商品貸款有哪幾家？常見業者、方案比較與申請注意事項

商品貸款有哪幾家？逸旭、裕富、中租一次比較

想申請商品貸款，除了知道「哪一家可以借」，更重要的其實是先搞清楚各家業者的產品定位、申請門檻，還有還款成本大概是什麼樣子。

目前市面上比較常見的商品貸款業者，有逸旭、裕富數位、中租這幾家。

不過要注意的是，同一家業者底下也可能有好幾種商品或融資方案，不能光看公司名字，就直接認定哪一家最好。

真正適不適合自己，還是要回到幾個問題：需要多少資金、每個月能負擔的月付金大概多少、目前的信用跟收入條件如何，這些都比較清楚之後，才比較得出來哪個方案真的適合。

商品貸款沒有絕對的最佳選擇，適不適合自己，才是真正該比較的重點。

3家商品貸款條件比較：額度、期數、利率、資格

不同業者的商品貸款方案，在額度、期數和審核門檻上其實差異蠻大的，從小額的3C分期，到金額比較高的設備貸款都有涵蓋，選擇範圍很廣。

建議申辦前除了看額度夠不夠用、分期彈不彈性之外，也建議主動問一下業者，會不會額外收開辦費、徵信手續費，或是帳戶管理費，這些細節問清楚，才能挑到預算內、實際負擔又最輕的方案。

3家商品貸款成本比較

假設我要借5萬、分36期，各家商品貸款試算：

整體來看，雖然各家月付金和總還款金額的差距，可能只有數百到數千元不等，看起來不多，但長期累積下來，選擇利率較低的方案，還是能實際省下不少利息。

不過要提醒的是，利率跟月付金看起來低，不代表最後真的划算。申辦前記得把開辦費、帳戶管理費、手續費這些容易被忽略的「隱形成本」也算進去，再依照自己的資金需求和還款能力，整體評估一下比較保險。

商品貸款誰適合申請？4種族群與情境

商品貸款的申請人，不一定都是那種每個月固定薪轉的上班族。

像是第一次辦貸款的人、自由業者，或是以前信用有點小狀況的人，其實也常常會有資金周轉的需求。

不過要提醒的是，「有需求」跟「一定借得到」是兩回事。業者還是會照個人的條件去審核，不會因為你需要錢就直接放行。

下面列的幾種情境，主要是讓大家了解申請時可能會遇到什麼狀況，並不是說符合這些條件就保證過件。

信用小白沒有貸款紀錄，也能申請嗎？

❝ 剛出社會不久的小林，平常習慣使用現金或簽帳金融卡，沒有申辦信用卡，也沒有任何貸款紀錄。最近想購買手機或筆電，但擔心自己沒有過往的信用紀錄，申請貸款或分期會比較困難。❞

「信用小白」其實不代表信用不好，只是金融機構手上能參考的過往信用和還款紀錄比較少而已。

申請貸款時，業者不會只看信用紀錄，收入狀況、工作穩不穩定、申請的商品類型等，都可能是評估的一部分，所以沒有貸款紀錄，不代表就一定申請不到。

如果主要是想買手機、筆電這類3C商品，可以先了解看看有沒有提供相關商品融資的業者，像裕富數位就是其中之一。

不過申請前還是建議確認一下實際商品、申請資格，以及需要準備哪些財力證明，畢竟每個人的條件不太一樣。

• 適合參考業者：裕富數位
• 分析考量：裕富數位有提供手機、筆電等3C商品的融資方案，對於沒有貸款經驗、但有明確購買需求的信用小白來說，算是可以列入比較的選項之一。實際能不能申請、核准與否，還是要看業者審核結果。

沒有紀錄不代表沒有貸款成功的機會，能不能過關還是回到眼前的還款能力夠不夠。

自由業沒有固定薪轉怎麼辦？

❝ 小陳是接案設計師，每個月其實都有收入進帳，只是客戶付款時間不太固定，也不是同一家公司按月轉帳給他。最近想添購一些工作設備，需要一筆資金，卻發現自己拿不出一般上班族常見的固定薪轉證明。❞

對自由業、自營業者或接案工作者來說，問題往往不是「沒收入」，而是收入的呈現方式跟一般受薪族不一樣。

所以申請貸款時，除了薪轉紀錄之外，也要留意業者是否接受其他形式的財力或收入證明。

如果收入來源算明確、只是沒有傳統薪轉紀錄，可以進一步比較看看對收入型態接受度較高、條件比較貼近自己狀況的方案，例如逸旭。如果資金需求比較大，也記得同時確認一下額度和分期期數，是否落在自己能負擔的範圍內。

