我「聯徵多查」了！怎麼辦？可降低聯徵分數的影響力，順利貸款過件！

「聯徵多查」會怎樣？不同情況的結果有差！

或許你曾聽說「聯徵多查」，會讓聯徵報告中信用分數扣分，讓貸款申請人擔心，萬一自己聯徵多查怎麼辦？

以下，解釋普遍申請人擔憂「聯徵多查」會扣分的迷思，其實不同查詢情況，有不一樣的影響。

會扣信用分數的查聯徵

當金融機構查詢個人聯徵報告，是為了評估「貸款審核」、「信用卡相關」。

這些和銀行放款有關的申請，聯徵多查結果，信用分數會扣分。

假如，銀行查閱紀錄時，看到該名申請人短期內，向多家銀行申請貸款，或是申辦多張銀行信用卡。

對銀行而言，會認為這個人短時間內急需要大量的錢，積極擴張信用額度。

給予銀行留下不好的印象，會更加謹慎審核這個人貸款或信用卡申請，更加嚴格的情況下，申請過件率將會更低。

不會扣信用分數的查聯徵

如果自己查聯徵紀錄，完全不會扣分。

如果是自行查詢聯徵紀錄，銀行方面看不到。

所以，就算自己聯徵多查，也不會影響銀行申貸結果。

還有，每個人每年都能免費自己查聯徵一次。

查到自己的信用分數，可預估銀行申請貸款的結果。

或是以下幾種狀況的聯徵多查，也不會影響個人信用分數。

• 銀行例行性查詢客戶信用狀況
• 開立銀行帳戶時，行員查詢使用
• 原銀行貸款，方案調整時審核用

「查聯徵次數」多少算多？

通常是3個月內，聯徵報告被查超過3次。

其實，聯徵中心沒有明文規定「聯徵查詢次數多少算查太多」。

「聯徵多查」的後果，只是銀行之間不成文的規定，沒有統一標準。

只是「聯徵多查」的依據是，普遍銀行認知是「3個月以內被查超過3次」。

3個月內，聯徵報告被查閱超過3次以上，包含3次，太過頻繁被查聯徵，或是一年以內，聯徵報告被查超過6次，都可能被銀行認為近期資金需求高。下一個查聯徵的銀行，將可能對於申請人留下負面印象，而造成銀行拒貸或貸款方案不理想等結果。

