商品貸款有哪幾家？常見業者、方案比較與申請注意事項

商品貸款有哪幾家？逸旭、裕富、中租一次比較

想申請商品貸款，除了知道「哪一家可以借」，更重要的其實是先搞清楚各家業者的產品定位、申請門檻，還有還款成本大概是什麼樣子。

目前市面上比較常見的商品貸款業者，有逸旭、裕富數位、中租這幾家。

不過要注意的是，同一家業者底下也可能有好幾種商品或融資方案，不能光看公司名字，就直接認定哪一家最好。

商品貸款沒有最好的，只有適不適合你。先把要借多少、月付多少算清楚，再來挑。

商品貸款沒有絕對的最佳選擇，適不適合自己，才是真正該比較的重點。

3家商品貸款怎麼比？額度、期數、利率、資格一次看

不同業者的商品貸款方案，在額度、期數和審核門檻上其實差異蠻大的，從小額的3C分期，到金額比較高的設備貸款都有涵蓋，選擇範圍很廣。

建議申辦前除了看額度夠不夠用、分期彈不彈性之外，也建議主動問一下業者，會不會額外收開辦費、徵信手續費，或是帳戶管理費，這些細節問清楚，才能挑到預算內、實際負擔又最輕的方案。

3家商品貸款成本比較

假設我要借5萬、分36期，各家商品貸款試算：

整體來看，雖然各家月付金和總還款金額的差距，可能只有數百到數千元不等，看起來不多，但長期累積下來，選擇利率較低的方案，還是能實際省下不少利息。

不過要提醒的是，利率跟月付金看起來低，不代表最後真的划算。申辦前記得把開辦費、帳戶管理費、手續費這些容易被忽略的「隱形成本」也算進去，再依照自己的資金需求和還款能力，整體評估一下比較保險。

商品貸款誰適合申請？4種族群與情境

商品貸款的申請人，不一定都是那種每個月固定薪轉的上班族。

像是第一次辦貸款的人、自由業者，或是以前信用有點小狀況的人，其實也常常會有資金周轉的需求。

不過要提醒的是，「有需求」跟「一定借得到」是兩回事。業者還是會照個人的條件去審核，不會因為你需要錢就直接放行。

下面列的幾種情境，主要是讓大家了解申請時可能會遇到什麼狀況，並不是說符合這些條件就保證過件。

信用小白沒有貸款紀錄，也能申請嗎？

❝ 小林上班一年多，錢都是現金或簽帳卡在花，信用卡沒辦，貸款也沒碰過。手機該換了，可是一想到分期要審核，他就有點慌：「我什麼紀錄都沒有，人家會不會不敢借我？」❞

其實「信用小白」不等於信用差，只是銀行或分期公司沒有你的還款資料可以看，沒辦法判斷你會不會準時還而已。

申請貸款時，業者不會只看信用紀錄，收入狀況、工作穩不穩定、申請的商品類型等，都可能是評估的一部分，所以沒有貸款紀錄，不代表就一定申請不到。

如果主要是想買手機、筆電這類3C商品，可以先了解看看有沒有提供相關商品融資的業者，像裕富數位就是其中之一。

不過申請前還是建議確認一下實際商品、申請資格，以及需要準備哪些財力證明，畢竟每個人的條件不太一樣。

• 適合參考業者：裕富數位
• 分析考量：裕富數位有提供手機、筆電等3C商品的融資方案，對於沒有貸款經驗、但有明確購買需求的信用小白來說，算是可以列入比較的選項之一。實際能不能申請、核准與否，還是要看業者審核結果。

沒有紀錄不代表沒有貸款成功的機會，能不能過關還是回到眼前的還款能力夠不夠。

自由業沒有固定薪轉怎麼辦？

❝ 小陳接案做設計第3年，每個月都有進帳，只是這個月客戶A付、下個月客戶B才匯，有時候款項還會拖到2個月後才進來。最近電腦卡到快沒辦法工作，他想換一台新的，預算大概3、4萬。可是一打開申請條件，就看到「薪轉存摺」4個字。他的戶頭裡，根本沒有每月固定入帳的紀錄。明明有賺錢，要怎麼證明給對方看？❞

