信用卡停卡會帶來的影響，以及停卡後貸款的方案有哪些？

信用卡停卡是什麼？

「信用卡停卡」，簡單來說，告知銀行不會在使用這張信用卡，並由銀行在系統中註銷或停用該張信用卡。

停卡後，持卡人無法在使用信用卡刷卡消費、辦理分期付款、借款，或使用信用卡所提供的其他各種金融服務，如現金預借或或使用信用卡所提供的其他各種服務和功能。

信用卡停卡分別為兩種情況︰1．持卡人主動向銀行申請停卡、2．被銀行強制註銷信用卡。

主動申請信用卡停卡，通常原因包括：信用卡年費較高、使用次數不多，或希望改變並控制自己的消費習慣。

此時，持卡人需先透過電話致電信用卡銀行客服、網路 APP，或親自前往銀行提出停卡申請，並確保信用卡帳單已全額繳清，且將紅利點數、回饋及相關優惠使用完畢，再辦理停卡手續。

銀行強制註銷信用卡，通常發生在銀行認為信用卡存在異常或高風險時，例如信用風險評估不佳、逾期、違規使用或其他問題。此情況下，不需要經過持卡人同意，銀行可直接將信用卡停用。

• 自行停卡／剪卡流程︰

1. 向銀行申辦停卡︰致電信用卡客服或線上ＡＰＰ，申請停止使用信用卡。
2. 填寫停用授權書︰填寫銀行實體或電子停用授權書，確認已「已停用／已註銷」後剪卡。
3. 剪毀實體卡與授權書寄回銀行︰將剪碎的信用卡與實體的停用授權書一併寄回銀行。

如何辦理信用卡停卡：方法與案例解析

信用卡主動剪卡與被強制停卡差別

1．信用卡主動剪卡︰親自向銀行申請信用卡停止使用並正式註銷，該信用卡帳戶會被關閉，卡片失去所有支付功能，無法進行消費、分期和享有信用卡相關權益。剪卡不太影響個人信用紀錄，因為自行向銀行提出，並不是銀行覺得有風險或異常才強制停卡。

2．信用卡被強制停卡︰銀行主動把你的信用卡停權或終止使用，而不是你自行申辦停卡，簡單來說，銀行在考量風險、信用評估和違約情況下，不用經過持卡人同意銀行直接主動申請信用卡停止使用，被強制停卡這不只會影響個人信用紀錄（如 在聯徵上被顯示信用卡呆帳），之後要申請信用卡或貸款會比較困難。

停卡不一定嚴重，為什麼被停卡才是主要關鍵

信用卡停卡影響

信用卡停卡會怎樣，停卡帶來的影響︰

• 信用長度縮短︰信用長度是你與銀行往來的時間累積，如果剪掉使用最久的信用卡，信用卡的使用歷史會少了一段很長的紀錄，會縮短「信用長度」，可能會稍微降低信用評分通常影響不大。

• 信用額度降低︰銀行主動或自行把信用卡原本可使用的額度調低。當信用卡停卡後，銀行會同步把原本可使用的信用卡額度降低，使整體總信用額度也會跟著減少，若使用其他張信用卡進行高額度消費，也會造成信用分數影響。

• 短時間頻繁停卡︰在不長的時間內，多次的辦理信用卡停卡，這種情況會讓銀行對你失去信任度，信用評分下降後申請信用卡或貸款審核會變嚴格。

• 信用卡權益消失︰信用卡停卡造成原有的紅利點數、現金回饋、刷卡的優惠方案等立即失效，且無法在使用這張信用卡進行任何消費、分期付款，以及貸款。

信用卡停卡後可以貸款嗎？

可以！，可參考以下貸款管道

自行停卡和被強制停卡分別的貸款管道

自行停卡的貸款管道

可以向銀行申請貸款，自行停卡可能會稍微降低信用分數，而減少可貸款的額度。因為銀行會看你的信用評分、收入、負債比整體來審核，通常自行停卡信用紀錄會正常，帳款也都有按時繳款，那大部分銀行貸款依然可以通過申請。銀行貸款的好處︰