• 適合參考業者：逸旭
• 分析考量：逸旭目前方案額度最高到1000萬元，期數從3期到36期都有，對於資金需求較大、收入來源不屬於傳統固定薪轉的自由業者來說，可以列入比較。實際核貸額度、利率和所需財力證明，還是會依個人條件與審核結果而有所不同。

沒有固定薪轉不代表不能申請，但要用其他資料，讓業者看得出你的收入跟還款能力。

過去有信用瑕疵，現在還能貸款嗎？

❝ 小王幾年前因為工作轉換，曾經有信用卡繳款遲延的紀錄，後來已經恢復正常繳款一段時間了。最近臨時需要一筆資金，卻擔心過去的信用紀錄會影響申請，也不確定除了銀行貸款之外，是不是還有其他融資方案可以比較看看。❞

過去曾有信用瑕疵，不代表現在就完全申請不到貸款，但金融機構或融資業者評估時，還是可能會把過往信用紀錄、目前的還款能力、收入等條件一併納入考量。

與其去找那種「保證過件」的貸款，不如先搞清楚自己目前的信用狀況，再來比較不同業者的申請條件會比較實際。

如果不確定目前的信用紀錄，也可以先透過聯徵中心申請個人信用報告，了解自己的信用資料與評分。

有些商品融資方案，會把申請人的個人條件跟融資的商品本身一起評估，所以曾經有信用紀錄問題的人，不妨進一步了解看看有沒有適合自己條件的方案。像中租的「輪你貸」，涵蓋手機、平板、機車等融資商品，就可以列入比較方向之一。

• 適合參考業者：中租
• 分析考量：中租「輪你貸」提供手機、平板、機車等不同的融資方案，實際申請時會依個人條件跟融資標的一起評估。
  對於過去曾有信用紀錄問題、目前已經恢復正常還款的人，可以先了解一下申請條件，再判斷符不符合自己的需求。

信用瑕疵是過去式，但能不能撐得起新的月付金，才是現在真正該看的事。

急用錢時，怎麼選商品貸款？

❝ 張突然需要一筆大約5萬元的資金處理臨時支出，手邊現金不太夠，也不想為了這筆小額資金，準備一堆複雜的申請資料。對他來說，除了利率高低之外，能不能符合申請條件、流程方不方便、多久能拿到錢，都是他比較在意的重點。❞

如果是臨時的小額資金需求，可以先從自己符合條件的商品融資方案開始比較起。

比如說手上有手機、3C商品或機車這類符合融資標的的資產，就可以進一步確認一下相關方案的額度、期數，還有申請流程。

• 適合參考業者：裕富數位、中租
• 分析考量：如果資金需求不大，可以先比較手機或3C商品相關的融資方案。
  如果需要的額度比較高，再看機車這類其他融資商品也不遲。裕富數位跟中租都有不同的商品融資方案，可以依照手邊有的資產、需要的資金額度，以及自身條件來比較。

