先買後付
第一次聽到先買後付以為不就是信用卡嗎？其實不是，是一種不需要信用卡，但是延後付款的購買方式。
也就是「Buy Now, Pay Later」，簡稱BNPL，你先取得商品或服務，之後可以分期付款或一次付清。
先買後付的大概流程是：
STEP1．在實體店面或線上平台購買，付款方式選擇先買後付。
STEP2．先買後付平台業者審核消費者的資料，確認你買的商品符合你可使用的購買額度。
STEP3．通過審核後，先買後付平台的業者會向賣家支付完商品的全款，這也讓賣家不用向消費者追款。
STEP4．消費者在依照規定時間裡，分期付款還完或是一次付清給先買後付平台的業者就好。
接下來會繼續討論：
- 先買後付是即使沒有信用卡也可以分期付款
- 先買後付信用卡差別
- 先買後付平台
先買後付是即使沒有信用卡也可以分期付款
因為2020年疫情開始，讓全球消費走向網路消費與線上服務，改變了原有的消費模式，
不是完全改變，而是網購或線上平台變的流行起來了。
對於沒有信用卡也需要消費的客群，就可以使用先買後付的方式付款了！然後在期限到期分期付款或一次付清。
但是！先買後付業者並不是金融業者，而提供給客戶的購物額度。
不需透過一般的聯合徵信機構查詢，而是由業者自己對消費者做風險評估後給的額度上限！
先買後付信用卡差別
看到這邊是不是覺得先買後付和信用卡差別不大，只是差在沒有信用卡和借貸機構不是銀行這樣。
因為都是在規定好的期間內還款就好，但還是有其他差異：
| 先買後付 | 信用卡 | |
| 分期期數 | 照平台規定分短期和長期 | 有分3、6、9等多期數可以選 |
| 聯徵紀錄 | 不用 | 需要 |
| 申辦手續 | 大約1小時內可以完成申請 | 申請完成到銀行核發卡片約5~1週工作天 |
| 有無滯納金 | 有 | 有 |
| 手續費或利息 | 短期分期付款通常不會有手續費或利息 | 除了零利率分期之外，通常會有利息；會分方案收取分期手續費。 |
其實先買後付或是信用卡也可以不用分期還款，也可以一次繳清，當然是你可以負擔的情況下，
畢竟有沒有利息或手續費又很看不同家的支付平台或是銀行，而先買後付是對沒有新用卡的消費者是友善的付款方式，
而申請一張信用卡，銀行會評估你的還款能力、工作評估等等，還有申請時間確實差很多，先買後付一天之內，信用卡至少五天以上。
不管滯納金的利率高不高，而是你要建立好的還款習慣才重要！
畢竟利率就算0.1%也都在多收你的錢，為何要付一個比原本價格還貴的物品呢？
先買後付平台
我們先來看看在網路購物平台上，選用先買後付會長怎樣，這邊用Yahoo購物中心來看：
其實就跟你在網路購物下單選擇付款方式不是貨到付款、信用卡、Line pay等等支付工具沒什麼不同，只是選先買後付的平台購買這樣而已。
那在台灣的先買後付的平台有那些呢？以下舉例：
| 先買後付的平台 | 合作商家 |
| AFTEE | PChome24h購物、Yahoo購物中心、KLOOK、博客來、7-ELEVEN i預購、台灣虎航、寶雅線上買等等。 |
| zungala銀角零卡 | momo購物網、易遊網、LG、SHOPLINE、Gogoro、小北百貨、特力屋、Samsung、巨匠電腦等等。 |
| BeautyPay | 清麗美顏館、圓湄時尚美顏、瑪索雅SPA、愛麗絲美學館等等。 |
| 慢點付 | 7-ELEVEN、全家便利商店、OK超商、萊爾富、美廉社、全國電子、遠傳電信、寶島眼鏡等等。 |
| fasney | GENQUO、MEIER.Q、Mellow co.、PAZZO、PIXEL CAKE、YUYU等等。 |
| 樂分期 | 樂分期官方網站 |
| Atome | Samsung、agoda、ZABA、SEPHORA、ZALORA等等。 |
什麼年齡層用先買後付買什麼？
先買後付起源於歐美，有愈來愈多的美國人會使用先買後付的方式購買生活用品和食品。
根據NBC Connecticut的文章所說，因為食品雜貨物價上漲，在Lending Tree(美國的線上借貸比價與媒合平台)的調查發現，25% 的用戶使用 BNPL 貸款是購買食品雜貨。
