刷卡換現金由來
一般大眾最常會把「信用卡現金回饋」與本次探討的「刷卡換現金」當成是同件事。
以先後順序來說，
最早是先有信用卡現金回饋，目的是銀行業主與商家配合，共同提升業績，因此持卡人到指定商家消費，就會有5-10%的回饋點數，可以拿來折抵卡費或是用點數購買其他商品；
而後續衍生的刷卡換現金則是依據你該張信用卡剩餘的額度，持卡人請業者使用刷卡機進行交易，業者再拿現金給持卡人。
如果將兩者的比較作為下方表格，更能看出區別：
| 項目 | 信用卡現金回饋 | 刷卡換現金 | 預借現金 |
|---|---|---|---|
| 目的 | 銀行與商家合作， 鼓勵消費、提升業績 | 持卡人缺現金， 透過業者換取現金 | 銀行提供的合法功能， 讓持卡人以信用額度提領現金 |
| 參與人 | 銀行、特約商家、持卡人 | 持卡人、業者、收單銀行 | 銀行、ATM、持卡人 |
| 運作方式 | 消費後， 依金額給予 5–10% 回饋， 折抵帳單或轉換點數 | 業者用刷卡機刷卡 → 系統認列交易 → 扣除手續費 → 給持卡人現金 | 持卡人用 ATM 或臨櫃操作， 直接從信用卡額度提領現金 |
| 流程 | 1. 銀行與商家合作推出回饋方案 2. 持卡人於合作商家刷卡消費 3. 銀行依金額計算回饋 4. 回饋折抵帳單或換商品 | 1. 持卡人提出現金需求 2. 業者刷卡製造交易 3. 交易佔用信用額度 4. 業者扣除手續費後給現金 | 1. 持卡人至 ATM / 銀行櫃檯 2. 選擇「信用卡預借現金」 3. 輸入金額與密碼 4. 銀行立即給予現金 |
| 收益方式 | 持卡人獲得點數或折抵帳單 | 持卡人取得現金（需付手續費） | 持卡人直接領現金 |
| 代價 | 無額外成本， 但需消費 | 高額手續費 (5–15%)， 有違規風險 | 須支付手續費 + 高額利息 （通常日利息計算，年利率可達 14–16%） |
| 合法性/風險 | 合法，由銀行官方設計 | 屬灰色/違規， 可能導致停卡或信用不良 | 合法，但成本最高， 長期使用會加重債務壓力 |
刷卡換現金重點整理
透過比較你可以知道刷卡換現金的目的就是為了換現金，就像跟三五好友吃飯，你已經窮到剩張信用卡，最後你會負責結帳，而其他人給你現金一樣。要留意的事情是，刷卡換現金當下會被酌收「手續費」，信用卡出帳時，你也必須繳納「帳單」，先享受的同時也要評估有沒有能力承擔後續的帳單繳費。
刷信用卡換現金的風險
刷卡換現金的風險可以分為「法律上」與「個人財務」兩種的風險
刷信用卡換現金的法律風險
- 刑法第201條 偽造有價證券罪
因為信用卡交易中，假裝買賣商品，就有可能被認定為偽造或變造有價證券。
- 刑法第339條 詐欺罪
如果沒有起到交易或消費的行為，銀行可能會判定為詐欺行為。
舉例說明如下
- 小明缺錢 → 找業者換現金
- 業者操作刷卡機 → 製造「假消費」交易，可能產生偽造有價證券罪
- 銀行誤以為正常消費 → 記入帳單、佔用額度，可能產生詐欺罪
- 業者給持卡人現金 → 扣除 5–15% 手續費
- 後果 → 持卡人要繳回全額，風險包含 停卡、信用受損、甚至觸法
刷信用卡換現金的個人財務風險
- 高額手續費損失
- 一般收取高於15%，現金到手金額比刷卡金額少。
- 短期現金流錯覺
- 拿到現金感覺解決燃眉之急，但實際只是「借未來的錢」。
- 信用卡帳單壓力
- 下期帳單必須繳回「全額本金」，但手上的現金已經被花掉，容易陷入資金缺口。
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