沒有薪轉，不等於沒有收入。接案、自營的人常常被卡在同一個地方：「明明有賺錢，卻拿不出上班族那種固定入帳的存摺。」

這種情況，先問清楚對方能不能用別的方式證明收入。有些方案對接案族比較友善，像逸旭就可以列進比較名單。金額借得比較大的話，記得連額度和期數一起算，別借完才發現月付吃不消。

• 適合參考業者：逸旭
• 分析考量：逸旭目前方案額度最高到元，期數從3期到36期都有，對於資金需求較大、收入來源不屬於傳統固定薪轉的自由業者來說，可以列入比較。實際核貸額度、利率和所需財力證明，還是會依個人條件與審核結果而有所不同。

沒有固定薪轉不代表不能申請，但要用其他資料，讓業者看得出你的收入跟還款能力。

過去有信用瑕疵，現在還能貸款嗎？

❝ 小王幾年前換工作，那陣子搞得手忙腳亂，信用卡帳單晚繳了好幾次。後來早就都準時繳了，可是這次臨時要用一筆錢，他還是有點心虛：那筆遲繳，會不會害他被拒絕？銀行如果不行，還有沒有別的路可以走？❞

過去曾有信用瑕疵，不代表現在就完全申請不到貸款，但金融機構或融資業者評估時，還是可能會把過往信用紀錄、目前的還款能力、收入等條件一併納入考量。

與其去找那種「保證過件」的貸款，不如先搞清楚自己目前的信用狀況，再來比較不同業者的申請條件會比較實際。

如果不確定目前的信用紀錄，也可以先透過聯徵中心申請個人信用報告，了解自己的信用資料與評分。

有些商品融資方案，會把申請人的個人條件跟融資的商品本身一起評估，所以曾經有信用紀錄問題的人，不妨進一步了解看看有沒有適合自己條件的方案。像中租的「輪你貸」，涵蓋手機、平板、機車等融資商品，就可以列入比較方向之一。

• 適合參考業者：中租
• 分析考量：中租「輪你貸」提供手機、平板、機車等不同的融資方案，實際申請時會依個人條件跟融資標的一起評估。
  對於過去曾有信用紀錄問題、目前已經恢復正常還款的人，可以先了解一下申請條件，再判斷符不符合自己的需求。

信用瑕疵是過去式，但能不能撐得起新的月付金，才是現在真正該看的事。

急用錢時，怎麼選商品貸款？

❝ 張突然需要一筆大約5萬元的資金處理臨時支出，手邊現金不太夠，也不想為了這筆小額資金，準備一堆複雜的申請資料。對他來說，除了利率高低之外，能不能符合申請條件、流程方不方便、多久能拿到錢，都是他比較在意的重點。❞

如果是臨時的小額資金需求，可以先從自己符合條件的商品融資方案開始比較起。

比如說手上有手機、3C商品或機車這類符合融資標的的資產，就可以進一步確認一下相關方案的額度、期數，還有申請流程。

• 適合參考業者：裕富數位、中租
• 分析考量：如果資金需求不大，可以先比較手機或3C商品相關的融資方案。
  如果需要的額度比較高，再看機車這類其他融資商品也不遲。裕富數位跟中租都有不同的商品融資方案，可以依照手邊有的資產、需要的資金額度，以及自身條件來比較。

