鳳凰貸款vs民間貸款
創業初期，最常遇到最大的問題就是——資金問題。
這篇文章將帶你了解政府和民間貸款為這些創業者們分別推出的貸款方案，幫助他們在創業的路上有足夠的資金。
鳳凰貸款是什麼?
鳳凰貸款，又稱微型創業鳳凰貸款，是政府針對女性、中高齡族群及離島居民的創業貸款。
鳳凰貸款的特色：
- 免抵押擔保品
- 低利率
- 提供創業課程
- 專家輔導
申請條件
如果你符合鳳凰貸款的申請條件，可以盡快提出申請：
| 成年女性 | 18～44 歲的女性 |
| 中高年齡創業者 | 45 歲以上到 65 歲之間，不限性別 |
| 離島居民 | 設籍澎湖、金門、馬祖等離島，且年齡 65 歲以下的成年人 |
除了上方條件必須符合，也要需達到以下條件才能申請：
💡小提醒：鳳凰貸款的資金只能用在事業相關，如營運資本、設備與場地，不可以轉貸或用在個人需求。若違反規定需返還補貼的本金和利息。
鳳凰貸款的優勢
1．利率低：鳳凰貸款的利率比一般商業貸款低。
2．還款期限彈性：最長７年的還款期限。
3．提供專業的輔導課程：提供專業創業諮詢、課程輔導等服務，幫助創業者解決過程中遇到的任何問題。
4．政府利息補貼：前2年由勞動部全額補貼利息，符合特定條件者最長補貼3年。
在享受這些好處的同時，也需要注意一些潛在風險，才能更安心地運用資金。
鳳凰貸款的風險
1．資格限制：不是人人都能申請，申請前需先確認自己是否符合申請條件。
2．用途受限：貸款下來的錢必須用在創業相關開銷，還要定期回報資金使用狀況，接受政府或單位監督，比起民間貸款彈性低一些。
3．額度限制：鳳凰貸款的額度大約在 10－300萬元，會根據借款人的企業計畫書與自身條件決定額度，可能無法完全滿足所有創業資金需求。
4．審核流程較長：和民間貸款公司比，審核的流程複雜，因此放款速度可能較慢。
5．違約責任：如果沒有按時還款，可能會影響個人信用紀錄，影響未來申請貸款的難度增加。
申請流程
- 先確認自己是否符合資格
先確認符合條件（年齡、身分、創業年限、規模），並完成至少 18 小時官方創業課程。 - 完成創業計畫書
準備創業計畫書和相關資料，送交勞動部各分署或服務窗口。 - 顧問面談與審核
專案顧問會面談並給修改建議，之後交由信用保證基金評估信用與風險。 - 等待核准通知
審查通過後，會拿到「核准函」與「信用保證同意書」，需在 3 個月內到指定銀行簽約。 - 簽約與資金撥款
帶齊文件到銀行完成授信與簽約。貸款免擔保、免抵押，資金直接入帳。 - 創業輔導啟動
撥款後進入輔導期，顧問會定期追蹤並協助經營。
其他政府創業貸款差異比較
除了鳳凰貸款，政府也提供其他創業貸款方案。以下是鳳凰貸款、青年創業貸款、就業保險業者創業貸款的比較，讓創業者們可以快速找到最適合的方案。
| 項目 | 鳳凰貸款(微型創業鳳凰貸款) | 青年創業貸款 | 就業保險業者創業貸款 |
| 申請對象 | 20–65 歲女性、中高齡（45–65 歲）、離島居民 | 18–45 歲青年（含外籍需創業家簽證） | 就業保險被保險人失業者 |
| 公司條件 | 員工未滿5人；登記未超過5年 | 設立登記不超過 5 年 | 登記日前14日內無就業保險投保紀錄及未擔任其他事業負責人 |
| 貸款額度 | 稅籍登記者最高50萬元額度；無稅籍最高200萬元額度 | 準備金 200 萬；週轉金 400 萬；資本支出最高 1,200 萬 | 稅籍登記者最高50萬元額度；無稅籍最高200萬元額度 |
| 利率與補貼 | 依中華郵政2年期定儲利率＋0.575%計算； 前2-3年免利息 | 定存利率＋0.575%；小額貸款享 5 年利息補貼 | 依中華郵政2年期定儲利率＋0.575%計算； 前3年免利息；第4年，利率超過1.5%時，補貼超過1.5%的利息。 |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長 15 年（依用途不同） | 最長7年 |
| 其他說明 | 女性申請占比高，針對弱勢或微型創業設計 | 無性別限制，適合需要大額資金之青年創業者 | 為失業之被保險人建構創業友善環境，創造就業機會 |
民間貸款是什麼?