信用分數多少，貸款易過件？

聯徵報告中，個人信用評分範圍為200分～800分。

從未或長年，沒和任何銀行有金錢往來，聯徵報告中顯示「此次暫時無法評分」。

信用分數空白，通常稱之為「信用小白」。

如果是因為短期內，申辦多家銀行貸款，造成聯徵多查，信用分數扣分，再申請銀行貸款的過件率越低。

以下表格呈現，可自查聯徵，預估銀行貸款過審的機會大不大。

聯徵紀錄多久會消失？

查詢紀錄

單以「聯徵查詢紀錄」，分兩種情況。

一種，自行查聯徵報告，留存1年內紀錄。

銀行方面看不到自查聯徵紀錄。

另一種，銀行只能看到3個月內的聯徵查詢次數。

所以申貸者，盡量別在3個月內被銀行聯徵多查超過3次。

借款紀錄

如果申貸時，銀行查閱之前的貸款紀錄，還款、遲繳、欠債、清償等，都會一一登記在聯徵報告中。

曾有貸款或信用卡遲繳，聯徵紀錄自遲繳日後記載3年。

曾有貸款、信用卡卡費未還變呆帳的黑歷史，即使清償款項後，該紀錄仍會停留在聯徵報告中5年。

申貸人曾破產或清算的紀錄，記於聯徵報告中10年。

個人各種銀行金融往來都會被記載在聯徵報告中，好的壞的，都會記錄。

當然，如果信用卡、貸款正常繳款，還款完後，紀錄留在聯徵報告中5年。

這5年內，向銀行申請貸款，銀行查聯徵會看到曾經良好還款紀錄，信任感提升，給予的貸款額度、利率等條件便會較優。

聯徵多查怎麼辦？還能貸款嗎？

自查聯徵不影響

查詢自己的聯徵紀錄，銀行等其它人員查閱你的聯徵報告時，並不會看到你自查次數。

所以自拉聯徵多次，也不會影響日後申貸過件，也不扣信用分數。

貸款申請人可自行查看自己聯徵中信用分數，預估自己貸款過件機率高不高。

如果信用分數600分以上，貸款過件率高達7、8成。

而每個人每年都有一次免費調閱聯徵紀錄的機會。

1年內，想再查閱自己聯徵報告，線上查閱中文版每次付80元、書面中文版每次付100元、線上查英文版每次160元、書面英文版每次200元。

如果申貸人只是想單單知道自己的信用分數多少，查聯徵分數第二次起，每次收20元。

如果個人條件好…

銀行審核貸款，考慮多方面情況，包含申請人職收、財力、信用分數、負債比、還款紀錄、聯徵查詢次數。

其實「聯徵查詢多次」，只佔了銀行審核標準中的一小部分。

倘若申請人職業穩定，平均月收有10萬以上，沒有負債，算是銀行認為的優質客戶。

即使當時申請人已「聯徵多查」，銀行看到申請人條件優渥，可能還是會核准貸款。

如同曾經某位申請人，在Dcard上提到聽聞「聯徵多查」這事，某銀行人員的說法。

該銀行人員說：「聯徵多查其實沒差，你條件到了，我們該批還是批」。

關於「聯徵多查」dcard個人經驗分享，打破傳言。

原先認為3個月內聯徵多查超過3次，核貸幾乎是沒機會的說法，被某銀行人員否定了。

不過，本來各銀行貸款審核標準都不同，每家銀行對於「聯徵查詢次數」在意程度也不相同，信用分數也只是參考依據之一。

其實，3個月內聯徵多查，貸款過件率降低，這是指一般普遍情況的申請人。

實際上，申請人條件好，銀行貸款過件意願變高，即使聯徵多查，影響力也不大。

如果個人條件差…

申請人條件好，貸款過件率自然高，不受聯徵多查影響。

相反的，申請人條件差，也不受聯徵多查影響。

因為，申貸一開始，便會因條件差被銀行拒貸，可能不會到銀行人員查聯徵分數的環節。

當申請人條件差，將面臨多家銀行申貸被拒，留下聯徵多查紀錄，可能到下一間銀行不查聯徵，光看申請人職收等條件不滿意，就直接拒絕核貸。

可找薪轉銀行申貸

如果申請人找薪轉銀行貸款，相較於其它銀行較有優勢。

因薪轉銀行掌握申請人的薪資多少、薪轉公司、薪轉穩定時間等資訊，比較了解申請人的職業和月收穩定情況，進而可從中判斷還款能力。

薪轉銀行會參考申請人「聯徵多查」紀錄，不過仍以個人條件和信用分數為主。

建議一開始先選擇薪轉銀行申貸，因銀行熟悉申請人職收，貸款過件率較高，比較不會面臨貸款多次被拒，而被多家銀行聯徵多查的情形。

等3個月後紀錄消失

貸款申請人聯徵紀錄，銀行只看得到3個月內的查詢次數。

當3個月內聯徵被銀行查詢超過3次，才會有「聯徵多查」的負面印象。

只要申請人等待3個月後，再向銀行貸款送件，不會被看到聯徵多次查詢紀錄。

但也不能，等3個月後，又瘋狂向多家銀行申貸，又會再次面臨聯徵多查的情況。

又得再等3個月，等聯徵查詢次數消失。

如果短時間急需用錢，可直接找不拉聯徵的民間貸款管道，便不受限個人聯徵紀錄和信用分數的優劣。

盡量選擇擔保品貸款

建議申請人選擇擔保品貸款，如汽車貸款、房屋貸款。

有擔保品可變現，擔保品貸款過件率比銀行信貸高。

若申請擔保品貸款，銀行會優先考量擔保品價值和個人條件。

即使短期內向多家銀行申貸，導致聯徵多查，查詢次數多影響小。

只要申請人提供的擔保品價值高、個人職收也穩定、負債比低、無信用不良紀錄，仍有機會貸款過審。

可找免查聯徵的貸款管道

如果申請人短期內，向多家銀行貸款送件，都一一被拒貸，也留下聯徵多查的紀錄。

那麼下一家銀行審核貸款時，會同時看到聯徵查詢多次和前面被多家銀行拒貸，大概率會跟隨前面銀行的決定，拒絕核貸。

當遭遇這類情況，再找下一家銀行送件，過件率極低。

這時，建議申請人直接找不查聯徵的民間貸款公司。

民間貸款公司審核較寬鬆，貸款方案也比較好商量，加上不看聯徵報告，自然不會在意「聯徵多查」的狀況。

推薦「恆富資融」，即使是警示戶貸款都能核貸，讓申請人不會再次面臨銀行拒貸的窘況。