兩種「學生貸款」如何選？依學生條件，找政府資助或金融機構借款呢？

學生貸款是什麼？認識兩大常見學生借貸類型

「學生貸款」這一個詞彙，分為兩種解讀方式。

一種是「一般學生貸款」，指身為成年的學生，向金融機構借款，自行承擔債務。

另一種是「就學貸款政策」，指政府補助的就學貸款，提供中低收入戶家庭的孩子，能夠負擔上學相關費用。

以「學生身分」自行辦理的民間或銀行貸款

「一般學生貸款」是年滿18歲的學生，向銀行或民間借款公司申請貸款。

學生因個人資金短缺的需求，找金融機構借錢。

申請貸款方案，可能是信用貸款、機車貸款、手機貸款等小額借款。

年滿18歲為法定成年人，即使為無薪轉的學生，仍需自行承擔貸款的還款責任。

政府政策型「低利率就學貸款」

「就學貸款政策」是政府為了減輕中低收入戶家長的負擔，其子女可申請就學貸款補助。

讓學生們能夠專心在課業上，先不用受家庭經濟壓力影響，免得小小年紀得負擔家計。

就學貸款，所得資金運用在付學生的學雜費，甚至住學校宿舍費用，也可申貸。

而依照每戶家庭年所得和就學孩童人數，有些在學期間的就學貸款免利息，有些政府會補助部分利息。

就學貸款的還款寬限期，從2026年開始，從1年延長至2年。

讓申請學貸的學生畢業後，能夠好好工作，慢慢累積資產，不急著一出社會，便承擔龐大的貸款債務。

學生貸款大比較！一般學生借款 vs. 政策就學貸款

申請目的與資金用途比較

一般學生借款

※ 申請目的

學生沒有固定月薪，即使有打工時薪也不多。

學生們通常都是靠家長的經濟來源，支付在學期間的一切費用。

學生申請一般貸款，分為兩種情況。

一種是，可申請就學貸款的學生，另外申貸是運用在額外的事務上。

另一種是，不符合就學申貸資格的學生，但家中給予的零用金也不多，不夠支付自己在學期間的支出，或是臨時需要一筆錢，只能申請貸款。

※ 資金用途

學生申請一般貸款，可用在自身所需的事物上。

申貸資金用途很廣，大學生除了基本生活開銷，還有其他個人慾望、臨時狀況得花錢。

比如說，和朋友出國旅遊、買昂貴的3C產品、手機、名牌等物質慾望。

或是臨時遇到車禍、意外等狀況，需一筆金額支付修車費或醫療費等。

政策就學貸款

※ 申請目的

就學貸款政策推動，便是為了確保學生不會因經濟困難，而選擇放棄學業。

相對，申請就學貸款的目的，便是減輕家中經濟負擔，讓學生專心讀書，不用擔心就學相關費用。

※ 資金用途

就學貸款的資金來源，是全國人民納稅的金錢。

是為保障下一代學子能專心在課業上，提升整體教育程度。

因此，為了不辜負大人們的期望和稅金，就學貸款的資金不能私用。

就學貸款資金用途被嚴格規定，只能運用在就學期間相關費用，學雜費、書籍費、住校費、基本生活費。

利率與還款寬限期差異

一般學生借款

※ 利率

一般的貸款方案，有多種可選。

每項貸款方案的利率，依照貸款管道，有些差異。

而學生想借款，大多數能選擇的貸款方案，是信用貸款、手機貸款、機車貸款。

這三種貸款方案，銀行只承辦信用貸款。

大學生大多是信用小白，第一次辦銀行信貸，給予的利率為8％～14％左右。

加上學生沒有固定月薪，辦銀行信貸的利率，應該都會在10％～16％區間。

其於民間貸款公司，依各方案，利率略為差異。

通常合法的民間手機貸款利率為12％～16％、機車貸款利率為10％～16％。

※ 貸款還款寬限期

一般貸款，不如政策型貸款，不會有「還款寬限期」，在貸款還款期內，開始按月還「本金+利息」。

政策就學貸款

※ 利率

政策型就學貸款，是以輔助中低收入戶家庭的學子們，能夠不受經濟貧困影響學業。

因此，政府不以賺取利息為目的，給予弱勢學子們就學貸款低利率的優惠。

為了再減輕中低收入家長們的負擔，行政院公告，今年實施就學貸款降息政策。

就學貸款政策，於民國115年（西元2026年）8月1起，利率從原本的1.775％調降為0.775％。新的就學貸款利率減少1％，適用於高級中等學校以上的學生們。

※ 貸款還款寬限期

就學貸款新政策，不只調降利息，同時延長寬限期，從1年延長到2年。

學生就學期間，每年只需還款利息，畢業2年後，再開始償還本金。