那麼我蠻好奇，在每個年齡層中，會使用「先買後付」是花費在哪裡了？
接這說：
- 年輕人先買後付買什麼？
- 中年人先買後付買什麼？
- 老年人先買後付買什麼？
年輕人先買後付買什麼？
對於年輕人來說，便利性這件事對他們是非常重要的，就是不用等到資金到位，可能現在想要就直接入手擁有。
而有的年輕人沒有信用卡，也需要分期付款買商品的時候，這時先買後付對他們來說就很需要。
看完先買後付平台有哪些合作商家，就可以知道，大多會花在：
- 電子產品
- 生活用品
- 服裝
- 學習用品、書籍、線上學習
- 遊戲點數
- 旅遊住宿
以最靠近生活相關的娛樂應該會是最多的！確實年輕人的主力消費可能除了飲食之外，娛樂會佔蠻大比例的。
而且如果是未出社會，或出社會沒多久的話，容易因為沒有信用卡或貸款經驗，
不會早就了解要確認分期後有沒有隱藏費用，容易因為零利率、免卡繳費就直接下單購買。
題外話但意思類似，像是辦過信用卡之後，在下一次要辦信用卡之前，我就會問請問會有年費要付嗎？還是改成電子帳單後就不用付年費了。
中年人先買後付買什麼？
其實除了年輕人會買的，中年人也一樣會買，畢竟年紀只是增長，喜歡的娛樂也還會喜歡，
只是可能這時後已有家裡的家電會開始購入的需求會增加，會開始是比較大筆的消費商品或是服務。
例如：
- 大型家電
- 身體按摩
- 旅遊次數增加
- 小孩或長輩的生活用品
- 食品雜貨需求增加
其實就是生活上發生了改變，從只要負責自己的生活起居，到了長輩或孩子照顧的需求，自然需求的東西質量變大了許多。
老年人先買後付買什麼？
老年人退休的話，應該除了日常用品會需要購買之外，會開始旅遊了，所以像是旅遊的票劵就很適合他們。
但其實老年人的消費需求或是網路上的消費真的會比起年輕人和中年人來說，很少很少。
在KLOOK會推出各種國內國外的旅遊票劵、一日遊、租車服務、美食餐劵，不僅給予了老年人的娛樂需求，其他年齡層都是。
但我也有在想未來的老年人又會跟現在的老年人的消費又會不太一樣，因為現在年輕人會買遊戲點數或持續玩某款遊戲的話，
在未來可能會開發不同的消費需求，例如乙女遊戲的持續流行，可能未來的老奶奶還在玩這款遊戲，
是不是還會繼續充值買月卡之類的，這只是我的預想但又覺得會發生。
先買後付優點與風險
先買後付優點
其實就是跟信用卡比較來說，先買後付優點有：
- 比起信用卡申請快速、開戶方便
因為信用卡需要提供財力證明、工作收入等資料，再加上要等5天以上的審核才能拿到信用卡來說，就沒這麼複雜和申請時間較快。
- 資金靈活周轉
因為信用卡額度通常是固定的，除非打給銀行有需求提高額度，但也會評估你的狀況。
先買後付，會因為無信用卡的人像信用卡使用者一樣，可以將每月金錢做更多的規劃的。但也是對於收入不穩定的人來說也是使用現金可以更寬裕的做法。
- 不審核聯徵信用紀錄
申請信用卡會依照個人聯徵信用分數來決定，但這就讓信用小白（沒有信用紀錄的人）、或曾經有信用瑕疵的人就會難以申請。
但是先買後付就不會看信用紀錄，主要依消費紀錄、支付習慣或身分驗證來判斷。
先買後付風險
雖然優點是現在的你就算不能金錢付款，也能買一堆需求品等等。
但是要提醒你的是，要確認自己的選擇的先買後付支付平台，真的在還款時有沒有利息要付，也必須要確認有沒有其他隱藏條款。
除了有沒有隱藏條款風險以外，還有什麼其他要注意的嗎？
- 避免過度消費
是為了未來還款時確保還得出來，不是貪圖方便，一下買了很多。
讓原本是先買後付的優點變成缺點了。
- 聯徵紀錄不查，可能對消費者錯誤評估
先買後付平台一般是不會查你的聯徵紀錄，也不會像銀行一樣看的到你完整的財務狀況，先買後付多用身分驗證加上消費行為，來決定你的額度多少。
但如果你不繳錢，還是會被催收，嚴重可能會告上了法律。
- 對於逾期還款條件不詳細閱讀
不只是看有沒有利息、手續費、隱藏費用要支付，到期卻沒有繳會有多少滯納金要付呢？沒有看清楚就是你的損失了。
- 注意消費金額與還錢能力
- 如果先買後付而變成過多的債務，則需要債務協商