告誡戶可以貸款嗎？
可以，但選擇不多，尤其是「告誡戶貸款在銀行會被拒絕」，所以告誡戶的身分如果想要貸款 只能諮詢其他金融機構，或是選擇民間貸款。
一般來說，會成為告誡戶，會有兩種情況：
- 直接處分：警方直接通報進行處分，當事人可以再收到告誡書30天內提出訴願，訴願成功就可以解除告誡戶處分。
- 轉化處分：原為警示戶，解除後以「告誡戶身分進行處分，觀察五年後沒有再犯紀錄方可解除」。
銀行拒絕告誡戶貸款的原因
雖然並沒有條例或法規限制貸款，但銀行會拒絕是因為告誡戶在洗錢防制法下被歸類為『高風險客戶』，銀行為了規避金檢風險，多半會採取防禦性拒絕措施。
告誡戶貸款方案1：薪安警示戶專案
- 核心特色： 主要針對受警示戶影響的民眾。
- 方案說明：
- 對象： 帳戶被列為警示，但仍有穩定工作、領有薪資者（即使是領現金）。
- 申貸方式： 側重於「工作能力」與「收入穩定度」而非銀行信用。
- 額度： 通常落在 5 萬至 50 萬元之間。
- 特色： 標榜不看銀行聯徵紀錄，適合因涉及網購糾紛或人頭帳戶案件而導致信用暫時破產的申貸者。
告誡戶貸款方案2：恆富告誡戶借款
- 核心特色： 專為《洗錢防制法》新制下的「告誡戶」量身打造。
- 方案說明：
- 對象： 因頻繁交易或不明金流被警方裁處「告誡」，導致每日轉帳額度受限的族群。
- 還款彈性： 考慮到告誡戶帳戶功能受限，會提供「現金交付」的還款模式。
- 特色： 解決告誡戶在 5 年限制期內的周轉難題。
告誡戶貸款方案3：現貸人即刻貸
- 核心特色： 強調「速度」與「抵押品」的多樣性。
- 方案說明：
- 對象： 急需現金，不論帳戶狀態，只要有財產可擔保或薪資證明。
- 申貸方式： 除了信用貸款，結合了「汽機車貸款」或「手機貸」等模式，增加核貸率。
- 撥款速度： 標榜最快當日核貸！
- 特色： 流程簡便，適合對資金需求有極高急迫性的人士。
告誡戶貸款問題
告誡戶貸款最大的問題在於當事人被判定為違反《洗錢防制法》，經警察機關依規定裁處「行政告誡」的對象。
- 法律依據條例： 洗錢防制法第 15-2 條。
- 金融判定性質： 代表該在政府與銀行的眼中屬於「洗錢高風險族群」。
- 列管期限： 自告誡處分起算，觀察期通常為 5 年。
銀行不接受你
銀行受到金管會嚴格的監管，對於涉及洗錢風險的客戶會劃清界線。告誡戶在銀行的內部系統中會直接被標註為高風險，為了規避金檢風險與法律責任，銀行通常會直接拒絕申貸，原因如下：
- 信用評分失能：
雖然告誡不一定等同於聯徵中心的「信用不良」，但在銀行的「洗錢防制風險評分」中是極低分。
- 還款能力存疑：
銀行認為會交付帳戶的人，不僅未來狀況不穩定，也可能觸法而引發財務問題。
無法收受款項
- 禁止使用 ATM：
無法領現、無法存款。
- 禁止使用網路銀行：
無法線上轉帳、無法查看明細。
- 僅限臨櫃辦理：
任何提款、匯款動作都必須本人親自到銀行櫃檯，並接受行員詢問資金用途。
- 他人匯款被標註：
若有人匯款給您，該筆交易可能會觸發銀行的警示系統，導致對方的帳戶也受到關切。
長達五年！
無法與金融機構來往
基於告誡戶在銀行的「洗錢防制風險評分」中是低分與帳戶功能受限，這段期間已經不單單是貸款的問題，而是擴及到與整個台灣的銀行都難以往來，因此一定要把握黃金的30天，尋求律師協助盡速提出訴願。
告誡戶貸款問題最終解法：不借錢、不找銀行借錢
1. 要超級警惕成為「二次詐騙」的目標
告誡戶因為銀行求助無門，被體制拒於門外又缺錢的時候，就是詐騙集團的二次目標。
詐騙集團會偽裝成代辦公司，聲稱「有特殊管道可洗白紀錄」或「保證過件」，藉此騙取手續費或再次騙取帳戶。
2. 避免陷入「高利貸」死循環
在銀行拒絕往來的情況下，告誡戶能接觸到的借錢管道多半是利息較高的民間金主。又因為缺乏便利的金融服務難以收受款項，還款過程極其痛苦，也容易因為高利息導致債務滾雪球。
3. 節省無謂的時間與精神內耗
與其銀行交涉、被行員冷眼對待、被業務員欺騙，會產生極大的精神壓力。接受「這五年無法與銀行借貸」的現實，將精力轉向「現金存錢」，反而能讓心理狀態更穩定。
身為告誡戶，我該如何自處？
如果不能借錢，該如何度過這五年的列管期？
- 建立現金生活模式：
習慣領取現金薪資，或入帳後第一時間臨櫃全額提領。利用現金進行預算控管，避免超支。
- 債務協商優先：
若是為了還舊債才想借新錢，應尋求「債務協商」或「更生」。
- 保護現有資產： 不要為了幾萬元的資金周轉，去抵押房產或車輛，否則在無法正常與銀行往來的五年內，反而失去這些重要資產。
- 耐心等待五年期滿： 告誡處分通常在五年後若無再犯，紀錄會隨時間淡化。這段時間的重點是「不再犯錯」，而非「解決貸款」。
告誡戶與警示戶差異
