2026 融資租賃業納管全整理：誰被管、管什麼、對消費者有什麼影響

融資公司納管是什麼？

融資公司納管，指金融監督管理委員會（以下 簡稱「金管會」）將不屬於銀行體系的融資租賃公司，納入《金融消費者保護法》規範和監管。

金管會實施「融資公司納管」，為了杜絕台灣民間融資貸款亂象。

因為長期以來，高利貸、暴力討債、隱藏額外貸款收費等非法行為，層出不窮。

讓無法向銀行借貸的人們，在線上、店面尋求貸款管道時，遭遇詐騙等風險提高。

金管會從2025年開始，陸續規劃「融資公司納管名單」，將管制民間貸款公司不合法利率、收費、討債等問題，保護金融消費者的身心安全。

融資公司納管「名單總表」

融資公司納管「實施方式」

從2025年9月開始，至今金管會持續採取分階段方式，陸續納管多家融資租賃公司。

分三階段：

融資公司納管規範那些？

利率與費用揭露

規範融資租賃公司收費合法、公開透明，消除借款人、融資公司雙方資訊不對稱，避免有消費者不清楚、不知曉的隱藏費用。

以下分別說明：

明確年利率和總費用年百分率

金管會納管後，一律以「年利率」計息，貸款收費前，明確告知消費者。

以往部分貸款業者，提到「利率」時，未明確說明計息方式和分期利率。

甚至，有些標榜「低利率」，以超低利率數字吸引借款人，但其實是「月利率」或「日利率」，如果將他們口中所謂「超低利率」換算成「年利率」，則超過法定16％年利率範圍。

收取的貸款相關費用，如：開辦費、手續費、帳管費等，利息加上額外收費，計算出的「總費用年百分率」得告知借款人。

說明收費和違約金

貸款融資公司收取任何費用前，須告知消費者。

貸款相關費用金額數、利息收取方式，利息如何計算，都必須說明清楚才收錢。

貸款資金未撥款前，不能先收取貸款相關費用。

禁止以各費用名目，重複收取多筆金額。

清償權益告知

若借款人想提前清償，融資公司不得拒絕。

當借款人付完所有款項後，融資公司需免費開立「清償證明」，並歸還本票、抵押品或協助解除動產設定。

如借款人提早清償，需繳賠償違約金，需在簽署貸款合約前告知借款人，並將違約金收費方式，明確記錄在合約條款中。

金額限制

為了避免融資公司過度授信，金管會須限制融資額度。

以下分別說明：

不可超額借款

融資公司納管修正內容：「融資租賃公司提供之融資金額，不得逾越交易標的物於申辦業務時之價值。」

根據借款人提供的擔保品，融資公司借予相對等價金額。

嚴禁超貸狀況發生，借款額度不得超過申貸時擔保品市值。

如：一輛舊汽車二手市場價約30萬元，汽車貸款不可融資50萬元給借款人。

落實評估客戶還款能力

融資公司納管修正內容：「融資租賃公司提供商品或服務前，應踐行認識金融消費者程序，瞭解金融消費者或欲為保證人之資力、信用、借貸狀況、資金需求原因，以確保所進行之業務與金融消費者之還款能力、所能承擔之風險相符。」

融資公司在審核借款人申請文件、資金需求，需評估清楚借款人的還款能力。

落實認識客戶的程序和評估審核標準，了解借款人、保證人的財務實力、信用狀況、貸款資金需求，以評估未來還款的負擔能力。

舉例來說：如果評估借款人財務和負債等狀況，5年內無法還出30萬元，那就可能需拉長還款期限，或是縮減貸款額度。

禁止要求簽署不明合約和本票

融資公司納管修正內容：「融資租賃公司不得有代簽章、使金融消費者簽具發票日或金額為空白之本票、未經金融消費者同意或授權而填寫有關業務契約文件及繳款遲延時併收賠償性違約金與遲延利息之情事。」

簽署貸款合約前，融資公司說明清楚條約內容，不可隱蔽任何情事。

融資公司人員不得有代簽行為，需讓貸款申請人在理智清醒狀況下，自行簽署合約。

禁止要求申請人簽署發票日、金額空白的本票，將涉及詐欺行為。

廣告規範

融資公司納管修正內容：「融資租賃公司委託他人辦理業務招攬，應確保受委託者之廣告、業務招攬及營業促銷活動符合相關規定，並應建立監督管理及定期查核機制。」

金管會為了避免融資公司廣告宣傳，與實際貸款條規不符合，因此也將管束融資公司行銷廣告內容。

嚴禁融資誇大廣告宣傳詞，如「超低利率」、「免審核」、「保證過件」等詞彙，吸引消費者。

融資公司納管後，確保其招攬客戶的廣告內容、促銷方案，符合法規和實際合約，金管會也將時時定期監管和查核。

催收規範

融資公司納管修正內容：「融資租賃公司自行或委託外部機構進行催收作業時， 不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、虛偽、詐欺、造成金融消費者隱私受侵害或其他不當之債務催收行為;並應建立對外部催收機構之遴選標準、監督管理及定期查核機制。」

