾種情況，建議特別審慎評估。
沒有明確還款計畫
若缺乏具體還款時間與資金來源規劃，借款利息可能持續累積，進而侵蝕保單價值。
保單現金價值仍偏低
投保時間較短的保單，現金價值通常有限。
若借款比例過高，可能較快接近停效門檻，增加保障中斷風險。
資金缺口屬於長期狀態
如果財務壓力為中長期性質，保單借款可能只是暫時延後問題，無法真正解決財務困境，此時可評估其他較適合的融資或財務調整方式。
該保單為家庭核心保障
例如家庭經濟支柱或仍有重大責任期間者，應優先確保保障穩定性。
若因借款影響保單效力，整體風險可能高於資金周轉的好處。
小結
保單借款是一種彈性資金工具，但是否適合，仍應回到自身財務規劃與保障需求。
保單借款怎麼申請？完整流程步驟說明
保單借款申請流程相對簡單，多數情況下不需要額外財力證明，也不會查詢聯徵紀錄。
實際申請方式與撥款時間仍會依各保險公司規定略有差異，但大致流程如下：
一、確認借款資格
申請之前，需要確認自己是否持有符合條件的保單。
一般須符合以下條件：保單已累積「現金價值」，並且為有效狀態，以及借款總額未超過可借上限
部分純保障型保單（如定期壽險）通常無現金價值，因此無法申請保單借款。
二、準備申請文件
申請時通常需準備：保單資料、身分證明文件、指定收款帳戶、保險單借款約定書
三、提交申請
常見申請方式包括：保險公司臨櫃辦理、保險公司官網或APP線上申請、透過業務員協助辦理
近年多數保險公司已提供線上申請功能，流程較為便利。
四、審核與撥款時間（保單借款多久撥款？）
保單借款通常屬於內部資金運作，審核流程相對簡單。
常見撥款時間：約1～3個工作天，部分線上申請可於當日入帳（依公司實際規定為準）
資金撥入後，即開始依約計算利息。
借款期間保單仍維持有效，但借款本息將影響保單現金價值與未來給付金額。
五、借款後管理
申請完成後，為避免因長期未處理借款而影響保障效力，仍應留意以下事項：
利息計算方式、是否需定期繳息、保單停效通知機制
保單借款FAQ：以下整理幾個常見的保單借款疑問，幫助快速釐清重點。
Q1：保單借款可以隨時還款嗎？
多數保單借款沒有固定還款期限，也不設強制分期還款規定，可隨時部分或一次清償。但實際還款方式仍須依保單契約規定為準。
Q2：保單借款可以只還利息嗎？
多數保單允許先償還利息，本金可分次清償。
但若利息未按時繳納，通常會併入本金計息（即利滾利），可能增加總負擔，詳情依各公司規定而定。
Q3：保單借款會影響解約金嗎？
會。若有未清償借款本息，解約時保險公司通常會先扣除借款金額後，再退還剩餘解約金。
Q4：保單借款會影響信用嗎？
一般情況下，保單借款不會查詢聯徵紀錄，也不會留下銀行貸款紀錄，因此通常不會直接影響個人信用評分。
不過，若因未清償借款本利和導致保單停效，或產生其他財務壓力，仍可能間接影響整體財務狀況。因此建議在借款前評估還款能力與規劃。
Q5：保單借款會影響未來保費嗎？
一般情況下，保單借款不會改變原本保費金額。但若未清償本利和超過現金價值，導致保單停效的話，復效時可能需補繳保費及相關利息。
總結：保單借款是一種選擇，關鍵在於使用工具的方式
保單借款的本質，是提前動用保單累積的現金價值。
相較於信用貸款，它申請門檻較低、撥款速度快，一般不會影響聯徵紀錄，因此在短期資金調度上具有一定彈性。
然而，保單借款並非「免費資金」。
利息會隨時間累積，若長期未清償，本利和可能逐步侵蝕保單價值，甚至影響保障效力。
當你清楚知道「為什麼借、何時還」，保單借款可以是緊急時期的緩衝工具；
但若缺乏規劃，反而可能影響原本的保障安排。
因此，在評估是否申請保單借款前，建議先了解相關利率、額度與風險，再做出適合自己的選擇。
若對自身保單條款不清楚，建議直接向原投保公司確認相關規定。