隨著台灣《洗錢防制法》於 2023 年 6 月修法，「告誡處分」成為打擊詐騙的新手段。
但真正讓許多民眾感受到「告誡戶」與「警示戶」，實際上是在2025年的9月左右，不過由於銀行系統的判定不一、新頒布的法令不熟悉與模棱兩可的判定，造成告誡戶與警示戶差異初期是很不明顯的！
告誡戶與警示戶差異 | ||
|---|---|---|
| 項目 | 警示帳戶 (Alert Account) | 告誡處分/告誡戶 (Cautioned Account) |
| 法律依據 | 《存款帳戶及其暫停或終止回饋及利用管理辦法》 | 《洗錢防制法》第 15 條之 2 |
| 觸發原因 | 帳戶已有明確犯罪事實（如贓款流入），由檢警調機關通報。 | 民眾將帳戶提供給他人使用，或因「行為態樣可疑」經警察機關裁處告誡。 |
| 實務現狀 | 判定明確，通常伴隨刑事案件調查。 | 判定標準模糊： 2025 年起因銀行 AI 偵測過於敏感，導致許多正常帳戶被誤列。 |
| 限制對象 | 特定涉及案件的帳戶。 | 本人名下所有現在及未來的帳戶（包含電子支付）。 |
| 限制期限 | 通常為 2 年（可延 1 次）。 | 固定 5 年。 |
| 限制內容 | 帳戶功能全數暫停（不可存、提、轉）。 | 暫停自動化服務，僅能「臨櫃」辦理，且開新戶受阻 |
從法令修訂到實務亂象
| 時間 | 事件說明 | 影響與現況 |
|---|---|---|
| 2023 年 6 月 | 《洗錢防制法》修法通過 | 增訂「人頭帳戶罪」，規定無正當理由提供帳戶者由警察機關給予「告誡」。 |
| 2024 年 1 月 | 配套子法正式發布 | 明確規定受告誡者 5 年內暫停網銀、ATM 服務，僅能臨櫃交易。 |
| 2024 年 5 月 | 可疑態樣增至 14 類 | 金管會因應手機詐騙增加，將可疑帳戶監控態樣增加至 14 類，作為銀行防詐基準。 |
| 2025 年 9 月 | 全台「鎖戶之亂」爆發 | 銀行端 AI 偵測系統因應打詐新法全面上線，導致數十萬名正常用戶帳戶遭無預警凍結。 |
| 2025 年 10 月 | 系統判定問題檢討 | 台新等銀行因偵測標準過嚴引發強烈民怨，金管會開始介入檢討「告誡戶」與「可疑戶」的判定界限。 |
最新14 類可疑帳戶行為態樣 (2024/05 修訂)
根據金管會要求，若帳戶出現以下行為，銀行系統會自動觸發風險控管，嚴重者可能導致「告誡處分」：
- 頻繁小額轉帳： 短時間內有大量不明小額匯入後隨即提領或轉出。
- 靜止戶突然活躍： 長期未使用的帳戶突然有大筆資金往來或密集交易。
- 異常高頻交易： 交易次數、時間點（如深夜）顯著異於往常生活習慣。
- 帳戶餘額驟變： 帳戶長期維持極低餘額，突然匯入大筆資金並迅速轉出。
- 代理人操作： 開戶或交易非本人親自操作，且代理人無法說明正當關係與理由。
- 提供帳戶供他人使用： 明確違反《洗錢防制法》規範。
- 短期內密集開戶： 在不同銀行或銀行機構，短時間內連續開戶。
- 通訊資訊異常： 包含地址與多名不相干人重複、聯繫電話無效、留存資料為虛擬辦公室等。
- (其餘 6 類)： 包含涉及洗錢高風險國家往來、不合理的大額現金提存、跨境頻繁匯款等指標。
告誡戶可以臨櫃提款或領薪水嗎？
可以，但告誡戶任何薪資提領或轉帳都必須持身分證、印章親自前往櫃檯。銀行可能要求出示薪資單或僱傭合約以證明款項來源正當。
告誡戶可以開新戶頭嗎？
5 年內不行。金融機構會拒絕受告誡處分人申請開立新帳戶或電子支付帳號。
被列為告誡戶會影響出國嗎？
不會。
告誡戶屬於金融行政限制，並非刑事強制處分。除非另涉重大案件被司法機關限制出境，否則一般旅遊與移民手續不受影響。
告誡戶的 5 年期限到了會自動解除嗎？
是的。
期限自警察機關裁處告誡之日起算，屆滿 5 年後系統會自動恢復。若期間再犯，期限將重起起算或改採刑事罰。
告誡戶貸款與金融相關實用資訊
小編也幫大家補充相關的條例，讓大家充分了解告誡戶貸款相關的規定。
洗錢防制法第十五條之二第五項 5 年內將面臨規定：
- 不得開立新帳戶：包括銀行帳戶、虛擬通貨帳號、第三方支付帳號。
- 舊帳戶功能限縮：
- 暫停自動化交易設備（ATM）、網路銀行。
- 每筆轉帳/提領限額降低（通常每日上限 1 萬，每月 3 萬）。
- 臨櫃提領需受銀行加強審核。
- 為避免銀行提供之金融服務遭利用於洗錢或資恐，銀行必須確認客戶交易是合理的，且與客戶身分資訊相當，故必要時銀行會詢問客戶或請客戶提供相關佐證文件以協助確認。
- 銀行對於不配合相關措施之客戶，對既有客戶得依據法令及契約約定，拒絕/暫停交易，或暫時停止或終止業務關係(例如：銷戶或停卡)。
內政部警政署刑事警察局中，可以在查詢帳戶遭列警示的通報原因。