軍公教貸款是什麼？

軍公教貸款是什麼？哪些人真的適合申請？

在談軍公教貸款之前，其實有一個順序很容易被搞反。多數介紹一開頭就急著講利率、額度或優惠，但更重要的是先弄清楚：為什麼軍人、公務人員和教師，會被銀行單獨拉出來看？原因並不複雜，也不神秘，本質上是風險評估的結果，因為對銀行來說，軍公教族群有幾個非常明確的特徵。首先是收入來源穩定，薪資結構相對固定，不容易出現劇烈波動；其次是工作持續性高，非自願離職的機率低，違約風險自然也比較可控。這些條件放在金融評估裡，代表的是「還款行為相對可預期」。

也因此，銀行在計算風險時，會更容易為他們設計專屬的貸款條件，而不是因為身分特殊就給予額外照顧。

哪些身分算軍公教才能貸款？

很多人以為「只要是軍人／在公家機關上班／當老師」就算軍公教，實務上沒那麼單純。銀行在看軍公教方案時，最在意的是兩件事：

1. 身分是否屬於編制內或可被認定為穩定受薪；
2. 在職狀態是否明確、可長期持續。

因此「同樣是公部門工作」，有些人能用軍公教方案，有些人就是不在範圍內。

軍人：多數看「現役」與「軍職身分是否明確」

通常比較容易被認定為軍職對象的：

• 國軍現役軍官、士官、士兵（多數銀行方案直接以「現役」作為條件，比如像是合作金庫的軍公教貸款方案）
• 部分方案會把軍方編制內約聘僱人員也列入（但通常會要求一定服務年資或符合專案定義）

常見會被銀行排除或需要另外確認的：

• 義務役：不少銀行專案會直接排除，因為服役期間與收入型態不符合「可長期預期」的受薪條件（常見的專案條件就是這樣寫）
• 退役／後備／替代役：通常不算「現役軍職」，要申請，多半會改走一般信貸或其他專案（仍要看各銀行規則）
• 短期、非編制內的軍方約用：有些方案可收、有些不收，差別常在「是否連續服務滿一年」或是否列入專案定義

公務人員：不是在公家上班就算，銀行最常看「編制內」

常見可用軍公教／公教專案的：

• 中央與地方政府機關編制內員工、公立學校編制內員工、公營事業編制內員工（這種在公股銀行專案很常見）
• 有些銀行會把行政法人編制內員工也納入，或把特定公營事業一併視為同族群

常見被排除的情況（這段很加分）：

• 約聘僱／約用／臨時人員：不少專案會直接排除，或要求「連續服務滿一年以上」才算，比如：可以看台灣土地銀行的軍公教條件。
• 試用期：有些專案會明寫不含試用人員（因為還在不穩定期）
• 軍職、警職：有些「公教專案」會把軍警排除，要求走另一個軍職或警職專案（這是不同專案的切分，不代表不能貸）

「公務人員能不能用公教專案，通常先看是不是編制內；不是編制內，就要看銀行有沒有把『約聘僱滿一定年資』納入。」

教師：公立、私立、代理代課，銀行認定差異很大

教師這塊是最多人寫模糊的地方，但其實銀行寫得很「現實」：看你是否具備穩定受薪與可續聘性。

常見納入軍公教／公教專案的：

• 公立學校正式教職員：多數公教專案本來就把「公立學校編制內」放進去
• 私立學校教職員工：不是每家都有納入，但確實有銀行專案明寫可收私校教職員工
• 代理老師：有些銀行會明確把「公立高中（職）以下代理老師」列入（但通常會搭配年資或在職條件）

常見被排除或要特別確認的：

• 代課老師／鐘點老師：收入結構與聘期不穩定，很多專案不會直接收（即使收，也常要求提供更完整的財力與聘書資料）
• 短期聘任、剛到職未滿一定期間：常見門檻是「連續服務滿一段時間」才認定（不同銀行會寫 3 個月或 1 年等）

「老師能不能算軍公教，重點常不在職稱，而在聘任型態：正式／代理比較容易，代課通常要另外看。」

這樣軍公教貸款常見的種類有哪些？

軍公教貸款在銀行的分類方式，其實比較像「把同一群人拆成不同用途／風險模型」：你是要週轉？要買房？還是你本來就是這家銀行的薪轉戶？

軍公教信用貸款（公教信貸／軍公教信貸）

這是大家最常接觸到的版本：不需要抵押品，主要看你的在職身分、收入與信用狀況，核准後直接撥款到帳戶，按月分期攤還。

銀行通常怎麼定義？

• 對象會明寫「軍公教、公營事業、行政法人編制內」等，部分銀行也會納入「連續服務滿一定期間的約聘僱／代理老師」這種比較貼近現實的情況。
• 條件會落在：是否在職、年資、是否有信用不良紀錄、收入證明形式等（每家會有些許不同，但都差不多）。

