高利貸利息怎麼算：週期越短，利率越像絞肉機
高利貸利息通常是 7 天一期、先扣利、只還息不還本，也有 10 天、 15 天的版本，但共通點在用小錢癱瘓你的知覺。
小錢可以累積成大錢，即使一開始覺得沒多少或是應急很快還，但等真正還完，皮也差不多被剝掉七七四十九層了。
把數字攤開換算就看得出端倪，法定年利率上限是 16 %，這個數字已經很驚人，你去跟銀行借錢通常落在 10 % 就會被一堆人嫌超貴。
假設月利率跟你說是 3%，3 % × 12 = 36 %。
借 3 萬，一週利息 225，看起來好像不多——但四週是繳 900，而且本金還是 30,000。
等同其實你是每個月直接送人一張千元鈔票，而且簽了賣身契。
想要脫離這個窘境得先拿出整整 3 萬元一次還清，想分期付款？門都沒有。
月利率 3 %的高利貸還不算高，更多情況是你光是半個月就要繳 3,000 元的狀況。
這就是多數人會被「高利貸利息」拖進循環的起點，你就跟薛西弗斯一樣，怎麼還債巨石還是會滾落懸崖。
不管幾天還一期，都先換算成年利率再談
高利貸最愛避開「年利率」這個詞，改講「一分、三分、日息、週息」。
為什麼他們不說一年？因為聽到就會怕，一年收 144 %，你敢借嗎？
只有把大筆金額切成細碎的小零錢，人家才會覺得好像也沒關係，只是應急，說不定下個月就還清呢——但你真的能確定可以下個月就還清嗎？
- 週息 1%（7 天一期）：名目年利率 52%；週複利約 67.8%/年
- 週息 3%（7 天一期）：名目年利率 156%；週複利約 365%/年
- 日息 1%（每天算一次）：名目年利率 365%；日複利約 3,678%/年
週期本身就是利率放大鏡，而借錢的人呢？是那個被陽光照射，直到燒起來才可能被放過的小蟲子。
高利貸利息的 3 大常見坑人手法
- 先扣利（先收第一期利息）
例：借 10,000，先扣 300 利息，你實拿 9,700，合約仍寫你欠 10,000。
乍看不多，還久就會把你逼進借新還舊的無限循環之中。
- 利滾利（利息滾入本金再算）
例：借 30,000，週息 3%。四週利息 3,600。
還不出就「加到本金」變 33,600，再用 33,600 算下一輪，利息越算越快，比信用卡循環利息還誇張。
- 只還息不還本（本金一次清）
每期繳出去的錢只買到寬限時間，本金紋風不動。
除非一次拿出本金，不然你就是會無限自己生肉的代宰羔羊。
高利貸利息辨識方式：看得懂這幾個訊號，八成能避開
對方不講「年利率」、不敢寫契約
民間借貸的「約定利率」上限已被明確調整為年利率 16%，超過的利息不用繳。
當然本金還是要還，也沒有規定手續費收多少（所以有人會用這個規避法律），但超出的那些利息即使繳了也可以依法要求返還。
真正合法的放貸業者，不管是銀行還是民間，講利率都會直接講年利率，金管會也有要求業者不得以月利率示人，透過降低借款人防備心牟取重利。
而且普通借錢都要寫契約，白紙黑字的雙方才有保障，不敢寫契約是怕被法律追溯嗎？如果沒問題為何要擔心呢？
記得只要聽到話術或被拆錢都要注意，重點不在看一期繳多少，而在你借錢到繳完之間，你總共要還多少。
- 只講「幾分利」「很低啦」
- 利率口頭講、合約不寫或寫得含糊
- 把成本拆成「手續費、介紹費、保管費、倉棧費」讓你誤判總費用
規避以上話術，才能借錢安心，別把幾百塊的利息換算成手搖飲費用安慰自己，「一天少喝一杯飲料而已」不是用在這裡的！
「假當舖／免留車／互助會」外殼：合法名詞不等於合法利息
合法當舖需要遵照《當鋪業法》：營業場所要揭示許可證、負責人、以年率為準的利率、利息計算方式，而且年率最高 不得超過 30%。
警政單位平常在做反詐騙宣導的時候，也會直接點名話術，像是「免留車、原車可用」雖然很吸引人，但每間民間業者都是這樣做的，他們沒有比較優勢（還會多跟你收一堆利息耶）。
有些不肖業者常拿來包裝重利，甚至會加收各種費用！
借錢的時候不是看招牌寫什麼、廣告打多大，是借錢業者能不能白紙黑字地把年利率、算法、費用項目都寫清楚。
退一萬步說，如果你真的要借，大家都是免留車，你為什麼要去借高利貸，不去借利率比較低的合法業者？
8 個「高利貸利息」警訊
- 要你交出身分證、印鑑、權狀、存摺或要求代保管
- 叫你簽空白本票／空白契約
- 還款頻率是 每天／三天／七天／十天
- 要求「先繳訂金或手續費」才撥款
- 利息算法不透明，一問年利率或總成本就閃爍其詞
- 強調「條件不拘」、「強力過件！來就借」、「超低利」
- 非要你拉親友當保證人，否則不借
- 叫你「轉另一家」補洞，或透過多筆小額拆借混淆計算
以上任何一條都很危險，如果發生兩條，建議可以通報內政部 1996 專線，這是針對非法討債的申訴專線，保護自己的權益。
真的借到高利貸利息怎麼辦？
如果不幸真的借到高利貸，事後才發現被詐騙，記得立刻檢查自己的證件跟存摺是不是都還在身邊，再去蒐集證據、通報警察。
高利貸常見風險清單
- 個資或重要證件外流
證件、印鑑、護照、存摺、提款卡被拿走，只要被拿走對方都有可能盜用，別相信只是保管這種說詞。
萬一真的變成告誡戶，他才不會鳥你的人生後續怎麼安排。
- 短期複利滾雪球
很多人會想說等到發薪日就好——沒有，實際上你很難等到發薪日一次還清 。
這個利息只會越滾越多，你的負擔越來越重，本來可以存的錢都拿去繳利息，本金還完全沒少，早晚負債壓力就會變成雪山崩塌。
- 催收演變成暴力討債
原先可能只是電話提醒，到後面會變成騷擾親友、到住處公司找人。
警政機關把暴力討債列為通報處理情境，換句話說就是很嚴重啦，遇到這種情況請立刻報警！
立刻採取救援的 5 大管道
- 收集證據
合約、本票、收據、匯款紀錄、對話截圖、通話錄音、催收方式與時間點。
- 遇到恐嚇或暴力催收直接打 110
也可打內政部不當討債申訴專線 1996（08:00–22:00，含例假日）。
- 如果是銀行出現不當催收
銀行局「非法討債申訴專線」02-8968-9722 / 02-8968-9723。
- 法律資源
法律扶助基金會或是地區立委都可以諮詢，有些單位會有配置公益律師。
- 利息跟本金分清楚
把欠的費用分成本金與利息算清楚！
本金還是要還，利息也不是清空，但民法把年利率上限 16%，溢出 16 %的這些利息是無效的！
你可以用恆富的手機還款小工具試算，年利率調 16 %，就知道你正常只要繳多少，剩下多出的錢，高利貸都要還給你。