民間貸款，是指銀行以外的金融機構提供的貸款方案。和銀行比，門檻較低、放款速度快，有許多銀行被拒的人或是急需用錢的人都會選擇民間貸款，但是利率通常較高，需自行承擔較多風險。
民間貸款的優勢：
1.審核門檻低，速度快：
審核條件寬鬆且流程簡單，放款速度相對較快，能夠快速解決資金需求。
2.資金額度彈性：
不同的貸款方案的額度範圍不同，通常會依照申請人的需求與條件來調整。也就是說，無論是大額資金還是小額周轉，民間貸款都有方案幫你。
3.資金用途廣泛：
銀行和政府貸款會先確認申請人的「資金流向」，資金用途較侷限；但是民間貸款不會限制錢的用途，靈活性較高。
4.還款期限彈性：
還款期限相對多元，短期周轉或長期分期都有，彈性高。但是，還款期限越長，利息就累積的越多唷！
民間貸款的風險：
1.利率較高：
民間貸款的利率通常比銀行高得多，雖然放款快、門檻低，但相對也會增加還款的壓力。
2.不合理條約：
不肖業者可能在合約中藏有不合理條款，如手續費、違約金，若簽約前未看清楚，很容易踩到霸王條款。
3.過件率高，高估還款能力：
因為民間貸款的審核門檻相對寬鬆，容易讓借款人高估自己的還款能力。
4.合法性與保障不足：
民間有許多貸款公司，但有些業者缺乏透明機制，申請人的權益保障相對較薄弱。
任何事物都有兩面刃，民間貸款快速靈活，是創業好幫手；只要善用規劃，就能安心運用資金，實現夢想。
民間貸款適合創業族群嗎？
當然適合！政府的貸款方案不是所有人都適用，找不到適合我的該怎麼辦？
這時候，民間貸款就是一個很好的路，快速靈活，在你的創業路上推你一把。
鳳凰貸款 vs 民間貸款比較表
鳳凰貸款和民間貸款該怎麼選？下方表格讓你快速判斷自己適合哪種方案：
| 項目 | 鳳凰貸款（微型創業鳳凰貸款） | 民間貸款 |
| 利率 | 低利率，壓力小 | 中高利率（通常比銀行高），壓力相對較大 |
| 審核方式 | 政府背書，有信用保證 | 依各公司規定，彈性大 |
| 申請門檻 | 需符合資格限制 | 門檻低，彈性大 |
| 資金用途 | 創業相關，且相關部門會定期關心 | 可自由運用 |
| 放款速度 | 較久，需要審核 | 快速 |
| 還款彈性 | 最長七年 | 期限彈性、方式多，但利率較高 |
鳳凰貸款或民間貸款各有特色，只要了解自己的需求、規劃好還款計畫，資金就能成為你創業路上的助力。
創業者該怎麼選？
如果你符合鳳凰貸款資格者
建議優先申請鳳凰貸款，畢竟利率低，且前 2－3 年免利息，壓力相較不會那麼大。
在創業初期會有很多需要用錢的地方，應該能省則省，而不是被高利息綁住。
如果你急需資金或不符合資格
那麼民間貸款是一個很好的管道，快速放款、貸款額度彈性，比較能支援你的創業計畫。
總結
當你想創業卻遇到資金短缺時，不論是政府、銀行還是民間，都有提供許多方案讓你選擇。大家可以根據自己的資金需求去做選擇！
小提醒：貸款只是短期工具，能協助你快速啟動計畫，但並非萬靈丹。