適合什麼人用？

• 需要一筆「可分期」的小額到中額資金（整合卡費、裝修、生活週轉都常見）
• 希望成本可預期、每月還款節奏固定的人

同樣叫「軍公教信貸」，核准利率、開辦費、期數常常差很大，因為銀行最後看的仍是個人授信條件；「以核准結果為準」更穩。

軍公教「專案型」貸款（期間限定／族群專案）

這不是新的產品，而是銀行在特定期間把軍公教拉出來做活動專案：例如前幾期利率優惠、開辦費減免、線上申請加碼條件等。合作金庫就有把軍公教信貸做成年度活動專案的寫法。

它跟一般軍公教信貸差在哪？

• 產品本體可能一樣（都是信貸），差的是「活動條件」：優惠期、申辦方式、是否限定線上進件、是否要求符合指定對象。
• 專案常見一句話：前面看起來很甜，後面回到機動利率或既有計價方式這不一定是壞事，但要把「優惠期」與「後續利率」拆開看。

適合什麼人用？

• 你條件本來就不差，只是想抓到當期活動，把成本壓低
• 或者你本來就準備申請信貸，剛好碰到專案期

軍公教房貸／增貸（含政策型房貸、優惠房貸）

房貸這條線通常會分兩種：

（A）一般銀行的公教優惠房貸（或銀行自家的公教房貸）
像土地銀行就有「公教人員優惠房貸」這種明確的公教房貸方案頁面，重點是：有房作抵押，利率與年期通常比信貸更接近長期規劃。

（B）政策型／公開徵選的公教購屋優惠貸款（例如「築巢優利貸」）
這種通常會由主管機關公告年度承作銀行，例如行政院人事行政總處會公布「全國公教員工房屋貸款（築巢優利貸）」等資訊。

增貸是什麼？

• 已有房貸的情況下，依房屋現值與剩餘貸款餘額，再拉出一筆額度（本質上還是在房屋抵押框架內）。
• 增貸利率與條件會跟你原房貸、目前授信狀況、房屋鑑價一起動，文章可以提醒讀者：「增貸不是一定划算，重點是整體成本與還款年限怎麼重新計算」。

適合什麼人用？

• 買房自住、或資金需求偏中長期、金額較大
• 想用較低利率替代高成本週轉（但要能接受抵押與較長流程）

與薪轉帳戶綁定的方案（軍公教＋薪轉加成最常見）

薪轉綁定這件事，在銀行很常被當作「風險更好算」的加分條件：薪水固定進同一家銀行，銀行能更清楚掌握現金流與還款來源，所以常會做出「薪轉專案」或「薪轉戶利率更好」的設計，第一銀行就有把信貸選項切出「薪轉信貸」；合作金庫的軍公教信貸活動也會提到薪轉戶的條件差異。

這類方案最常見的限制

• 往來條件：例如「任職於本行薪轉往來公司、現職滿一定期間」等門檻。
• 不是每個軍公教都能直接用「薪轉最優條件」，前提是你的薪資是否真的走該行薪轉。

適合什麼人用？

• 你本來就是該行薪轉戶，或願意把薪轉移過去
• 希望用「往來加分」換條件更漂亮、審核更順

軍公教貸款常見問題

軍公教貸款會查信用嗎？

會。即使是軍公教專案，銀行仍然會調閱信用資料，只是評估標準可能比較寬鬆。本身已有多筆貸款、信用卡使用率過高，仍可能影響核准結果，如果看到標榜「軍公教免查信用」，通常就要提高警覺。

約聘、代理教師可以辦軍公教貸款嗎？

要看銀行與專案。
有些銀行會接受「約聘滿一定年資」或「公立代理教師」，但條件通常會寫得比較細；代課、鐘點老師則較常被排除在軍公教專案之外，可能需要改用一般信貸或其他方式評估。

如果之後轉職，軍公教貸款會有影響嗎？

已核准並撥款的貸款，通常不會因為轉職而立刻失效，但有些專案條款會要求「在職期間需持續符合身分」，涉及增貸或重新談條件時，就可能受到影響。