民間貸款融資的亂象之一，最讓民眾害怕且詬病，當然是「非法暴力討債」！

當借款人積欠債務時，融資公司業者或委託外部機構進行催繳債務時，嚴禁使用暴力、脅迫、跟蹤騷擾等違法討債手段，不得侵犯借款人的隱私和身心安全。

原則上融資公司的債權不得轉讓給第三方，如融資公司委託外部機構，同樣是金管會納管範圍，日後受到監督與定期查核，避免不當催討債務的行為。

納管對「融資公司」的影響

修正內部管理制度

融資公司納管後，得將金管會監管內容和金保法規範，同步告知公司員工。

勢必修正內部管理制度，加強員工訓練。

並秉持「保護金融消費者」原則，業者須貸款過程中，各環節和收費細項說明清楚。

增加貸款業務的工作量，也調整往後工作模式。

調整廣告行銷方案

融資公司納管後，不能再用浮誇廣告用詞吸引客戶，必然得調整或自我審查，往後融資租賃的廣告行銷內容。

社群平台、線上官網、借款APP等地方，只要是受納管的融資公司，都不能任意散播不實廣告內容。

廣告內容，與實際貸款合約條款不能差異太大。

貸款業務也不能以誇張話術，誘騙客戶進行借款，也不能鼓吹對方超額貸款。

強化審核查證流程

為求保護金融消費者身心狀態，融資公司納管後，需更新強化貸款審核流程。

先落實「了解客戶的過程」，需謹慎審核客戶的還款能力，給予相對應的貸款額度，不能隨意審核或省掉審核環節。

貸款審核流程，明確核實借款人的身分、財力、負債現況、資金用途，避免借款人背負過沉重的債務，影響身心健康。

貸款利潤空間限縮

金管會明確要求，不能再「超額貸款」、「放款超過擔保品價值」等，限縮融資公司的放款金額。

尤其，大部分融資公司都有推「汽機車貸款」方案，二手車價與車貸額度需相符。

融資公司借出去的錢少了，等同於回收利息也少了。

況且納管規範，禁止透過各項費用名目，收取過多貸款費用。

往後被納管的融資公司，放款、收費受管束，借貸利潤將降低。

篩選委外合作對象

納管融資公司，包含其委託外部業者或經銷通路商。

以往有些融資公司透過中古車商、貸款代辦、廣告行銷公司等，招攬車貸等客戶，有些不肖業者，為求爭取客戶，轉取貸款利潤，可能有蒙騙、隱蔽資訊、不實宣傳等行為，讓借款人不經易間，損失財產、過度貸款。

往後，只要是和納管融資公司合作的外部業務、車商，同樣受約束。

融資公司必須承擔監管外部合作對象的責任，再次謹慎篩選合作夥伴，淘汰不合法、不合規的合作方。

納管對「消費者」的影響

無不實廣告詞

金融消費者不再受誇大的融資廣告誤導。

誤信貸款優惠方案，實際與合約內容不符。

保障消費者簽署貸款合約前，明確知道自己的申貸方案，與廣告中超低優惠方案有差異。

收費計息透明

融資公司納管後，任何收費項目、金額都必須公開透明，告知消費者。

借貸雙方同意費用和利率計息方式，並與融資合約條款相同，消費者才可簽署合約。

往後，消費者不再被莫名收費、超收金額、高利貸，避免掉入貸款陷阱，損失過多金錢。

保障個人隱私

融資公司肩負保護消費者申請文件、個人資料的責任，不得外泄個資。

當借款人有長期欠債行為，融資公司本身或委外的催債人員，絕對不可以暴力、威脅、逼迫等不當手段討債，禁止侵害個人隱私、威脅他人性命等非法行為。

納管對象，包含融資公司與委託催債的公司、外部人員，保護消費的身心安全。

杜絕詐騙受害

非法詐騙民間借貸融資，可能會詐騙申請人的錢財、個人證件，以債務控制人身自由。

受納管的融資公司，不可誘騙申請人的個人證件或資料，不可外流用於非法行為。

利率計息一律以「年利率」為主，且公開利息加上額外費用的「總費用年百分率」，讓消費者不會誤信「低利率說詞」，不再受騙損失金錢。

貸款額度受限

消費者提供的擔保品二手市值，需與貸款額度相符。

也就是申辦機車貸款，申請人提供機車擔保，那輛機車二手價約5萬元，融資公司不可借貸放款超過5萬元太多的金額。

因而，往後消費者申請擔保品貸款的額度，可能不如預期。

融資門檻提高

納管後，融資公司審核制度變嚴格，需謹慎評估借款人的還款能力和負債比。

因而，職收條件不好、信用不良、急需現金沒工作的人等等，都可能被融資公司拒貸。

使得這些條件不好的人們，申請貸款過件的機率變低，可能尋求其餘未受納管的民間借貸公司，讓自己遭遇貸款詐騙、非法討債的風險提高。

健全清償規範

受納管的融資公司，不得阻止借款人提早清償，也不可事後收取提早清償違約金。

如融資公司需收取違約金，必須記載在合約條款中，並於借款人簽署合約前明確告知。

借款人提早清償後，必須拿到「清償證明」，解除債務關係，也不會再受同一筆債款所擾。

融資公司納管前後差異