「餐飲業貸款」全攻略！告訴餐飲業老闆們，如何順利拿到營運資金！

經營餐飲業沒資金，怎麼辦？告訴你可選的貸款方案

微型創業鳳凰貸款

微型創業鳳凰貸款，適合自己經營餐飲小店面的女老闆。

申請資格

• 年齡條件（符合其中之一，即可）：

1. 未滿45 歲之成年女性。
2. 年滿45～65歲者。（性別不分男女）
3. 65歲以下，且設籍於台灣離島的成年人。

• 企業條件：

1. 完成商業登記立案，未滿5年。
2. 雇用員工人數不超過5人（不含企業負責人）

• 其他要求：3年內曾參加過，政府認證的創業研習課程至少18小時，且經歷過創業諮詢輔導。

政策型的微型創業鳳凰貸款，是為了想創業的年輕女性設立，政府希望能協助年輕女生們自行成立小公司，自我謀生。

創業鳳凰貸款適合，自己開一間餐飲小店的年輕女性老闆，她們可能開的餐飲相關小規模企業，可能有：文青型咖啡店、蛋糕甜點店…。

創業鳳凰貸款也適合，擁有的傳承廚藝的中老年女性老闆，她們可開餐飲小店鋪，傳承台灣媽媽味料理，可能有：傳統小吃店、古早味飲食店鋪、早餐店…。

企業小頭家貸款

企業小頭家貸款，適合隨時需要營運資金的餐飲業小老闆。

申請資格

• 企業條件：

1. 依法商業登記立案，不限成立時間
2. 雇用員工人數不超過10人（不含企業負責人）

企業小頭家貸款，不限申請人的年齡，只要自己經營一家小規模的餐飲業公司或店面，都可以申請。

適合中老年轉行或上個工作退休，轉作餐飲業的中老年老闆們。

或是適合經營餐飲業多年，因突發事故、生意不好等狀況，需要一筆資金度過經營困難的餐飲業小頭家，可能有：手搖飲料店、火鍋店、酒吧…。

青年創業貸款

經濟部青年創業貸款，適合未滿45歲的餐飲業年輕老闆。

申請資格

• 申請人條件：

1. 企業負責人（老闆） 年滿18歲～45歲
2. 具中華民國的國籍公民

• 企業條件：商業登記立案未滿8年
• 其他條件：3 年內曾參加政府認可單位舉辦之創業輔導課程，至少完成 20 小時或取得 2 學分以上之證明

經濟部推動的青年創業貸款，協助少年小頭家取得創業第一筆資金，或是剛經營餐飲業，短時間內需要營運穩定的資金。

這些年輕的老闆經營餐飲業，初入台灣餐飲市場，可能有不懂之處，所以政府還提供創業服導課程，上完課後，便可申請青創貸款。

信用貸款

信用貸款，適合需要再貸一筆的餐飲業老闆。

申請資格

• 個人年滿18歲～65歲
• 是中華民國國民，具完全行為能力之成人
• 具備年收入明細、扣繳憑單等財力證明
• 信用分數不低於400分，信用小白視實際財收而定

夜市攤販、小吃攤的餐飲業老闆，無需商業登記，同樣申請政府的企業貸款方案，能申請的額度較少。

如果，這類餐飲小攤商，需要創業或營運資金不足時，可另外用個人身分申請信用貸款，不管是找銀行或民間貸款公司，都可借到一筆小額資金。

二胎房貸

二胎房貸，適合名下有不動產的餐飲業老闆。

申請資格

• 申請人年齡18歲～65歲
• 餐飲業老闆名下有不動產，如：店鋪、工作室…。不動產鑑價後，扣除第一筆房貸餘額，尚有可貸額度。

當餐飲業老闆，名下具有不動產，自住或店舖等，都可申請二胎房貸。

比如，需要創業資金，買設備、食材，或是新店面需要翻修裝潢費。

融資租賃

融資租賃，適合需要租借廚房設備的餐飲業老闆。

申請資格

• 餐飲業需有商業、營業登記證明
• 距離登記時間，營運滿3個月以上
• 公司和負責人信用狀況無嚴重瑕疵

如果餐飲業老闆一時買不起高昂的設備器材，如：冰箱、冷凍庫、冷藏展示櫃、萬能烤箱…，可以選擇找融資公司租賃、分期付款所需設備。

目前融資租賃，可找台灣三大融資公司（中租迪和、裕融、和潤）、專門租賃公司，都可租到廚房所需大型設備，避免餐飲草創期投入大量資金購買設備。或是餐飲業經營不善、倒閉時，無法脫手賣掉的大型設備，可當做抵押品，請融資公司鑑價，抵押廚房設備貸款。

