鳳凰貸款vs民間貸款
創業初期，最常遇到最大的問題就是——資金問題。
這篇文章將帶你了解政府和民間貸款為這些創業者們分別推出的貸款方案，幫助他們在創業的路上有足夠的資金。
鳳凰貸款是什麼？
鳳凰貸款，又稱微型創業鳳凰貸款，是政府針對女性、中高齡族群及離島居民的創業貸款。
鳳凰貸款的特色：
- 免抵押擔保品
- 低利率
- 提供創業課程
- 專家輔導
申請條件
如果你符合鳳凰貸款的申請條件，可以盡快提出申請：
| 成年女性 | 18～44 歲的女性 |
| 中高年齡創業者 | 45 歲以上到 65 歲之間，不限性別 |
| 離島居民 | 設籍澎湖、金門、馬祖等離島，且年齡 65 歲以下的成年人 |
除了上方條件，也要符合以下條件才能申請：
💡小提醒：鳳凰貸款的資金只能用在事業相關，不可以轉貸或用在個人需求。如果違反規定會被要求返還補貼的本金和利息。
鳳凰貸款的優點
貸款利率低
鳳凰的利率比一般商業貸款低，對於創業者來說，減輕不少草創時的資金壓力。
還款期限彈性
鳳凰貸款最長可以分 7 年還款，給創業者彈性的時間去分配資金。
提供專業的輔導課程
除了貸款，還提供創業諮詢和課程輔導，幫助創業者解決過程中遇到的問題。
政府利息補貼
前2年的利息由勞動部補貼，如果有另外符合特定條件者可以補貼3年。
鳳凰貸款的風險
雖然鳳凰貸款對創業者來說是很棒的資金管道，但是也需要注意一些風險：
申請資格限制
並不是人人都能申請，只有符合特定條件的人才有資格，例如創業年限、身份或計畫內容都有規範。
用途受限
貸下來的資金只能用在創業相關支出，相較於民間貸款，資金運用的自由度會比較低。
額度限制
鳳凰貸款的金額大約落在 10～300 萬元之間，會依據你的創業計畫書和個人條件來核定，可能無法完全滿足所有資金需求。
審核流程較長
因為是政府的貸款，所以審核的流程會比民間貸款繁瑣，放款速度也會比較慢。
違約責任
如果未按時還款，會被記錄在個人信用報告中，不只影響信用評分，未來再申請其他貸款或信用卡都可能被拒。
申請流程
- 確認自己符合資格
先看看自己符不符合條件，例如年齡、身分、創業年限、公司規模，還要完成至少 18 小時的官方創業課程。 - 準備創業計畫書
把創業計畫書和相關資料準備好，送到勞動部各分署或服務窗口。 - 顧問面談與審核
專案顧問會跟你聊，給你修改建議，之後再交給信用保證基金評估信用和風險。 - 等待核准通知
審查通過後，你會拿到「核准函」和「信用保證同意書」，記得在 3 個月內到指定銀行簽約。 - 簽約與資金撥款
帶齊文件到銀行完成簽約，貸款不用擔保也不用抵押，資金就會直接撥進帳戶。 - 創業輔導開始
撥款後，就進入輔導期，顧問會定期追蹤，協助你經營、使用資金。
其他政府創業貸款差異比較
除了鳳凰貸款，政府也提供其他創業貸款方案。以下是鳳凰貸款、青年創業貸款、就業保險業者創業貸款的比較，讓創業者們可以快速找到最適合的方案。
| 項目 | 鳳凰貸款(微型創業鳳凰貸款) | 青年創業貸款 | 就業保險業者創業貸款 |
| 申請對象 | 20–65 歲女性、中高齡（45–65 歲）、離島居民 | 18–45 歲青年（含外籍需創業家簽證） | 就業保險被保險人失業者 |
| 公司條件 | 員工未滿5人；登記未超過5年 | 設立登記不超過 5 年 | 登記日前14日內無就業保險投保紀錄及未擔任其他事業負責人 |
