微型鳳凰創業貸款是什麼？鳳凰貸款好申請嗎？從申請到撥款流程大公開

對許多人來說，想創業並不難，難的是第一桶金從哪裡來。

特別是對女性、中高齡族群或離島居民，創業之路時常因為資金門檻而被擋下來。

其實，政府早就設計了一套專屬方案，幫助這些族群跨出第一步，那就是——鳳凰創業貸款。

什麼是鳳凰貸款？

微型創業鳳凰貸款，指的是由勞動部勞動力發展署規劃，目的是針對女性、中高齡族群及離島居民，

提供低利率、免擔保的資金、創業課程、專家輔導等全方位支持，減輕創業初期的財務負擔的貸款。

可以申請鳳凰貸款的人？

鳳凰創業貸款不是人人都能申請，它主要是設計給「特定族群」的創業資金支持方案。如果你符合以下條件，就可以考慮提出申請：

申請對象條件

• 成年女性

  18~44 歲的女性。

• 中高齡創業者

  45 歲以上至 65 歲之間，不限性別。

• 離島居民

  設籍澎湖、金門、馬祖等離島，且年齡 65 歲以下的成年人。

申請前的條件

• 曾經參加過政府舉辦的創業研習課程（實體或線上均可），累積至少 18 小時，並完成 創業輔導。
• 事業員工人數（不含負責人）低於 5 人，個人經營者也可以申請，並不強制要求公司化。
• 所經營的事業 須依法登記（商業登記、公司登記或稅籍登記），創業時間不超過 5 年。

資金用途限定

• 營運資本

  例如進貨、廣告行銷、日常週轉等。

• 設備與場地

  購買或租賃營業場所、設備、機器等。

⚠️ 注意：貸款只能用於事業相關支出，不得轉貸、挪作個人使用，若違規使用資金，需返還已補貼的利息、本金。

哪些狀況無法申請？

如果你或你的事業有以下任何一項紀錄，將會喪失申請資格，即使已經送件，也不會通過

• 票據信用不良
  • 被銀行列為「拒絕往來戶」或尚未清除退票紀錄。
• 個人信用不佳
  • 貸款本金逾期未清。
  • 分期付款逾期超過 1 個月。
  • 利息已累積 3 個月未繳。
  • 信用卡欠款嚴重、遭強制停卡且至今未清償。

小提醒：申請前，建議先檢查自己的信用紀錄，確認沒有票據或還款問題，才能順利通過審核。

鳳凰貸款額度與利率怎麼算？

申請鳳凰創業貸款，不同創業規模和經營型態，核貸的最高金額會有所不同，同時利率和補貼也有優勢。這裡一次整理給你：

鳳凰貸款額度分類

依法登記的事業

適用對象：依法完成公司、商業、幼兒園、托育中心或短期補習班設立登記，創業未滿 5 年。

• 最高可貸：200 萬元

小規模免登記商業

適用對象：無須辦理商業登記但有稅籍登記、成立未滿 5 年的小型經營者。

• 最高可貸：50 萬元

根據《商業登記法》第 5 條規定，下列小規模經營者可免辦登記，仍可申請：

• 攤販（夜市、路邊小吃等）
• 家庭農、林、漁、牧業經營者（以自營為主）
• 家庭手工藝創業者
• 合法民宿
• 每月銷售額未達營業稅起徵標準的微型事業

鳳凰貸款利率與還款方式

利率計算方式
貸款採浮動利率：中華郵政 2 年期定存利率 + 0.575%
（2025 年參考年息約 2.295%）

利息補貼優惠

為了減輕創業初期壓力，政府提供前期利息補貼：

• 一般申請人

  前 2 年利息由政府全額補貼（等於免息）

• 特殊境遇申請人(如低收入、家暴被害人、獨力撫養等）

  前 3 年全額補貼。第 4 年起若利率超過 1.5%，差額部分由政府補貼；若低於 1.5%，則由申請人負擔全額。

還款年限

• 最長可貸 7 年，其中包含 1 年寬限期

• 採按月平均攤還本息

  以下是小編味您整理的按月本席平均攤還法計算（當然利率要按照政府給的標準喔！）

利息 = (本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^期數) ／((1 + 月利率)^期數 − 1)

範例：若貸款金額為 NT$100,000，年利率為12%，貸款期為12期，下表可以知道每個月要還款8,885元。

📌 小提醒：不論選擇哪種額度或優惠，建議在申請前先依自身創業規模做好預算規劃，借得剛好、還得輕鬆。

鳳凰創業貸款申辦流程總整理

如果你決定透過鳳凰創業貸款實現夢想，別擔心流程複雜，按照以下步驟準備好資料、一步步來，很快就能順利完成申請！

申請前先準備好這些資料

申請時需要提交的文件清單如下

• 申請書
• 完整的創業計畫書
• 稅籍登記證明或主管機關核發的營業許可文件
• 切結書
• 身分證正反面影本
• 最近 3 個月的「個人」與「事業」信用報告各一份（財團法人聯徵中心）
• 勞動部或政府機關辦理的創業課程時數證明（近 3 年內、至少 18 小時）
• 離島居民需加附 3 個月內的戶籍謄本