6款合適餐飲業的貸款方案，比較表格

餐飲業頭家申請銀行貸款，為什麼沒過件？

「微型創業鳳凰貸款、企業小頭家貸款、青年創業貸款」這三種都是政策性貸款，政府會委託銀行辦理。

即使餐飲業老闆們，具備申請資格，也可能一些因素，銀行無法過審，拿不到創業、經營資金。

餐飲業老闆申請銀行貸款，可能沒過審的原因。

以下分項說明：

食安危機

做餐飲行業，最怕遇到食安問題，萬一食材處理不當，導致客人出現食物中毒，或是料理過程不乾淨，導致料理中跑進髒東西，將嚴重影響餐飲業生意。

一旦出現食安問題，該餐飲業遭到全網炎上，可能讓該餐飲業生意變差，甚至店面倒閉。

如果，該餐飲業是形象不佳、食安狀況，導致資金缺乏，需要貸款。這種情況下，銀行會對該產業的信用形象扣分，覺得該企業難以維持經營，不願放款給他。

創業營運不穩

如果是政策型創業貸款，本就是政府為協助創業者取得資金，設立貸款方案。

不過，當餐飲業老闆選擇「企業小頭家貸款、銀行信用貸款」方案，則可能因為初創期、經營不善等，餐飲業需要周轉金，卻因營收不穩定的現況，銀行評估判定可能有呆帳風險，因此不過審貸款申請。

財務證明缺乏

餐飲自營商，不會有薪資證明，且多半是收現金。

儘管現在有些餐飲店，可以線上點餐，LINE Pay付款，不過基於有些客人付款習慣，還是會付現金。

餐飲業通常收取大量現金，需要定期存入銀行帳戶中，填充財力，申請銀行貸款時，也才能付上帳戶財務明細。

否則，申請人沒有足夠的財力證明，銀行會擔心他的還款能力不佳，不敢放貸過多資金給他，可能額度受限，更可能貸款不過審。

台灣經濟現況糟

有時，餐飲業會遭遇大環境經濟狀況不好，導致個人產業經營困難，出現資金需求。

例如，之前全球新冠疫情爆發，全世界觀光旅遊業受到衝擊，旅客變少，連帶觀光地區當地餐飲業也會受影響。疫情不僅導致國旅蕭條，多數沒人敢出門，都叫外送或家中自行烹煮，讓或餐飲業生意也會變差。而且，當時餐飲業為求衛生、減少新冠病毒擴散，還需要配備自動酒精噴灑器、人力加強環境整潔，也增加不少營運成本。

當全球經濟狀況糟，造成餐飲業生意差，需要貸款資金，也因為經濟下行，金融市場動盪，銀行為求風險控管，貸款額度恐限縮，甚至拒絕放款。

公私帳分項不明

有些小規模餐飲業，是自家人一起經營，個人或夫妻倆一同開店做生意。

這時，有些人為求方便，或不懂企業帳目管理，未明確區分企業財務和個人資產。

導致，申請銀行貸款時，無法附上明確公司財務報表，讓銀行審核人員，無法清楚掌握該企業的財務狀況，因而貸款不過審。

關於「餐飲業貸款」常見Q&A

Q1： 廚房設備可抵押貸款？

A1：可以。餐飲店廚房的大型設備，可當作貸款擔保品。

餐飲業老闆，可選擇融資租賃的方式，請融資公司鑑價，抵押餐廳的大型廚房設備變現。

Q2：剛開一家餐廳，經營多久才能申請銀行貸款？

A2：依照選擇貸款方案，政府創業貸款，初創期即可申貸。

選擇「青年創業貸款、鳳凰貸款」，是政府未協助創業者取得資金的政策貸款方案，所以不用等營運時間多久，只要餐飲業有政府營業登記，便可申請創業貸款。

選擇「銀行企業信用貸款」，需經營滿1年以上，經營狀況穩定，銀行審核近1、2年營運財務報表，決定是否給予過件。

Q3 ：沒有開發票的小吃店、夜市攤，可以貸款嗎？

A3：可以。只要能附上營運收入證明，即可申請貸款。

沒有開統一發票的餐飲小攤販，沒有401報表可當申貸文件，還是可附上能證明餐飲店收入的紀錄。可提供：

• 稅收證明：國稅局開立的「查定課徵核定稅額繳款書」（稅單）
• 帳戶金流明細：餐飲業營業額，存入銀行帳戶存摺中，附上存摺明細。
• 多方營收證明：POS機明細、外送平台的結帳單

Q4：經營餐飲店需要資金，應該申辦個人信用貸款，還是企業貸款？

A4：評估實際個人信用和企業營運狀況，再選擇。

如果餐飲業負責人，也就是老闆個人信用分數佳，可選擇「銀行個人信用貸款」。

優點是申請人條件佳，審核較容易過件。

缺點是銀行信貸額度，受限於DBR22，如果餐飲經營收入不佳，平均下來的月收入不高，信貸可貸額度少，可能不夠填補資金缺口。

如果餐飲企業經營多年，只是一時經營不善，老闆可選擇「銀行企業貸款」。

優點是可貸額度多，額度不受DBR22限制。

缺點是申請所需相關文件較繁瑣，且銀行對企業審核較嚴格。