若學生家中的家庭年所得120萬元以下，就學期間可免付利息。

若家庭年所得超過120萬～148萬元以下，則需家中有2名以上學生，可申請貸款免利率。

申請條件與保證人

一般學生借款

※ 申請條件

貸款申請的基本條件，都是年滿18歲，具完全行為能力的法定成年人。

信用貸款，只需滿足學生成年的個人條件。

其他擔保品類貸款，則需要申請人成年，附上擔保品。

如學生申辦機車貸款，需滿18歲，且個人名下有一輛機車。

有些貸款管道，仍規定年滿20歲以上，才能申貸。

※ 學生貸款無需保證人

一般學生借款，因本人已成年，具備承擔自我行為的能力。

換句話說，已成年學生，申請貸款，自行為自己債務負責，具有按時還款的責任心。

所以一般貸款，已成年的學生不需找保證人。

有些民間貸款公司，捉準了學生害怕家長知道自己借錢的事，而推廣貸款「免照會」，即不會通知貸款申請人的家人。

不過，申請貸款的學生必須自己按時還債款，逾期還款等違約行為，都自行承擔。

政策就學貸款

※ 申請條件

就學貸款，申請條件為：

• 申請人必須為學生本人。
• 申請人為國內設有戶籍的本國公民。
• 就讀學校，有固定修業年限的高級中等學校以上，或無固定修業年限的專科進修學校。
• 家庭年所得總額，低於新臺幣120 萬元（含）。
• 或家庭年所得總額超過新臺幣120萬元到148萬以下，且家中學生至少兩人以上。

※ 就學貸款必須保證人

申請政府的就學貸款需連帶保證人，資格是：

1. 申請學生為未成年（未滿18歲），由法定代理人或適當成年人，一人作為保證人。通常是未成年學生的父母或直系親屬，為保證人。
2. 申請學生已婚者或已成年者，由父母其中一人，或法定配偶，或另尋適當之成年人，擔任連帶保證人。

我是18歲的學生，有哪些貸款選擇？

數位帳戶貸款

學生辦銀行數位帳戶貸款，既快速又安心。

在台灣，年滿7歲以上即可申請銀行的數位帳戶。

不過未成年（未滿18歲）學生，須由法定代理人同意，線上雙證件認證身分，才可在銀行網站或APP線上開戶。

年滿18歲的成年學生，則可自行線上開數位帳戶。

未成年學生能夠開設數位帳戶，必須年滿18歲才能申請「數位帳戶貸款」。

銀行數位帳戶貸款，算是信用貸款的一種。

身為擁有該家銀行數位帳戶的學生，線上申請該銀行信貸，審核、撥款都快速。

例如，永豐銀行官網，標榜數位信用貸款服務，快速又安心，最快10分鐘撥款。

數位帳戶貸款，適合習慣手機不離身的學生，線上開戶和申貸，快速又方便。

機車貸款

學生辦機車貸款，過件機率高。

成年學生，通常是沒辦過信用卡、信貸的信用小白。

銀行審核信用小白貸款，相對比較保守，核貸機率較低。

加上學生沒有固定月薪，收入不穩定，風險較高，銀行信貸過件率，極低。

學生可找民間融資公司，申請「機車貸款」方案。

以學生自己名下的機車申貸，機車動保設定後，即可拿到資金，又可繼續騎乘機車。

不管你，是上下學騎機車，或是打工需騎車前往，或是騎機車送外賣的學生，都可以選擇機車貸款，申貸方便，且過件機率比信貸高。

手機貸款

學生辦手機貸款，申貸取款都方便。

現在學生幾乎都有自己的智慧型手機，連有些國小學生也有專屬手機。

手機對於成年學生，可說是生活必備品。

現在許多生活瑣事或通訊，學生都得仰賴手機才能完成。

因此，大學生適合申辦手機貸款，且現在都有免留機方案。

貸款管道是當舖，還是民間借款公司，申辦手機免留機貸款，申貸後，學生拿到小額借款，依舊能日常使用手機。

線上平台貸款

學生線上平台貸款，省時又省力。

日間部的學生白天得在學校上課，可能難以抽出時間臨櫃辦貸款。

現在有許多線上借款平台，有金融機構官網或APP。

透過電腦或手機，線上操作貸款申請，可省掉親自臨櫃申貸的時間。

即使學生平日上學，假日才有時間，想假日借款也可找到許多線上貸款平台。

不過，有些學生們是貸款小白，第一次線上找貸款平台，因不知網路另一端是誰，懵懂無知的學生容易被對方誘騙，必須小心謹慎找尋合法安全的線上貸款平台。

推薦恆富線上貸款平台，線上貸款方案多元，成年學生們可從中選擇適合自己的貸款方案。