| 貸款額度 | 稅籍登記者最高50萬元額度；無稅籍最高200萬元額度 | 準備金 200 萬；週轉金 400 萬；資本支出最高 1,200 萬 | 稅籍登記者最高50萬元額度；無稅籍最高200萬元額度 |
| 利率與補貼 | 依中華郵政2年期定儲利率＋0.575%計算； 前2-3年免利息 | 定存利率＋0.575%；小額貸款享 5 年利息補貼 | 依中華郵政2年期定儲利率＋0.575%計算； 前3年免利息；第4年，利率超過1.5%時，補貼超過1.5%的利息。 |
| 還款期限 | 最長7年 | 最長 15 年（依用途不同） | 最長7年 |
| 其他說明 | 女性申請占比高，針對弱勢或微型創業設計 | 無性別限制，適合需要大額資金之青年創業者 | 為失業之被保險人建構創業友善環境，創造就業機會 |
民間貸款是什麼？
民間貸款指的是由銀行以外的金融機構提供的貸款方案。
和銀行比起來，申請門檻比較低、放款速度也更快，特別適合急需資金或被銀行拒貸的人。不過，利率通常會高一些，風險也要自己承擔。
民間貸款的優勢：
- 審核門檻低、放款快
民間貸款的審核條件比較寬鬆、流程簡單，能在短時間內拿到資金，對急著用錢的人來說很方便。 - 額度彈性大
貸款的額度會根據申請人的需求與條件調整，不論是小額周轉，還是幾十萬、上百萬的大額貸款，都能找到合適方案。 - 資金用途自由
不像銀行或政府貸款會限制用途，民間貸款的資金用途比較靈活，可以自由運用資金。 - 還款方式多元
可以選擇短期一次還清，也能分期長期攤還，彈性很高。大家可以根據自己的狀況決定，不過要注意，還款期越長，利息累積也會越多。
民間貸款的風險：
- 利率較高
民間貸款的利率通常比銀行高，雖然放款快、門檻低，但是還款的壓力也會比較大。 - 不合理條約
不肖業者可能在合約中藏有不合理條款，如手續費、違約金。簽約前要仔細確認，保障自己的資金安全。 - 可能高估還款能力
因為審核寬鬆，有些人可能以為自己可以還得起，但實際上還款壓力可能比想像中大。 - 合法性與保障不一
市面上民間貸款公司很多，有些沒有清楚的登記或監管，借款人的保障相對少。建議一定要選擇合法、有口碑的業者。
任何事物都有兩面刃，民間貸款快速靈活，是創業好幫手；只要善用規劃，就能安心運用資金，實現夢想。
民間貸款適合創業族群嗎？
當然適合！政府的貸款方案不是所有人都適用，找不到適合我的該怎麼辦？
這時候，民間貸款就是一個很好的路，快速靈活，在你的創業路上推你一把。
鳳凰貸款 vs 民間貸款比較表
鳳凰貸款和民間貸款該怎麼選？下方表格讓你快速判斷自己適合哪種方案：
| 項目 | 鳳凰貸款（微型創業鳳凰貸款） | 民間貸款 |
| 利率 | 低利率，壓力小 | 中高利率（通常比銀行高），壓力相對較大 |
| 審核方式 | 政府背書，有信用保證 | 依各公司規定，彈性大 |
| 申請門檻 | 需符合資格限制 | 門檻低，彈性大 |
| 資金用途 | 創業相關，且相關部門會定期關心 | 可自由運用 |
| 放款速度 | 較久，需要審核 | 快速 |
| 還款彈性 | 最長七年 | 期限彈性、方式多，但利率較高 |
鳳凰貸款或民間貸款各有特色，只要了解自己的需求、規劃好還款計畫，資金就能成為你創業路上的助力。
創業者該怎麼選？
如果你符合鳳凰貸款資格者
建議優先申請鳳凰貸款，畢竟利率低，且前 2－3 年免利息，壓力相較不會那麼大。
在創業初期會有很多需要用錢的地方，應該能省則省，而不是被高利息綁住。
如果你急需資金或不符合資格
那麼民間貸款是一個很好的管道，快速放款、貸款額度彈性，比較能支援你的創業計畫。