不過要提醒的是，急用錢不代表就能忽略貸款成本。

申請前還是要確認實際核准的利率、月付金、總利息，以及其他相關費用，別因為申請方便或速度快，就忽略了後續的還款負擔。

急用錢的時候，除了看多快能拿到錢，實際成本跟後續還款壓力也得一起算進去。

商品貸款申請前要注意什麼？

越急著用錢，越要慢下來看契約，這是保護自己最基本的一步。

商品貸款要申請之前，不是只確認自己借不借得到就好，這筆錢到底是誰借給你的、利息怎麼算、契約裡寫了什麼，其實都要搞清楚才行。

尤其是缺錢缺得很急的時候，人很容易只想著趕快拿到錢，反而把一些平常會多想一下的細節跳過去。

所以送出申請之前，建議大家花點時間，把接下來講的幾個重點一項一項確認過一遍。

選合法業者，確認貸款條件

越敢保證過件，越要提高警覺。

申請貸款的時候，真的不要看到網路廣告或業務隨口說的名稱，就傻傻把身分證、存摺這些個人資料交出去。

先花點時間確認清楚：

• 實際承作的是哪一間公司，不是廣告上寫的名字。
• 聯絡方式是不是查得到、對得起來。
• 貸款產品到底是什麼。
• 相關費用有沒有講清楚，不是含糊帶過。

另外，如果聽到「保證過件」、「免審核」、「要先付費才能辦理」這類說法，最好提高警覺。

正常的貸款還是會看申請人的條件做審核，不會用「保證核貸」當作主要的招攬話術。

評估還款能力，控制月付負擔

核貸與否不是重點，貸款後的實際負擔能力才是關鍵。

貸款能不能核准，和自己能不能負擔，是兩個不同的問題。

申請前不妨先坐下來，把每個月固定要付的錢列一列，像是：

• 房租
• 水電費
• 生活費
• 信用卡帳單
• 目前其他貸款的月付金

全部加一加，再看看多背這筆貸款之後，手上到底還剩多少可以動用的錢。

也提醒一下，不要因為業者說可以拉長期數、月付金看起來變輕鬆，就順勢把貸款金額拉高到原本根本用不到那麼多的程度。

如果每個月繳完款項幾乎沒剩什麼空間，之後只要收入一減少，或臨時冒出一筆開銷，遲繳的風險就會跟著提高。

別只看月付金，注意總成本

月付金只是看得到的壓力，總還款金額才是真正要付出的代價。

月付金低，不代表這筆貸款就比較划算。

一般來說，如果其他條件差不多，把期數拉長，每個月要繳的錢確實會變少，但因為要付利息的時間變長了，總利息反而可能越滾越多。

除了利息之外，開辦費、手續費這些額外費用，也都要一起算進去比較，不能只看月付金的數字就下判斷。

如果想更完整比較貸款成本，也可以留意「總費用年百分率（APR）」，因為貸款成本除了利息之外，部分相關費用也可能需要納入計算。

最簡單的做法，是直接請業者把完整的還款資訊列出來，把兩個數字放在一起看比較準確。

• 這筆貸款實際到手的金額。
• 全部繳完後，總共要還多少。

簽約前確認利率與條款

業務說明僅供參考，最終仍須以合約條文內容為準。

正式簽約前，不要只聽業務口頭講一講就算了，合約上通常會白紙黑字寫著貸款本金、利率、期數、每期要繳多少、相關費用，還有提前清償怎麼算，這些都要一項一項自己確認過。

如果發現業務講的條件，跟合約上寫的對不起來，一定要當場問清楚再簽，不要想說「先簽了之後再問」，這種心態很容易吃虧。

尤其下面這幾項，通常是真的出事才會被注意到：

• 提前清償的規定
• 逾期處理方式
• 相關補償金條款

不同業者、不同契約，提前清償的規定也不一定一樣。

撥款前確認內扣費用，了解實拿金額

能實際運用的資金，是「入帳金額」，不是核准通知上寫的貸款額度。

看到「核貸10萬元」的時候，不要直接把這10萬元當成可以直接拿來用的現金。

有些貸款方案，撥款的時候會先從裡面扣掉一些費用，所以實際匯到帳戶的金額，很可能跟核准的本金對不起來。

如果核准金額、手續費、其他雜費、實際入帳金額這幾個數字，事前沒有搞清楚，等到錢真的匯進來才發現「怎麼少了一筆」，原本的資金規劃容易被打亂。

所以撥款前，最好再次確認：

• 核准本金是多少？
• 有哪些費用會被扣除？
• 實際入帳多少？
• 後續總共需要償還多少？

商品貸款常見問題

商品貸款可以同時向不同家業者申請嗎？

能不能同時申請多家業者，還是要看各家的規定為主。

不過提醒一下，如果短時間內密集送出多筆貸款申請，可能會產生多次的信用查詢紀錄。

所以建議送件前先確認自己目前的信用狀況，以及各家的申請條件，不需要為了「多方比較」就一次向好幾家業者同時送件。

提前把商品貸款還清，剩下的利息還需要繳嗎？

不一定。

一般來說，提前清償的話，還沒產生的利息是不用付的，但有些貸款會另外收一筆提前清償的費用，這部分每家契約寫的不一樣，還是要翻一下自己簽的合約才準。

商品貸款申請被拒絕，還可以再申請其他家嗎？

被拒絕之後可以再申請，不過比較實際的做法，是先搞清楚當初為什麼被拒，再想想現在的條件夠不夠、適不適合重新送件。

如果被拒了就馬上又密集申請下一家，其實核貸率不見得會提高，反而可能讓自己的財務狀況看起來更吃緊。