申請步驟一覽

1️⃣ 確認資格

檢查自己是否符合申請條件，例如年齡、身份、創業時間、事業規模等，確認無信用不良或拒往紀錄。

2️⃣ 完成創業課程

須修畢勞動部認可的創業研習課程，累積時數達 18 小時以上，並取得證明。課程可上官網查詢或洽當地就業服務中心。

3️⃣ 撰寫創業計畫書

準備一份完整可行的創業計畫書，內容包含：事業簡介、目標市場分析、資金規劃、還款計畫。若不熟悉書寫，可請創業顧問協助補強。

4️⃣ 提出申請

將上述資料和計畫書一併送交勞動部各分署或當地窗口，建議事先電話預約避免等候。

5️⃣ 顧問訪談與審查

申請送出後，就業中心會指派專案顧問與你面談、了解計畫內容並給予建議，必要時協助修改。

接著，顧問會把訪視建議和你的文件送交信用保證基金進一步審查信用狀況與風險。

6️⃣ 核准通知

審查通過後，你會收到「核准函」和「信用保證同意書」，請務必在核准後 3 個月內前往指定銀行辦理簽約。

7️⃣ 簽約與撥款

攜帶核准文件、身分證、印章、銀行存摺和銀行要求的其他資料，到配合銀行辦理授信審核和簽約，無需擔保人與抵押品。撥款後資金會匯入你的帳戶。

8️⃣ 創業輔導啟動

貸款撥款後，你將進入「創業輔導期」，由專案顧問定期追蹤經營狀況、協助解決問題。

《勞動部－鳳凰貸款申請流程圖》

申辦後小提醒

• 創業方向、登記異動或歇業時，務必通報就業中心
• 資金不得挪作個人消費或投資，違規會收回補貼
• 提前還款或展延應依照銀行規定辦理

配合承貸銀行

目前配合辦理鳳凰創業貸款的銀行有：

• 臺灣銀行
• 土地銀行
• 合作金庫
• 第一銀行
• 華南銀行
• 彰化銀行
• 台灣中小企業銀行

小編幫各位整理了各銀行的連結，有需要可以直接點進去看！就近辦理真方便。

鳳凰貸款 vs. 青創貸款：哪個更適合你？

許多人在規劃創業時，常會好奇鳳凰貸款與青創貸款有什麼不同？這裡幫你整理兩者的比較重點，讓你快速了解適合自己的選擇：

📌 小提醒：若你的規模較小、想法尚在起步階段，建議先從鳳凰貸款開始，減輕負擔、風險低；若有大型計畫且具備完善財務規畫，則可以考慮青創貸款。

創業路上的第一步，從鳳凰貸款開始

鳳凰創業貸款不只是資金的支持，更像是一套量身打造的「創業助跑器」。

從基礎課程、專業輔導、信用擔保到利息補貼，每一步都替你減少創業路上的阻力，讓起步變得更穩、更踏實。

如果你對自己的信用有所疑慮，而且臨時需要資金。恆富會給你最輕鬆的幫助！
來找恆富吧！我們提供你免費諮詢、客製化貸款方案！

鳳凰貸款常見問題 Q&A

Q1：完全沒資本、沒經驗也能申請嗎？

✅ 可以，只要準備好完整的創業計畫，並完成規定的課程時數即可提出申請。

Q2：我已經創業 3 年，還能申請嗎？

✅ 只要公司或行號設立未超過 5 年，依然符合資格。

Q3：如果申請沒過，會影響信用嗎？

✅ 不會。申請未通過不會留紀錄或影響信用，但若核貸後未按時還款，會影響信用評分。

Q4：可以和其他政府貸款一起申請嗎？

✅ 原則上不可與青創貸款或其他中小企業貸款併用，建議申請前先和輔導員確認。

Q5：只能申請一次嗎？

✅ 在總額度內，最多可以再申請 2 次增貸

Q6：創業計畫書一定要自己寫嗎？不會寫怎麼辦？

✅ 不一定需要完全自己獨立完成。你可以先整理自己的創業想法、方向和預算，並請創業輔導顧問協助補充和潤飾，確保內容完整可行，這也是鳳凰貸款輔導服務的一部分。

Q7：如果創業後方向變更，還能繼續使用貸款嗎？

 創業方向微調、產品線調整一般不影響貸款，但若結束營業、歇業或轉換成非營業用途，需主動通報就業中心，並配合政府規定處理後續貸款事宜。

Q8：貸款資金如何規劃使用比較好？

✅ 建議先針對設備購置、場地裝修、進貨資金、行銷推廣等支出預估比例，制定明細表合理分配。留一部分作為週轉金，避免資金吃緊影響營運，是常見的理財重點。