不過要提醒的是，急用錢不代表就能忽略貸款成本。

申請前還是要確認實際核准的利率、月付金、總利息，以及其他相關費用，別因為申請方便或速度快，就忽略了後續的還款負擔。

急用錢的時候，除了看多快能拿到錢，實際成本跟後續還款壓力也得一起算進去。

商品貸款申請前要注意什麼？

越急著用錢，越要慢下來看契約，這是保護自己最基本的一步。

商品貸款要申請之前，不是只確認自己借不借得到就好，這筆錢到底是誰借給你的、利息怎麼算、契約裡寫了什麼，其實都要搞清楚才行。

尤其是缺錢缺得很急的時候，人很容易只想著趕快拿到錢，反而把一些平常會多想一下的細節跳過去。

所以送出申請之前，建議大家花點時間，把接下來講的幾個重點一項一項確認過一遍。

選合法業者，確認貸款條件

借錢前，先確認對方是不是合法業者。

沒審核就說一定過？八成有問題。身分證、存摺這些資料一交出去，就很難收回來，所以先別急著給。

先搞清楚這幾件事：

• 錢到底是哪一家公司放的，跟廣告上寫的一樣嗎？
• 留的電話、地址打得通、找得到嗎？
• 貸款內容講得清楚嗎？哪一種貸款、利息多少、費用怎麼算。

任何一項答不出來，就先停手。

另外，如果聽到「保證過件」、「免審核」、「要先付費才能辦理」這類說法，最好提高警覺。

正常的貸款還是會看申請人的條件做審核，不會用「保證核貸」當作主要的招攬話術。

評估還款能力，控制月付負擔

核貸與否不是重點，貸款後的實際負擔能力才是關鍵。

貸款能不能核准，和自己能不能負擔，是兩個不同的問題。

申請前不妨先坐下來，把每個月固定要付的錢列一列，像是：

• 房租
• 水電費
• 生活費
• 信用卡帳單
• 目前其他貸款的月付金

全部加一加，再看看多背這筆貸款之後，手上到底還剩多少可以動用的錢。

也提醒一下，不要因為業者說可以拉長期數、月付金看起來變輕鬆，就順勢把貸款金額拉高到原本根本用不到那麼多的程度。

繳完貸款，月底只剩幾百塊在戶頭裡？那只要收入少一點，或臨時冒出一筆開銷，下個月的款項就很可能繳不出來。

別只看月付金，注意總成本

月付低不一定划算，要看總共還多少

月付少一點，當然比較輕鬆。但期數拉長之後，你付利息的時間也跟著變長，最後加總可能繳得更多。

比的時候別只看月付，開辦費、手續費也算進去。想比得更準，可以看「總費用年百分率（APR）」，它連利息以外的部分費用都會算進去。

不知道怎麼算的話，直接請業者列出完整還款明細：

• 這筆貸款實際到手的金額。
• 全部繳完後，總共要還多少。

每個月繳多少，總共還多少，放在一起看就清楚了。

簽約前確認利率與條款

業務說明僅供參考，最終仍須以合約條文內容為準。

正式簽約前，不要只聽業務口頭講一講就算了，合約上通常會白紙黑字寫著貸款本金、利率、期數、每期要繳多少、相關費用，還有提前清償怎麼算，這些都要一項一項自己確認過。

業務說的，跟合約寫的不一樣？先別簽。當場問，問到他講得清楚為止。「簽了再問」最吃虧，因為簽名就代表你同意了。

尤其這這幾點要看仔細：

• 提早還，要不要多付錢？每家規定不同。
• 晚繳一天，怎麼算？
• 違約金什麼時候要付、怎麼算？

撥款前確認內扣費用，了解實拿金額

能實際運用的資金，是「入帳金額」，不是核准通知上寫的貸款額度。

看到「核貸10萬元」的時候，不要直接把這10萬元當成可以直接拿來用的現金。

有些貸款方案，撥款的時候會先從裡面扣掉一些費用，所以實際匯到帳戶的金額，很可能跟核准的本金對不起來。

核准10萬，戶頭卻只進9萬多？手續費、雜費被先扣掉了，本來算好的預算整個亂掉。

撥款前先問四個數字：核准多少、扣掉哪些費用、實際入帳多少、最後總共要還多少。不用怕問，他報不出來，你就先不要簽。

商品貸款常見問題

商品貸款可以同時向不同家業者申請嗎？

能不能同時申請多家業者，還是要看各家的規定為主。

不過提醒一下，如果短時間內密集送出多筆貸款申請，可能會產生多次的信用查詢紀錄。

所以建議送件前先確認自己目前的信用狀況，以及各家的申請條件，不需要為了「多方比較」就一次向好幾家業者同時送件。

提前把商品貸款還清，剩下的利息還需要繳嗎？

不一定。

一般來說，提前清償的話，還沒產生的利息是不用付的，但有些貸款會另外收一筆提前清償的費用，這部分每家契約寫的不一樣，還是要翻一下自己簽的合約才準。

商品貸款申請被拒絕，還可以再申請其他家嗎？

被拒絕之後可以再申請，不過比較實際的做法，是先搞清楚當初為什麼被拒，再想想現在的條件夠不夠、適不適合重新送件。

如果被拒了就馬上又密集申請下一家，其實核貸率不見得會提高，反而可能讓自己的財務狀況看起來更吃緊。