• 無需任何擔保︰不用任何個人名下房屋、汽機車或財產作為抵押，不必擔心借款會失去財產。
• 利率比較低︰銀行利率通常低於民間貸款或高利貸，但是依照個人信用評分，收入來源和現有的債務狀況不同放款利息會不太一樣。
• 用途較彈性︰不會限制用途，想把資金使用在哪裡都可以。
• 信用積累︰如有按時還款可以增加信用分數，未來想申請信用卡、房貸和或車貸時有幫助，信用分數越高，未來貸款更容易。
• 還款方式多元化︰提供不同的分期選項，依照個人財務狀況調整分期期數和金額，分擔每個月的負擔。

被強制停卡的貸款管道

被強制停卡表示有嚴重信用瑕疵（如 信用卡延遲繳款還款紀錄，只繳納最低應繳金額、同時向多家銀行貸款等），使銀行無法信任，已無法向銀行提出貸款申請。被強制停卡想貸款可搜尋以下方式︰

• 融資公司貸款︰

1. 汽、機車抵押貸款︰名下持有的汽車或機車作為擔保品，若未還款，債權人可收回該車輛。
2. 商品貸款︰借款人以購買名義商品分期貸款來取得現金，不需要有擔保品，但未還款會影響信用紀錄，嚴重會有法律訴訟風險。

• 保險公司貸款︰利用已持有的壽險或儲蓄型保單，向保險公司借款。未還款保單強制失效、保險理賠金減少、解約金縮水。
• 政府紓困貸款︰政府會考量申請者的收入、受影響程度或行業需求，不完全依賴信用卡評分來決定，且利率通常比一般銀行貸款低，並有政府擔保或補貼，所以信用卡被強制停卡，只要其他財務條件符合仍可申請成功。
• 民間貸款︰不透過銀行，由私人、代書、民間公司提供的貸款，借款不需要看借款紀錄，可快速給予資金周轉。若未還款，法律訴訟、產生高金額的利息和違約金。

信用卡停卡需注意哪些事項？

信用卡被停卡原因

首先信用卡停卡要先確認停卡原因，是自行申請停卡還是被銀行強制停卡，兩種停卡的方式不一樣。

• 自行申請停卡︰主動向銀行申請停用或關閉信用卡需求，多數人會要求停卡是因卡片太多，導致年費過高，或想改變消費行為，降低財務壓力。
• 被銀行強制停卡︰銀行評估信用風險或偵測到問題，例如短時間多次刷卡、突然出現大筆異常的消費金額、違規使用信用卡，或帳款沒有在繳款截止日前繳清、長期只繳最低應繳金額，都容易被銀行認定為高風險，而強制停止持卡人使用信用卡。

結清債款

信用卡停止前，一定要確認所有信用卡帳單已經全額繳清，包含當期應繳款、分期付款或自動繳款，完全確認後才能進行停卡。就算是直接停止信用卡，未繳清的款項仍會持續產生利息與滯納費，長期逾期會被銀行列入聯徵不良紀錄，影響未來信用申請。

信用評分紀錄查詢

停掉使用很久的信用卡會縮短平均信用年資，信用評分可能也造成一定的影響，所以段時間內同時停掉多張年資長的信用卡，會導致信用評分下降，影響未來申辦信用卡或貸款。

自動扣繳設定

現在很多人習慣使用信用卡自動扣款水、電、瓦斯費、Netflix、Spotify、手機費、保險費等，方便之外還能賺取紅利回饋或現金回饋，記得停卡前務必要先更改扣繳其他張信用卡／取消綁定自動扣款，避免停卡後就會造成扣款失敗，可能會被停服務，甚至被罰錢或信用紀錄。

紅利回饋與溢繳款

很多信用卡現在都有現金回饋、紅利點數、旅遊里程等權益，停卡前，必須把過去消費已歸戶到戶頭裡的紅利回饋與信用卡刷退、國外刷卡退稅的款使用完畢，或詢問是否可折抵下一期帳單、兌換禮品等，在停卡後的瞬間紅利回饋、溢繳款就直接歸零，因此停卡前應先查清卡片回饋規則，將點數兌換或轉移確認是否都使用完畢，以免白白損失。

信用卡停卡ＦＡＱ

信用卡停卡後可以恢復嗎？

申辦停卡在剪卡後無法恢復，需重新申請，若只是掛失／系統異常，可致電客服取消掛失和申請恢復。

信用卡不開卡會怎樣嗎？

即使未開卡，還是可能會收年費，也會佔用額度影響信用分數，建議直接致電客服申請「剪卡」保障自身權益。

正卡停用後，附卡還能使用嗎？

無法繼續使用，附卡會跟著整卡同步失效。